Podstawowe informacje o poniższym blogu.

Lokaty bankowe - o ich dzisiejszej popularności w Polsce niech świadczy fakt, że stanowią około połowę wszystkich oszczędności Polaków, są zdecydowanie najpopularniejszą formą inwestycji własnego kapitału. Głównym czynnikiem takiej sytuacji jest oczywiście fakt stosunkowo małego ryzyka takiej inwestycji. Ale czy rzeczywiście po założeniu takiego depozytu możemy liczyć na godziwą stopę zwrotu? Na poniższym blogu będę próbował porównywać oferty różnych banków oraz udzielać istotnych komentarzy. Zapraszam również na swój serwis, gdzie możecie sami wybrać najlepsze lokaty bankowe występujące w danym okresie. Oprócz podstawowych informacji dotyczących lokat, będę zamieszczał również przydatne rady, którymi powinni kierować się inwestorzy. Ponadto znajdziecie tutaj szereg aktualności i komentarzy związanych z szeroko pojętym rynkiem finansowym w Polsce, w tym m. in. dotyczące bankowości, pieniądza, giełdy papierów wartościowych, czy makroekonomii.

czwartek, 8 września 2011

Lokaty bankowe - najlepsze oferty we wrześniu 2011.

Po kilku wakacyjnych miesiącach przerwy należy dokonać aktualnej analizy najlepszych ofert lokat bankowych. W ostatnich tygodniach kilka banków uaktywniło się w tym segmencie rynku bankowego i możemy trafić na naprawdę korzystne oferty tych produktów. Najciekawsze obecnie oferty lokat bankowych możemy znaleźć w bankach: Getin Bank, Noble Bank oraz w Meritum Bank.

Konta bankowe - rodzaje i istotne cechy kont bankowych.

Na Polskim rynku bankowym działa obecnie około 40 instytucji, które w swojej ofercie proponują klientom rozmaite produkty finansowe. Do najpopularniejszych z nich należą niewątpliwie konta bankowe. Każda z tych instytucji oferuje różne rodzaje rachunków bankowych. Zdecydowanie najwięcej jest kont osobistych przeznaczonych dla klientów indywidualnych. W dzisiejszych czasach ciężko jest wyobrazić sobie funkcjonowanie bez posiadania takiego konta. Podobnie jest w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej. W tym przypadku mamy do czynienia ze specjalnymi kontami bankowymi przeznaczonymi właśnie do prowadzenia firmy. Mamy również konta bankowe przeznaczone dla młodzieży, która nie ukończyła jeszcze 18 roku i życia i nie nabyła pełnej zdolności prawnej. W przypadku kont młodzieżowych oprócz właściciela rachunku niezbędna jest również obecność jego prawnego opiekuna. Ostatnim popularnym rodzajem konta bankowe jest konto oszczędnościowe przeznaczone do gromadzenia swoich oszczędności. Charakteryzują się one stosunkowo wysokim oprocentowaniem i możliwością osiągnięcia zysku z tytułu powierzenia swoich funduszy bankowi.

czwartek, 28 kwietnia 2011

Lokaty bankowe - najnowsze oferty banków.

W ostatnim okresie pojawiło się sporo nowych ofert dotyczących lokat bankowych. Niżej przedstawione propozycje to wybrane, najlepsze depozyty terminowe. Niektóre z nich nie są zwykłymi lokatami terminowymi. Są to bądź produkty strukturyzowane bądź lokaty połączone z funduszem inwestycyjnym. Niewątpliwie są to jednak oferty godne zainteresowania, ponieważ są to aktualnie najlepsze oferty na polskim rynku.
Jedną z najlepszych obecnie lokat jest propozycja Noble Banku. Jest to lokata zakładana na okres 3 miesięcy o realnym oprocentowaniu w wysokości 9% w skali roku. Nominalne (nie uwzględniając dziennej kapitalizacji odsetek) oprocentowanie wynosi zatem 7,82%. Jest to propozycja raczej dla zamożnej części społeczeństwa, ponieważ minimalna wartość lokowanych środków to 200 tysięcy złotych. Darmowym prezentem za założenie tego depozytu jest nowiutki iPhone 4! Banki w Polsce w ostatnim czasie coraz częściej sięgają po promocje opartą o darmowe prezenty. Jak widać również Noble Bank zdecydował się na taki ruch. Jednak w przypadku tej oferty to nie darmowy prezent, a bardzo wysokie oprocentowanie jest jej główną zaletą.

