Zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Czy tylko hipoteka?

Kredyty hipoteczne wiążą klienta z bankiem na wiele lat. Podczas tak długiego czasu zdarza się, że sytuacja finansowa kredytobiorcy ulega zmianie. Bank chce się ustrzec przed ryzykiem utraty zainwestowanych środków, dlatego zabezpiecza się przed takimi sytuacjami. Najczęstszym sposobem jest hipoteka.

Hipoteka z nieruchomości

Podstawowym zabezpieczeniem, którego wymaga bank, gdy bierzemy kredyt mieszkaniowy, jest hipoteka. Oznacza to notarialnie potwierdzony wpis do księgi wieczystej naszego mieszkania lub domu. W rezultacie, właściciel ma ograniczone możliwości dysponowania nieruchomością, zaś bank może ją przejąć po egzekucji sądowej.

A jeśli nawet komuś uda się sprzedać taką nieruchomość, na mieszkaniu czy domu nadal będzie ciążyła hipoteka, mimo zmiany właściciela. Dopiero po spłaceniu całego kredytu bank przygotowuje pismo, które uprawnia do sądowego zdjęcia zapisu hipotecznego z nieruchomości.

Czy tylko hipoteka z posiadanej nieruchomości może stanowić zabezpieczenie kredytu hipotecznego?

Zabezpieczeniem kredytu nie musi być jeden dom czy mieszkanie, bank może ustanowić hipotekę na kilku nieruchomościach, a nawet na ich własnościach częściowych. Co więcej, zabezpieczeniem jest nie tylko wykończone mieszkanie, ale również nieruchomość w budowie, jak również spółdzielcze prawo do lokalu oraz użytkowanie wieczyste. Oczywiście, inaczej zostanie oszacowana jej wartość. Zabezpieczenie może stanowić także działka budowlana.

Zazwyczaj bank będzie oczekiwał hipoteki, gdy bierzemy kredyty mieszkaniowe. Jednak możliwe są także inne formy zabezpieczenia, jako podstawowe lub dodatkowe opcje. Bank może zażądać poręczenia innej osoby, która tym samym zobowiązuje się do spłaty zadłużenia, jeśli kredytobiorca stanie się niewypłacalny.

Gdy bierzemy kredyt hipoteczny, alternatywnym rodzajem zabezpieczenia może być weksel in blanco. Bank żąda wystawienia takiego „pustego” weksla, który zostanie uzupełniony kwotą, jeśli wierzyciel zacznie zalegać z płatnościami. Bank może wybrać też zabezpieczenie kredytu z konta bankowego i zażądać pełnomocnictwa do rachunku. W takim przypadku bank będzie miał dostęp do pieniędzy nawet po śmierci kredytobiorcy. Zabezpieczeniem kredytu mogą być także lokaty terminowe.

Ubezpieczenie kredytu i nieruchomości

Sposobem zabezpieczenia kredytu hipotecznego są także różne rodzaje ubezpieczeń. Jeśli przeanalizujemy ranking kredytów mieszkaniowych, okaże się, że ubezpieczanie kredytobiorcy oraz nieruchomości to już standard. Bank chce zmniejszyć własne ryzyko związane na przykład z pożarem lub zalaniem mieszkania i zmniejszeniem się jego wartości, albo sytuacją, gdy dłużnik umrze, a nikt z rodziny nie będzie chciał przyjąć po nim spadku wraz ze zobowiązaniami. W takim przypadku bank przejmie pieniądze z polisy ubezpieczeniowej na pokrycie należności za kredyt.

Coraz częściej banki wymagają też ubezpieczenia pomostowego, które zabezpiecza ich interesy od czasu podpisania umowy do sądownego potwierdzenia hipoteki - jak opisuje to portal http://polskabankowosc.com.pl/ranking-kredytow-hipotecznych/.

Najlepszy kredyt hipoteczny to kredyt dostosowany do oczekiwań oraz preferencji klienta. Dotyczy to również formy zabezpieczenia należności. Dlatego przeglądając ranking kredytów hipotecznych, trzeba także zwracać uwagę także na tę kwestię.

Lokata dla dziecka – z myślą o przyszłości

Dobry start w dorosłość w dużej mierze zależy od pieniędzy. Dlatego przyszłościowym pomysłem są lokaty dla dzieci. Dzięki nim można w ciągu 18 lat zgromadzić naprawdę wysoką sumę, która będzie w stanie zaspokoić wszystkie podstawowe potrzeby dorosłego już człowieka.

Obecnie coraz więcej rodziców myśli perspektywicznie i wybiera lokaty bankowe dla swoich dzieci. To bezpieczny sposób na oszczędzanie – nie ma ryzyka stracenia wpłaconego kapitału. Regularne odkładanie nawet niewysokich sum jest w stanie dać po latach sporą kwotę do dyspozycji, która dodatkowo podwyższona jest przez odsetki.

