Podstawowe informacje o poniższym blogu.

Lokaty bankowe - o ich dzisiejszej popularności w Polsce niech świadczy fakt, że stanowią około połowę wszystkich oszczędności Polaków, są zdecydowanie najpopularniejszą formą inwestycji własnego kapitału. Głównym czynnikiem takiej sytuacji jest oczywiście fakt stosunkowo małego ryzyka takiej inwestycji. Ale czy rzeczywiście po założeniu takiego depozytu możemy liczyć na godziwą stopę zwrotu? Na poniższym blogu będę próbował porównywać oferty różnych banków oraz udzielać istotnych komentarzy. Zapraszam również na swój serwis, gdzie możecie sami wybrać najlepsze lokaty bankowe występujące w danym okresie. Oprócz podstawowych informacji dotyczących lokat, będę zamieszczał również przydatne rady, którymi powinni kierować się inwestorzy. Ponadto znajdziecie tutaj szereg aktualności i komentarzy związanych z szeroko pojętym rynkiem finansowym w Polsce, w tym m. in. dotyczące bankowości, pieniądza, giełdy papierów wartościowych, czy makroekonomii.

sobota, 27 października 2012

Czym jest kapitalizacja odsetek na lokacie i jak działa?

Kapitalizacja odsetek jest istotnym czynnikiem mającym znaczenie przy wyborze najatrakcyjniejszej lokaty, poza oprocentowaniem, okresem trwania, minimalną kwotą i dodatkowymi wymogami banku. Dwie identyczne lokaty, różniące się jedynie częstotliwością kapitalizacji odsetek przyniosą różny zysk. Jak interpretować częstotliwość naliczania odsetek i jak ją obliczać?

Kapitalizacja odsetek oznacza częstotliwość, z jaką dopisywane są odsetki do środków zgromadzonych na lokacie. Kapitalizacja może następować przykładowo następować codziennie, co miesiąc, co kwartał bądź co pełne 12 miesięcy. Im częstsza jest kapitalizacja odsetek, tym lepiej dla klienta, ponieważ zysk dopisany do kwoty podstawowej sprawia, że na kolejne odsetki pracuje już wyższa kwota.


Dla zobrazowania porównajmy 3 lokaty w wysokości 10 000zł, założone na rok, z oprocentowaniem 5%, z następującym okresem kapitalizacji:

A. 12 miesięcy
B. 3 miesiące
C. 1 miesiąc






PRZYPADEK A

Odsetki zkapitalizowały się po 12 miesiącach – na koniec trwania lokaty. Nie trzeba tęgich głów, żeby obliczyć, że odsetki po tym okresie wyniosą 500zł. Jeżeli pomniejszymy je o podatek dochodowy w wysokości 19%, wyniosą odpowiednio 405zł.

PRZYPADEK B
Odsetki kapitalizowały się co kwartał, czyli aż 3 razy zwiększała się kwota podstawowa, od której naliczane są odsetki. Po wykonaniu odpowiednich obliczeń, kwota odsetek po upływie roku wynosi 509,45zł. Odejmując podatek Belki po każdym okresie kapitalizacji otrzymujemy ostateczną kwotę 412,65zł.

PRZYPADEK C
Tutaj odsetki kapitalizowane były najczęściej, bo aż co miesiąc. Przy tej częstotliwości naliczania odsetek wyniki prezentują się odpowiednio: 511,62zł przed opodatkowaniem oraz 414,41zł po uwzględnieniu podatku.

Jak pokazało powyższe porównanie – kwota odsetek wzrasta wraz z częstotliwością ich kapitalizacji. Nie są to kolosalne różnice, jednak należy pamiętać, że porównujemy wpływ tylko kapitalizacji, nie uwzględniając żadnego innego czynnika różniącego dwie lokaty. Różnice te będą o wiele bardziej widoczne w przypadku lokowania większych środków i przy wyższym oprocentowaniu, dlatego warto poświęcić chwilę na dokładne zanalizowanie warunków lokaty, gdyż może się okazać, że oferta z niższym oprocentowaniem, ale częstszą kapitalizacją będzie bardziej korzystna.