Konto bankowe - najlepsze oferty.

Postanowiłem bliżej przyjrzeć się ofertom rachunków bankowych w Polsce. W dzisiejszych czasach trudno jest sobie wyobrazić normalne funkcjonowanie bez własnego konta bankowego. Jednak poszczególne oferty banków różnią się znacznie od siebie. Aby wybrać najlepsze konto bankowe, musimy poświęcić sporo czasu na przeglądaniu ofert.
Właśnie dla wszystkich użytkowników tego bloga postanowiłem samodzielnie dokonać analizy poszczególnych ofert dotyczących kont osobistych. W rezultacie tego badania przedstawię najkorzystniejsze obecnie propozycje polskich instytucji.

środa, 27 kwietnia 2011

Ranking lokat bankowych - kwiecień 2011

Tak jak w każdym miesiącu również w kwietniu zaprezentujemy Państwu aktualny ranking lokat bankowych. Obejmie on wszystkie lokaty podzielone ze względu na ich okres zapadalności. Powstał on po analizie ofert 26 największych, polskich banków. Zaprezentowane lokaty terminowe to zwykłe depozytu bankowe. Pominięte zostały oferty lokat łączonych z innymi instrumentami finansowymi. Nie będzie więc lokat strukturyzowanych, łączonych z funduszami inwestycyjnymi czy też polis lokacyjnych.
Każda oferta oprócz oprocentowania i częstotliwości kapitalizacji odsetek, otrzymała również nasz subiektywny rating. Na poziom owego ratingu miały wpływ takie charakterystyki lokat jak między innymi dostępność internetowa lokaty, warunki umowy z bankiem czy możliwość negocjacji oprocentowania.

czwartek, 31 marca 2011

Oprocentowanie lokat pójdzie w górę.

Oprocentowanie lokat bankowych utrzymuje się mniej więcej na tym samym poziomie już od dobrych kilku miesięcy. Jednak według wielu specjalistów taka sytuacja ma się zmienić w ciągu najbliższych tygodni. Wpływ na to ma kilka czynników wynikających z bieżącej sytuacji na rynku finansowym i decyzji Rady Polityki Pieniężnej.
Od dłuższego czasu mamy w Polsce do czynienia z wysokim poziomem inflacji, który niewątpliwie znacząco zmniejsza zyski z lokat. Podczas posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej w lutym jej członkowie podwyższyli stopy procentowe. Ich wysokość ma w teorii znaczący wpływ na oprocentowanie bankowych depozytów. Jednak w rzeczywistości większość banków nie zdecydowała się na podwyżkę oprocentowania, co zdziwiło wielu ekspertów. Banki tłumaczą swoje decyzje dalszą niepewnością na naszym rynku. Jednak przy utrzymującej się wysokiej inflacji nie będą miały wyboru i wkrótce podwyższą oprocentowanie lokat. Dodatkowym czynnikiem, który będzie miał na to wpływ będzie bardzo prawdopodobna kolejna podwyżka stóp procentowych banku centralnego. Przy wysokości stopy redyskontowej banku centralnego na poziomie 3,75%, średnie oprocentowanie lokat nie może wynosić przecież jedynie około 5%. Takiej sytuacji nie było w Polsce aż od 1989 roku, a więc od początku istnienia wolnorynkowego rynku finansowego.
Kolejnym czynnikiem, który zmusi banki do podwyżki oprocentowania jest decyzja ministerstwa finansów, która zlikwiduje możliwość zakładania lokat antybelkowych. Według nowej ordynacji podatkowej, która ma wejść w życie w lipcu tego roku, podatek od bardzo niskich odsetek naliczanych każdego dnia nie będzie już zaokrąglany do zera. W efekcie zysk z lokat stanie się jeszcze mniejszy. Banki nie mogą sobie pozwolić na znaczne straty kapitału klientów indywidualnych. Będą próbowały więc uatrakcyjnić ich oferty, aby klienci nie poszukiwali innych rozwiązań inwestycyjnych.

