Czy lokata timingowa się opłaca?

Instytucja jaką jest Open Finance jakiś czas temu oferował lokaty bankowe timingowe, które wówczas cieszyły się znaczną popularnością. Były one opisywane jako jedne z najlepszych możliwych sposobów inwestowania bez konieczności dokonywania zbędnych formalności. Jednym z minusów była natomiast konieczność minimalnego wkładu opiewającego na wysokość pięciu tysięcy złotych.

Oprocentowanie lokaty tego rodzaju wynosiło osiem procent w skali roku w przypadku depozytu trzymiesięcznego, co stanowiło niezwykle atrakcyjną ofertę. Należy jednak zaznaczyć, iż kapitał rozdzielany był na dwie połowy- jedna z nich inwestowana była lokatą promocyjną, natomiast druga połowa stanowiła fundusz inwestycyjny, który można było samemu wybrać z podanego wcześniej spisu. Należy jednak podkreślić, że dość osobliwe były warunki w przypadku gdybyśmy chcieli zerwać tego rodzaju depozyt (szczegółowe warunki można sprawdzić na Lokaty bankowe - maj 2013)

Otóż wówczas traciliśmy całość naliczonych do tej pory odsetek, co powodowało, ze nie zarabialiśmy na danej inwestycji nic. Sytuacja ta wyglądała w ten sposób, nawet jeśli depozyt był zrywany niedługo przed właściwym terminem zakończenia. Nie każdy klient zwracał również uwagę na fakt, że oprocentowanie, jakie było reklamowane naliczane było nie w skali czasu trwania danego depozytu, ale w skali roku. W związku z tym należało to wziąć pod uwagę podczas obliczania finalnego zysku. Prowadziło to do późniejszych rozczarowań, bowiem jeśli ktoś nie doczytał o tym fakcie w warunkach umowy mógł poczuć się w pewnym sensie oszukany. Mimo wszystko do skorzystania z tej oferty zachęcać miał nas prezent w postaci aparatu fotograficznego.

Aby go jednak otrzymać musieliśmy założyć depozyt na minimum pięćdziesiąt tysięcy złotych. Sceptycy twierdzili jednak, że podarowany sprzęt nie był tak naprawdę niczego warto, bowiem można go było sobie zakupić samemu już za kwotę dwustu złotych. Logicznym jest natomiast fakt, że jeśli jest kogoś stać na założenie lokaty bankowej na kwotę rzędu pięćdziesiąt tysięcy złotych, to jest on również w stanie zakupić sobie taki aparat fotograficzny.

Konta osobiste i konta oszczędnościowe - kwestie formalne

Działalność banków jest ściśle unormowana przez prawo bankowe, ale zakładając konto osobiste, konto oszczędnościowe lub też kupując jakiekolwiek inne produkty bankowe zawieramy z bankiem umowę cywilnoprawną podlegającą unormowaniom nie tylko prawa bankowego, ale i kodeksu cywilnego. Umowa taka powinna być, i z reguły jest, drobiazgowo dopracowana. Niewiele osób wie, że jak każdą umowę tak i tę można swobodnie negocjować. Problem jedynie w tym, że w „starciu” z przeciętnym zjadaczem chleba, czyli przeciętnym posiadaczem rachunku bankowego, bank ma ogromną przewagę. W praktyce do negocjacji dochodzi więc bardzo rzadko, najczęściej w sytuacjach, w których bankowi bardzo zależy na kliencie (np. z racji tego, iż dysponuje on wyjątkowo pokaźnym kapitałem). 

Jakie zapisy znajdują się w umowie?

Najczęściej spotykane rachunki, czyli konta osobiste i konta oszczędnościowe zobowiązują bank do przechowywania pieniędzy klienta na wyodrębnionym koncie i do wykonywania zlecanych przez klienta rozliczeń pieniężnych. W zamian za to klient płaci bankowi prowizje lub ponosi stałe opłaty z tytułu utrzymania rachunku. Zdarza się, że takich opłat nie ma - wtedy bank, który wbrew pozorom wcale nie rezygnuje w ten sposób z zysku, zarabia na obrocie zdeponowanym przez klienta kapitałem.