Na mieszkanie, zagraniczne studia, otwarcie własnego biznesu

Zebrane pieniądze można wydać na wiele różnych celów – zakup mieszkania to jeden z najczęściej wskazywanych przez oszczędzających na przyszłość swoich dzieci. Oczywiście, to, czy zdąży się uzbierać pełną sumę, zależy od wpłacanej przez rodziców kwoty. Również suma z lokaty może być przeznaczona na zagraniczne studia, założenie własnego biznesu, wyjazd do innego kraju, podróżowanie i wiele innych celów.

Jaką lokatę wybrać?

W bankach wprawdzie nie ma lokat 18-letnich, ale warto zdecydować się na te długoterminowe – mające co najmniej 1 rok. Z założenia pieniędzy na takiej lokacie i tak się nie wypłaca aż do osiągnięcia pełnoletniości przez osobę, dla której środki te są przeznaczone, dlatego też korzystanie z lokat krótkoterminowych nie jest zbyt wygodne.

Oczywiście, lokata powinna wyróżniać się atrakcyjnym oprocentowaniem. Inflacja zmniejsza wartość pieniędzy, dlatego też wysokie oprocentowanie lokat listopad 2014 powinno być tu priorytetem. Warto też z czasem podwyższyć ilość wpłacanych na nie pieniędzy – rosną nasze płace, dlatego na ogół nieco wyższa suma nie jest sporym obciążeniem.

Najlepiej przed końcem umowy sprawdzić ranking lokat. Dzięki niemu będzie można sprawdzić, jakie lokaty są obecnie najbardziej korzystne. Sytuacja na rynku stale się zmienia, dlatego nie warto bać się przechodzenia ze środkami od banku do banku – w ten sposób będzie można zrobić jeszcze więcej.

Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy?

W życiu niemal każdego z nas bywają momenty, kiedy nagle potrzebujemy niewielkiej ilości gotówki. Jeśli nie mamy możliwości zapożyczenia się u rodziny czy znajomych udajemy się do banku. Tam najlepszym produktem dla nas w takiej sytuacji jest kredyt gotówkowy. 

Charakteryzuje się on tym, że procedura jego udzielania jest bardzo prosta, więc szybko możemy otrzymać zarówno odpowiedź jak i pieniądze. Co więcej bank nie wymaga od nas żadnych zabezpieczeń, poręczeń ani też wkładu własnego. Nie musimy również podawać celu na jaki chcemy przeznaczyć środki. Jednak decydując się na kredyt gotówkowy musimy mieć świadomość tego, że nie należy on do najtańszych produktów. Warto uważnie prześledzić ofertę kredytów na rynku i wybrać ten najatrakcyjniejszy.

Przede wszystkim musimy zwrócić uwagę na koszty. Bądźmy tu ostrożni, gdyż oprocentowanie podawane w broszurach informacyjnych mało ma wspólnego z tym rzeczywistym. Dzieje się tak dlatego, że na koszt naszego kredytu wpływ mają również prowizje, opłaty przygotowawcze oraz opłaty związane z ubezpieczeniem. Jeśli chcemy porównać dwie oferty warto sprawdzić ich stopę RRSO. Jest to rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu. Uwzględnia ona wszystkie koszty kredytu poza ubezpieczeniem, więc jest dość miarodajnym wskaźnikiem.

Niekiedy banki pozostawiają klientom wybór rodzaju spłacanych rat. Mogą to być raty malejące bądź równe. Niewiele osób zdaje sobie sprawę z tego, że w przypadku rat malejących całkowity koszt kredytu jest nieco niższy. Wprawdzie początkowo będziemy musieli płacić co miesiąc wyższe opłaty niż w przypadku rat równych, jednak z upływem czasu będą one maleć. Jeśli bank daje nam prawo wyboru, powinniśmy się zdecydować na raty malejące.

Kolejną cenną radą jest to aby poszukiwania kredytu gotówkowego rozpocząć od banku, w którym już posiadamy produkty takie jak konto czy lokatę. Wówczas często zwiększamy nasze szanse na otrzymanie kredytu, a także niekiedy możemy liczyć na preferencyjne warunki.

Jeśli już wiemy jakiej oferty poszukujemy, musimy sprawdzić czy sami spełniamy wymagania stawiane przez bank. Wprawdzie kredyt gotówkowy jest stosunkowo szeroko dostępny dla klientów, jednak wciąż banki wymagają aby kredytobiorca posiadał określone cechy. Czasami wymagane jest ukończenie 21 roku życia. Bywa, że klient musi być zatrudniony na umowę o pracę lub być zatrudnionym w obecnym miejscu pracy przez co najmniej rok. Jeśli nie spełniamy, któregoś z punktów wymienionych w broszurach informacyjnych powinniśmy poszukać innej oferty, gdyż banki ściśle przestrzegają tych zasad.