niedziela, 13 marca 2011

Porównanie lokat - marzec 2011

W poniższym artykule przedstawię aktualne porównanie lokat. W tym zestawieniu porównam ze sobą oferty lokat, o różnych terminach zapadalności. Będą to lokaty 3, 6 i 12 miesięczne. Są to obecnie najpopularniejsze i najczęściej wybierane lokaty. W ostatnim okresie znacząco wzrosła sprzedaż szczególnie depozytów krótkoterminowych. Spowodowane jest to faktem, iż wielu specjalistów spodziewa się podwyżki stóp procentowych już na najbliższym posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej. Oczywistym jest, iż taka podwyżka spowoduje znaczne uatrakcyjnienie ofert banków, szczególnie jeśli chodzi o wysokość oprocentowania lokat.

Lokaty porównanie ofert 3 miesięcznych depozytów:

W trójce najlepszych lokat zakładanych na jeden kwartał mamy aż dwie oferty banków z grupy Getin i są to Idea i Getin Bank. Jednak najkorzystniejszą lokatę proponuje nowy na polskim rynku bankowym Meritum Bank. Jest to oferta lokaty, która skierowana jest do wszystkich klientów indywidualnych. Jedyną możliwością założenia tego depozytu jest złożenie wniosku drogą internetową.

Lokaty porównanie ofert półrocznych lokat



Przy lokatach 6 miesięcznych mamy bardzo podobną sytuację na "pudle". Również w tym zestawieniu zdecydowanie prowadzi oferta lokaty internetowej Meritum Banku. Powyższe przykłady doskonale wskazują na fakt, iż ta nowa instytucja potrzebuje zwiększenia wartości swojego kapitału obrotowego i swój cel chce osiągnąć poprzez pozyskanie środków od zwykłych klientów.

Lokaty porównanie rocznych depozytów


Najkorzystniejszy roczny depozyt proponuje FM Bank. Oferta o oprocentowaniu na poziomie 6,76% w skali roku i doliczanie odsetek do wartości lokaty każdego dnia sprawia, że jest to najlepsza roczna lokata od około 9 miesięcy, kiedy to Getin Bank proponował oprocentowanie równe 7%.

Powyższe informacje zostały opracowane na podstawie witryny: lokaty porównanie.

czwartek, 3 lutego 2011

Kilka informacji o rynku lokat międzybankowych.

Na rynku lokat międzybankowych banki pożyczają sobie wzajemnie płynne rezerwy, tzn. środki zdeponowane na rachunkach banków w Narodowym Banku Polskim. Informacja o poziomie stóp procentowych na międzybankowym rynku w Warszawie oraz depozytów w głównych walutach światowych na rynku w Londynie (LIBOR) jest stałym elementem wszystkich serwisów finansowych w prasie i sieci. Podawane tam stopy mają jednak charakter tylko informacyjny, są uśrednionymi przez organizatora rynku wartościami stóp procentowych oferowanych przez główne banki dealerskie o godzinie 11.00.
W celu ograniczenia procedur podawania stawek odbiegających od poziomu rynkowego, regulamin zobowiązuje uczestników do udzielania i przyjmowania depozytów w szybkim terminie od oficjalnego ogłoszenia stawek na dane terminy.
Jednym z głównych czynników kształtujących poziom stóp procentowych na rynku międzybankowym są stopy procentowe banków centralnych. Stopy NBP wyznaczają oprocentowanie depozytów od banków komercyjnych (stopa referencyjna i lokat dobowych) oraz kredytów udzielanych tym bankom (stopy lombardowa i redyskontowa). Wielkość wpływu stóp procentowych banku centralnego na poziom stóp procentowych na rynku międzybankowym zależy od sytuacji płynności sektora bankowego.