Nieodłącznymi elementami umowy są tabele opłat i prowizji za czynności bankowe, zobowiązania klienta do np. utrzymania salda na rachunku lub stałego zasilania konta osobistego określoną kwotą (wpływy wynagrodzeń etc.) oraz warunki określające kto może dysponować rachunkiem i w jakim zakresie. Zakładając konto osobiste lub jakikolwiek inny rachunek bankowy klient składa też w banku wzór podpisu - jeden z podstawowych załączników umożliwiający bankowi identyfikowanie klienta w określonych okolicznościach. 

Zawierając umowę banki zobowiązują się do dochowania tajemnicy bankowej, aczkolwiek w ramach określonych odrębnymi przepisami mogą udostępniać dane klientów instytucjom państwowym. Banki są też zobowiązane do realizacji tytułów wykonawczych (zajęć komorniczych etc.) - również w pewnych ścisłych granicach określonych prawem.

Jak wybierać lokaty bankowe?

Oszczędzanie przy użyciu lokat bankowych należy do najpopularniejszych metod oszczędzania. Gwarantują one bezpieczeństwo środków oraz pewny zysk. Jak jednak wybrać lokatę bankową, aby przyniosła ona najwyższy możliwy zysk?

Wśród lokat bankowych panuje duża różnorodność. Choć zazwyczaj posiadają one dość zbliżone wartości oprocentowania, nie zawsze oferują możliwość uzyskania zakładanego zysku. Ograniczenia dotyczą różnych czynników opisujących lokaty bankowe.

Oprocentowanie lokat

Pierwszym i podstawowym wskaźnikiem oceny przydatności danej oferty bankowej jest porównanie lokat na podstawie oprocentowania efektywnego. Ważne jest, aby oprocentowanie nominalne, czyli to podawane w ofercie bankowej, nie stanowiło głównego wyznacznika dla porównania, ponieważ lokaty bankowe posiadające zwiększoną częstotliwość kapitalizacji odsetek zapewniają większy realny zysk niż lokaty, dla których kapitalizacja odsetek wykonywana jest rzadko.

Pod tym samym pojęciem można ująć nie tylko częstotliwość kapitalizacji odsetek, ale także lokaty krótkoterminowe, dla których kapitalizacja odsetek odbywa się każdorazowo w terminie zapadalności lokaty. Również w ich przypadku podczas odnawiania lokaty zwiększa się oprocentowanie efektywne w skali roku. Jednak wzrost ten jest ograniczony jedynie do sytuacji, gdy przed kolejnym odnowieniem lokaty nie dojdzie do obniżenia stóp procentowych.

Sytuacja rynkowa

Wybierając lokatę należy zapoznać się z obecną sytuacją rynkową, oraz zapowiadanymi zmianami. Zmiany zachodzące w gospodarce posiadają bezpośrednie przełożenie na wartość oprocentowania środków zgromadzonych na lokatach (dokładne oprocentowanie lokat możesz sprawdzić na Lokaty - kwiecień 2013), a także innych depozytach. Wraz za zmianami podążają warunki określające lokaty bankowe o oprocentowaniu zmiennym oraz lokaty krótkoterminowe. Wybór tego typu rozwiązań powinien być dostosowany do oczekiwać w stosunku do obrazu gospodarki w najbliższych miesiącach. Obniżki stóp procentowych mogą znacznie zmniejszyć możliwy do osiągnięcia dochód, natomiast zwyżkujące stopy procentowe przyniosą dochody wyższe od oczekiwanych pierwotnie.

