Podstawowe informacje o poniższym blogu.

Lokaty bankowe - o ich dzisiejszej popularności w Polsce niech świadczy fakt, że stanowią około połowę wszystkich oszczędności Polaków, są zdecydowanie najpopularniejszą formą inwestycji własnego kapitału. Głównym czynnikiem takiej sytuacji jest oczywiście fakt stosunkowo małego ryzyka takiej inwestycji. Ale czy rzeczywiście po założeniu takiego depozytu możemy liczyć na godziwą stopę zwrotu? Na poniższym blogu będę próbował porównywać oferty różnych banków oraz udzielać istotnych komentarzy. Zapraszam również na swój serwis, gdzie możecie sami wybrać najlepsze lokaty bankowe występujące w danym okresie. Oprócz podstawowych informacji dotyczących lokat, będę zamieszczał również przydatne rady, którymi powinni kierować się inwestorzy. Ponadto znajdziecie tutaj szereg aktualności i komentarzy związanych z szeroko pojętym rynkiem finansowym w Polsce, w tym m. in. dotyczące bankowości, pieniądza, giełdy papierów wartościowych, czy makroekonomii.

poniedziałek, 9 grudnia 2013

Przegląd dostępnych na rynku lokat bankowych

Wielokrotnie już wspominano, że lokaty bankowe cechuje duża różnorodność i dynamika. Są opisywane szeregiem różnych czynników, których grupowanie pozwala na określenie kilku typów dostępnych lokat bankowych.


W ofercie bankowej najczęściej widoczne są tradycyjne lokaty bankowe, opisane stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Jednak poza nimi występują również lokaty progresywne oraz lokaty strukturyzowane.

Tradycja wśród lokat


Tradycyjne lokaty bankowe stanowią rdzeń oszczędzania w systemie bankowym. Są one najbardziej rozpowszechnione ze względu na niewielką ilość obostrzeń i uwarunkowań. Lokaty tradycyjne dostępne są w dwóch opcjach - posiadających oprocentowanie lokat stałe lub zmienne. Pierwszy przypadek zapewnia uzyskanie konkretnego zysku, określonego przed podpisaniem umowy bankowej i uzależnionego od niewielkiej liczby czynników - w tym: wysokości oprocentowania, częstotliwości kapitalizacji odsetek, wysokości należnego podatku, oraz trawiącej wartość pieniądza inflacji.

Oprocentowanie zmienne podąża za wartością ostatniego wymienionego tu czynnika, czyli inflacji, lecz niekoniecznie bezpośrednio. Zmiany mogą również następować na podstawie zmieniających się stóp procentowych NBP, bądź określających rynek międzybankowy wskaźników WIBOR.

Lokaty progresywne


Ten typ lokat bankowych jest niejako rozwinięciem lokat tradycyjnych. Podobnie jak one, lokaty progresywne mogą być opisywane oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Zostały jednak wyposażone w jedno dodatkowe uwarunkowanie, które w znacznej mierze zmienia charakter lokaty. Uwarunkowanie to dotyczy płynności finansowej, która dla lokat progresywnych została znacznie zwiększona. W wielu przypadkach możliwe jest wypłacanie części zdeponowanych na lokacie środków. Czasem jedynie naliczonych odsetek, które w tym momencie nie powiększają kwoty podstawowej, bądź kwoty przewyższającej wartość odsetek, naruszającej wpłacone oszczędności. Wypłata jest możliwa bez podpisywania aneksów do umowy i nie wymaga odstąpienia odsetek.
Jednak możliwość zwiększenia płynności lokaty bankowej nie pozostała bez odpowiedniej ceny. Wraz z nią banki wprowadziły dodatkowe uwarunkowanie dla wysokości oprocentowania. Zależność dotyczy okresu zapadalności lokaty oraz jego dotrzymania, bądź wysokości zdeponowanej na lokacie kwoty. W każdym przypadku oprocentowanie rośnie wraz z przekraczaniem wyznaczonych progów czasowych lub kwotowych.

Lokaty strukturyzowane


Te produkty bankowe w największym stopniu odbiegają od charakteru tradycyjnych lokat bankowych, choć te stanowią ich nieodzowną część. Struktura lokat inwestycyjnych składa się z depozytu bankowego, na który przeznaczona zostaje większa część kapitału początkowego, oraz funduszu inwestycyjnego, do którego trafia niewielka część środków, lecz jednak odpowiedzialnych za uzyskanie oferowanego wysokiego zysku.

Lokaty inwestycyjne stanowią zazwyczaj lokaty długoterminowe, co jest konsekwencją korzystania z depozytu dla zabezpieczenia całości inwestycji. W okresie trwania umowy, środki kierowane na rachunek lokaty bankowej mają za zadanie odtworzyć kwotę wkładu, dzięki czemu klient nawet w przypadku błędnie podjętych decyzji inwestycyjnych odzyska początkową kwotę. Mimo tego zapewnienia, lokata strukturyzowana może przynieść realną stratę podyktowaną inflacją.