wtorek, 1 lutego 2011

Rośnie oprocentowanie obligacji skarbowych

Decyzja Rady Polityki Pieniężnej o podwyżce stóp procentowych spowodowała reakcję Ministerstwa Finansów. Rząd zdecydował się na podwyżkę zyskowności obligacji skarbowych, podnosząc ich oprocentowanie średnio o 0,5% w skali roku.
Obligacje dwuletnie dadzą 4,5 proc. zysku po pierwszym roku oszczędzania. Papiery czteroletnie natomiast – 5 proc. w pierwszym, rocznym okresie rozliczeniowym.

sobota, 8 stycznia 2011

Lokaty to najpopularniejsze formy inwestycji w naszym kraju.

Na koniec poprzedniego roku wszystkie terminowe depozyty bankowe stanowiły prawie połowę całkowitych oszczędności zebranych przez Polaków. Przyznacie, że to wynik imponujący? Ku mojemu zaskoczeniu i dokładnym sprawdzeniu danych okazuje się, że nie jest to wynik zaskakujący, ponieważ utrzymuje on się na tym poziomie już od blisko 9 lat. Jest kilka czynników tak słabego zainteresowania innymi instrumentami finansowymi. O tym jednak za chwilę, najpierw kilka istotnych danych:
Wartość wszystkich oszczędności Polaków:
Całkowita wartość oszczędności w Polsce w 2010 roku: 921 mld zł
Procentowy wzrost w porównaniu z rokiem 2009: 12%
Całkowita wartość ulokowana na lokatach bankowych: 456 mld zł
Procentowy udział lokat we wszystkich oszczędnościach: 49,5%
Zastanówmy się zatem czemu Polacy tak chętnie wybierają właśnie terminowe depozyty w bankach.
Jedną z głównych przyczyn jest niewątpliwie wpływ historii. W latach 90 polskie banki oferowały swoim klientom bardzo wąski wachlarz usług. Kiedy zaczęło się to zmieniać wielu z nas z dużym zainteresowaniem przyglądało się nowym ofertom. Zwłaszcza, że wcześniej wybór oscylował pomiędzy zwykłym rachunkiem bieżącym z praktycznie zerowym oprocentowaniem, a książeczką oszczędnościową w państwowym banku.
Kolejnym źródłem przywiązania Polaków do lokat jest oczywiście stosunkowo małe ryzyko inwestycji oraz gwarancja wypłaty środków. Niewielu Polaków jest skłonnych do ryzyka związanego z niepewnością późniejszego zysku lub nawet poniesienia straty.
Uważam jednak, że z biegiem czasu taka struktura będzie się jednak zmieniać. Ciągle rośnie przecież świadomość i wiedza na temat innych instrumentów takich jak inwestycje na rynku kapitałowym, różnego rodzaju fundusze czy nawet pojawiające się ostatnio produkty strukturyzowane. Oczywiście wiele zależy od banków. Jeżeli zdecydują się podjąć większą walkę o zachowanie obecnych klientów, podwyższając wysokość oprocentowania, wielu "ostrożniejszych" pozostanie przy bezpiecznych depozytach.

piątek, 7 stycznia 2011

Rząd zabierze pieniądze z Otwartych Funduszy Emerytalnych.