Nieprzewidziane potrzeby

Choć jak sama nazwa wskazuje, nieprzewidziane potrzeby finansowe trudne są do wcześniejszego określenia, warto się zabezpieczyć przed takimi ewentualnościami, poprzez pozostawienie zabezpieczenia jako depozytu o znacznej płynności. W tym celu wykorzystać można konta oszczędnościowe lub lokaty bankowe, które w swym regulaminie i umowie nie przewidują konsekwencji za wcześniejsze zerwanie umowy. Istotnym minusem tego typu lokat bankowych jest niższe oprocentowanie, jednak posiadanie jednej lokaty bankowej, choćby o wyższym oprocentowaniu, lecz wymagającej zerwania i odstąpienia wszystkich naliczonych odsetek, spowoduje, że taka lokata straci całkowicie sens istnienia. Przynajmniej dla klienta. Udzielający jej bank zyskuje możliwość dysponowania przez pewien okres czasu cudzym kapitałem, nie płacąc za pożyczkę.

Wybór odpowiedniej lokaty warto przemyśleć i dostosować do własnych potrzeb. Znacznym ułatwieniem tego procesu są analizy i porównania dostępne na zajmujących się finansami portalach, oraz u doradców finansowych. Często wystarczającym zabiegiem jest porównanie lokat w sieci, oraz sprawdzenie otrzymanych wyników na stronach konkretnych banków. Dzięki przeprowadzonej samodzielnie analizie, otrzymany ranking lokat pozwala wybrać rzeczywiści najlepszą ofertę bankową.

Wskazówki poprawiające efektywność gospodarowania środkami finansowymi

Praca etatowca nie jest wszystkim, na co można liczyć podczas budowania majątku. Jak wiesz finanse osobiste człowieka zatrudnionego umową są ograniczone przez pewien harmonogram, prawo, własne możliwości. Po prostu zgadzasz się na z góry ustaloną pensję. Pieniądze można czerpać jednak ze źródeł pośrednich niepochodzących bezpośrednio z wykonywanych codziennie obowiązków służbowych.

Zrównoważona działalność inwestycyjna w sieci na podstawie outsourcingu

Posiadając już jakieś oszczędności dasz radę przeprowadzić inwestycję niekoniecznie związaną z rynkiem kapitałowym, ale środowiskiem internetowym. Możesz stać się zleceniodawcą, który opłaci stworzenie cyklu kursów multimedialnych, założy stronę www, a nawet sklep internetowy, razem z zarejestrowaną działalnością gospodarczą. Era e-commerce pozwala szybko zdobyć popularność w grupie docelowej, a tym samym sprzedawać różne produkty o profilu cyfrowym po poświęceniu czasu jedynie na wgranie ich opisów oraz zdjęć.

Lokaty bankowe drogą do bezpieczeństwa

Dodatkowe pieniądze zapewniają też lokaty bankowe. Tutaj najlepiej kapitał przechowywać w skoncentrowanej ilości i wraz ze wzrostem lojalności, posiadanego majątku negocjować stawki oprocentowania. Da się to robić już od stu tysięcy złotych. Ogólne środki można zbierać całymi rodzinami, aby czerpać równolegle największe korzyści. Inwestycje prowadzisz zawsze z nastawieniem na maksymalizowanie efektywności wydawanych pieniędzy. Wydając więcej niż zarabiasz idziesz ścieżką bankructwa.

Kontrola budżetu pomaga budować inwestycje

Konieczne zatem zlikwidowanie zbędnych strat tj. nadmiernie opłacany rachunek bankowy, zły abonament telefonu komórkowego, wybór innego pakietu internetowego, założenie jednego, wspólnego konta dla wszystkich członków rodziny z pełnymi pełnomocnictwami. Zawsze warto mieć oszczędności o profilu szybkiego wykorzystania, bardzo płynne, przynajmniej dziesięć procent majątku. Lokaty bankowe oraz inwestycje kapitałowe to najlepsze możliwe połączenie, szczególnie w zakresie wykorzystania akcji dywidendowych, największych spółek generujących spore zyski.

Ważny moment transakcji

Oczywiście przydałoby się nabyć je podczas okresu zaniżonych wycen, tym samym stwarzając sobie większe ogólne oprocentowanie. Po lekturze artykułu wiesz już, że etat to nie wszystko, ale jedynie początek drogi uniezależnienia się od posiadanej pracy.