Jak pokazuje porównanie lokat najlepsza lokata strukturyzowana może oferować zysk sięgający kilkunastu procent, z tego względu lokaty te stanowią interesującą alternatywę dla bezpiecznych lokat tradycyjnych, oraz ryzykownych inwestycji.

Kredyt konsolidacyjny a kwestia hipoteki

Jakkolwiek wiele można mówić o zaletach i wadach kredytów konsolidacyjnych, tak kwestią sporną zawsze będzie w tym wypadku konieczność przedstawienia jakiejś hipoteki w zastaw udzielanego kredytu. Na tym polu dowolność banków jest bowiem ogromna. Jeden może żądać takiej hipoteki nawet przy niewielkich sumach (rzędu kilku tysięcy złotych), inny zaś dopiero w chwili, gdy wnioskowana suma przekroczy jakiś wysoki próg (zazwyczaj powyżej 50 tysięcy złotych). Kontrowersje, jakie konsolidacja kredytów budzi na tym polu, są naprawdę wielkie, ale w dużej mierze okazują się wyolbrzymione. W końcu nikt nie chce odbierać bankom możliwości zabezpieczenia finansowego kredytów.


Hipoteka jako „spadek”


Najpopularniejszą sytuacją, w której występuje proces zastawu nieruchomości jako hipoteki, jest zdecydowanie ta, w której ów hipoteka przechodzi niejako w formie „spadku”. Chodzi tu o to, że gdy bank wykupuje od wierzyciela nasze wcześniejsze zobowiązania finansowe, to razem z nimi przejmuje również wszystkie dobra (w tym hipoteki), jakie te zobowiązania obejmowały.

Przejęcie przez bank praw do hipoteki może nastąpić również w sytuacji, gdy sami te prawa przeniesiemy na nowego wierzyciela. Nie jest to jednak obowiązek i konieczność: jeśli wnioskujemy o konsolidacyjny kredyt o takiej kwocie, która w ofercie banku nie wymaga zabezpieczenia hipoteką, to nie musimy tego zabezpieczenia wnosić i możemy podpisać umowę bez konieczność mieszania w to zapisów o hipotece nieruchomościowej.

Kredyty bez hipoteki


Taki kredyt konsolidacyjny bez hipoteki nie należy do rzadkości. Ponad 95% wszystkich kredytów tego typu udzielanych na kwoty do dziesięciu tysięcy złotych nie jest zabezpieczonych żadną nieruchomością w formie hipoteki. Przy takich kwotach bank zdecydowanie zadowala się jedynie przekazanym mu oświadczeniem o zarobkach, skanem umowy o pracę lub potwierdzeniem posiadania stałego źródła dochodu.

Najlepsze kredyty konsolidacyjne bez hipoteki ze względów bezpieczeństwa są jednak udzielane w nieco innym trybie, który polega na dokładniejszej weryfikacji wnioskującego. Osoba taka jest sprawdzana nie tylko w takich instytucjach jak Biuro Informacji Kredytowej czy Biuro Informacji Gospodarczej. Analizowana jest również finansowa przeszłość wnioskodawcy, wyciągi z jego konta (jeśli posiada je w tym samym banku, w którym chce wziąć kredyt), jego status społeczny, zarobki i dochody, miejsce zatrudnienia.

Co w przypadku odmowy?


Niestety w niektórych przypadkach banki nawet w przypadku niskich kwot odmawiają udzielenia takiej pomocy finansowej. W takiej sytuacji – jeśli zależy nam na otrzymaniu pilnie pożyczki – można samemu wnieść wniosek o to, aby kredyty konsolidacyjne były dodatkowo zabezpieczone hipoteką. Praktycznie zawsze bank pozytywnie przychyli się do takiej prośby, a mając zabezpieczenie w postaci nieruchomości, będzie o wiele bardziej skłonny do udzielenia kredytu nawet na kwotę kilkukrotnie większą od wnioskowanej.

Na szczęście ogólna liczba odrzuconych wniosków o konsolidacyjny kredyt jest z roku na rok coraz mniejsza, a głównym powodem anulacji okazuje się brak spełnienia wymogów formalnych.

Co nas skłania do zakładania lokat?

Globalizacja wielu procesów w życiu gospodarczym doprowadziła do sytuacji, w której konsumenci mają bardzo szerokie pole manewru, jeśli chodzi o wybór różnych produktów. Mogą oni kupować produkty z odległych krańców świata, a postęp w dziedzinie komunikacji doprowadził do tego, że już po kilkunastu godzinach produkty te mogą być dostarczone do wybranego odbiorcy.