W obecnym roku składka, która miała wpływać do funduszy emerytalnych zostanie zmniejszona. Reszta pieniędzy trafi na specjalne konto w ZUS.
Tuż przed Nowym Rokiem rząd ogłosił zapowiadane od dawna propozycje zmian w polskim systemie emerytalnym. Zdaniem naszego premiera korekta systemu ma w założeniu zachować bezpieczeństwo emerytur, a także trzech filarów kont emerytalnych. Te rozwiązanie ma jednak przede wszystkim ulżyć finansom państwa, a więc spowodować obniżenie długu publicznego i tegorocznego deficytu budżetowego.
Składka do OFE zamiast 7,3% naszych zarobków będzie wynosić jedynie 2,3%. W takiej sytuacji nie mamy do czynienia z całkowitą likwidacją systemu kapitałowego, ale z jego radykalnym ograniczeniem. Reszta tych pieniędzy trafi do ZUS. Teoretycznie trafią one na nasze osobiste konta, co spowoduje, że będziemy wiedzieć ile dokładnie w przyszłości powinniśmy otrzymać naszej emerytury. W praktyce jednak ZUS wyda te pieniądze na teraźniejsze wypłaty emerytom.
Powyższe zmiany mają znaczący wpływ na Giełdę Papierów Wartościowych. Około 25% całego obrotu na warszawskim parkiecie było dziełem Otwartych Funduszy Emerytalnych. W sytuacji kiedy trafi do nich znacząco mniej pieniędzy nie będą mogły pozwolić sobie na takie inwestycje. Odbije się to również na rynku bankowym, szczególnie jeśli chodzi o lokaty bankowe. Fundusze emerytalne dywersyfikowały swój portfel i inwestowały oczywiście nie tylko na rynku kapitałowym, ale również w obligacje Skarbu Państwa oraz lokaty bankowe. Na tych obszarach także zauważymy mniejszą aktywność funduszy. Z punktu widzenia klientów, którzy zamierzają założyć lokaty w bankach jest to wiadomość raczej pozytywna. Banki, które nie będą tak łatwo zbywały swoich depozytów funduszom, będą starały się w większym stopniu o zdobycie klienta indywidualnego. Po wprowadzeniu proponowanych zmian możemy zatem liczyć na wzrosy oprocentowania lokat.

Lokaty bankowe - porównanie ofert na początku stycznia 2011

Przeprowadziłem przegląd propozycji lokat terminowych 18 polskich banków. Pod uwagę wziąłem jedynie lokaty zakładane na okres 12 miesięcy (przegląd ofert o innym terminie zapadalności już wkrótce). Przy porównywaniu poniższych ofert brałem pod uwagę dwa czynniki: wysokość oprocentowania oraz częstotliwość kapitalizacji odsetek. Są to niewątpliwie dwie najważniejsze zmienne, które wpływają na nasz późniejszy zysk. Poniżej przedstawiam wyniki swoich badań (prezentuje 6 najkorzystniejszych obecnie ofert):

Nazwa bankuNazwa lokatyWysokość oprocentowaniaKapitalizacja odsetek
Getin BankLokata codzienna6,5%Codzienna
Idea BankIdeaLokata6,38%Codzienna
Meritum BanknetLokata6,31%Codzienna
Allianz BankAllianz Lokata6,27%Codzienna
Noble BankPrivate Banking6,23%Miesięczna

Jak widać z powyższej tabeli w chwili obecnej najkorzystniejszą 12 miesięczną lokatę oferuje Getin Bank. Jednak wysokość nominalnego oprocentowania na poziomie 6,5% dalej nie powala na kolana, szczególnie wtedy kiedy przypomnimy sobie sytuację w czasie kryzysu kiedy te oprocentowanie sięgało nawet 9% w skali roku. Warto zwrócić uwagę na pojawienie się w tym zestawieniu lokaty nowego banku na polskim rynku: Idea Bank. Widać, że ten nowicjusz ma pewne niedostatki jeśli chodzi o wartość kapitału jakim dysponuje. Zapewne to właśnie jest przyczyną skonstruowania tak korzystnej oferty.
Jak już wspominałem w najbliższym czasie zaprezentuje porównania lokat o innych terminach zapadalności. Uzbroicie się zatem w cierpliwość.