Ta sama sytuacja dotyczy rynków finansowych. Tam nawet jeszcze szybciej mogą się dokonywać różne operacje finansowe. W wielu przypadkach potrzeba tylko komputera z dostępem do Internetu i już można lokować swoje środki w różne przedsięwzięcia na całym świecie. Warto zaznaczyć, że klienci instytucji finansowych mają bardzo szerokie pole manewru, jeśli chodzi o możliwość zainwestowania swoich środków finansowych. Oczywiście od tego, jaką decyzję podejmą, zależą ich przyszłe zyski. Wiadomo, że pewne trafne inwestycje mogą przyczynić się do zarobienia olbrzymich pieniędzy. Z kolei nietrafione inwestycje mogą doprowadzić do bankructwa.

Czym jest ryzyko inwestycyjne?


To najważniejszy problem inwestora. Ważne jest, aby tak ulokować swoje środki, żeby osiągnąć możliwie najwyższy zysk nie ryzykując przy tym utratą większego kapitału. Każdy inwestor chciałby, aby stopa zwrotu z inwestycji była bardzo wysoka, a przy tym ryzyko inwestycyjne minimalne. Jednak rynki finansowe charakteryzują się tym, że klient chcący osiagnąć wysokie stopy zwrotu musi zaakceptować wyższe ryzyko inwestycyjne, które po prostu określa prawdopodobieństwo utraty kapitału. A wyższy zysk jest nagrodą za podjęcie ryzyka.

Charakterystyka lokaty

Jednak część klientów decyduje się na inwestowanie w bezpieczniejsze produkty oferujące stały i pewny zysk. Tym właśnie charakteryzują się oferty z serwisu Lokaty ranking. To lokata zapewnia klientowi pewny, nieobarczony ryzykiem dochód w postaci odsetek od kapitału, które są wypłacane po upływie określonego okresu trwania lokaty. Dobrze przy tym wiedzieć, że lokaty bankowe są dostępne dla wszystkich klientów bez względu na ich poziom dochodów. Dodatkową ich zaletą jest to, że do podpisania umowy o założenie lokaty nie jest koniecznie spełnienie skomplikowanych warunków.

Rola banku we współczesnej gospodarce

Może nieco melancholijne, ale zapewne słuszne będzie stwierdzenie, że w chwili, gdy pojawiły się pierwsze pieniądze, na świecie zaczęły też być potrzebne banki.


Wyobraźmy sobie te zamierzchłe czasy, gdy po pierwsze wszystkie pieniądze były wykonane z różnego rodzaju metali. Skoro były wykonane z metalu, na pewno były trudniejsze w przechowywaniu niż te papierowe. Oczywiście posiadanie pełnej skarbów skrzyni musiało mieć swój urok, ale jednak mogło nastręczać trudności przykładowo przy podróżowaniu. Po pierwsze musiało to być dosyć nieporęczne, po drugie zawsze istniało ryzyko kradzieży, które dotyczyło przecież nie tylko dużych sum. Konieczne stało się zatem takie operowanie pieniędzmi, aby można było je przesyłać bez fizycznej obecności właściciela.

Banki dzisiaj


Zakładając, że w powyższej wielce skróconej historii powstania bankowości tkwi ziarno prawdy, warto być może zastanowić się nad powodami, dla których również współcześnie powierzamy bankom nasze finanse. Oczywiście po pierwsze nasuwa się odpowiedź, że banki są nam po prostu niezbędne i nie moglibyśmy się bez nich obejść. Z całą pewnością, mówiąc w skali globalnej, tak właśnie jest. Jednakże jednostki, gdyby tylko chciały, nierzadko potrafiłyby poradzić sobie bez posiadania różnego rodzaju kont czy korzystania z usług bankowych.


Siła przyzwyczajenia, reklamy i renomy


Tak się nie dzieje przykładowo dlatego, że czasami młodzi ludzie decydują się na założenie konta, mimo że faktycznie go nie potrzebują, ponieważ konta mają ich rodzice czy starsi znajomi. Ponadto generalnie łatwo przyzwyczajamy się do przyjemnych, wygodnych rozwiązań, a za takie niewątpliwie należałoby uznać transakcje bezgotówkowe. Czasami pewnie też ulegamy reklamom, które często przekazują nam komunikaty w bardzo przystępnej, zabawnej formie.
Niepozbawiony znaczenia jest też zapewne fakt, iż banki cieszą się swojego rodzaju etosem, wywołują u nas skojarzenia z dobrą sytuacją materialną czy poczuciem kontroli. Powszechnie uważa się również, że jeżeli zdecydujemy się umieścić pieniądze w banku, będą one bezpieczniejsze, niż gdybyśmy przechowywali je w domu.