Jak wybrać lokatę bankową?

Jeżeli postanowimy poszukać najlepszej lokaty i wpiszemy w google hasło „najlepsza lokata”, to otrzymamy ponad dwa miliony wyników. Oczywiście, niektóre z nich nie mają nic wspólnego z lokatami. Ale i tak pozostają tysiące stron internetowych do przejrzenia. Ja nie utonąć w tym nadmiarze? Jak znaleźć naprawdę dobrą lokatę? Jak znaleźć najlepsze lokaty? Najlepiej zamiast szukać ogólnie lokat bankowych zacząć szukać stron, na których te lokaty zostaną zebrane razem. Najczęściej takie strony oferują porównanie lokat między sobą.

Przeważanie dane uaktualniane są na bieżąco lub co jakiś czas (na przykład co miesiąc). Więc albo możemy zobaczyć, jakie w ogóle lokaty są w tym momencie dostępne i wybierać pośród nich, albo zobaczyć jakie lokaty można zakładać w tym miesiącu. Ponieważ dane historyczne nie zostają usunięte, to można zobaczyć jakie formy oszczędzania na lokatach proponowano miesiąc wcześniej, i dwa i trzy miesiące wcześniej.

Terminy zapadalności lokat

Przy porównywaniu lokat mamy podział wg terminu zapadalności na:

• lokaty bardzo krótkie (poniżej jednego miesiąca),
• miesięczne, 
• dwumiesięczne,
• kwartalne,
• półroczne,
• roczne i dłuższe.

Zawsze lokaty są ułożone w odpowiedniej grupie i w ramach tej grupy możemy przeglądać wartości oprocentowania lokat. Oczywiście zawsze mamy też zamieszczoną informację jaki bank oferuje taką lokatę, ponieważ to z bankiem zawieramy umowę. Nawet jeżeli nie bezpośrednio, a za pośrednictwem jakiejś firmy zajmującej się doradztwem, to i tak, umowa zostaje zawarta pomiędzy nami a bankiem i to bank wypłaca nam odsetki od lokaty.

Dlaczego warto korzystać z rankingów lokat?

Warto skorzystać z rankingów lokat, ponieważ często zamiast suchych faktów odnośnie samych lokat (podawania wyłącznie liczb i wartości procentowych) mają też garść porad dla osób chcących zaoszczędzić i zyskać nieco więcej. Czasami mogą też pojawiać się komentarze od innych użytkowników, gdzie ludzie opisują swoje doświadczenia z bankiem czy lokatą i dzięki temu lepiej wiemy czego się spodziewać. Czytając takie wypowiedzi bardzo wiele osób przekonało się na przykład do skorzystania z zakładania lokat przez internet.

Zalety i wady kont osobistych

Wszelki produkt finansowy, zarówno ten dotyczący oszczędzania, jak i przechowywania pieniędzy posiada zalety i wady. Nie inaczej jest w przypadku takiego zagadnienia, jak konto osobiste.

Bank jest niezwykle prężnie rozwijającą się instytucją, która nie tylko pozwala na inwestowanie, ale również na oszczędzanie naszych pieniędzy. Konta osobiste, niezależnie od tego, jakiego są rodzaju mogą przynosić za sobą wiele korzyści. Jedną z najważniejszych jest na pewno to, iż przechowanie pieniędzy w instytucji bankowej jest bezpieczne. Gwarantuje to najczęściej Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który – w razie konieczności – wypłaca nasze pieniądze.

Produkty bankowe, jakimi z pewnością są konta osobiste to propozycja skierowana praktycznie do każdego z nas. Najczęściej podnoszonym warunkiem jest oczywiście to, iż zakładając konto musimy być pewni, że będą się na nim pojawiały wpływy pieniężne. W innym wypadku konto w banku jest po prostu nieopłacalne. Decydując się na rozwiązanie, które dotyczy założenia konta, to jedną z największych zalet, jakie ono posiada jest szybkość przelewów. Dzisiaj bankowość tradycyjna i bankowość internetowa są ze sobą połączone w taki sposób, że możemy być pewni tego, iż na przykład zakupy w sieci internetowej będą czystą przyjemnością i nie muszą się już wiązać z tym, iż konieczna będzie wizyta w placówce banku. Co więcej nowoczesne konta posiadają praktyczne funkcje, które pozwalają na zlecenie przelewu, które pozwoli o terminowych przelewach czy opłatach rachunków.

Konto osobiste, tak samo jak inne produkty finansowe, posiada niestety również wady. Jedną z najczęściej podnoszonych jest to, że osoby starsze mają problem, żeby sprawnie obsługiwać swoje konto. Ponadto karty do kont niezwykle często się gubią, co również może okazać się sporym kłopotem. Niezależnie jednak od tego, należy pamiętać, że konto w banku jest przy dzisiejszym rozwoju technologii praktycznie niezbędne. Nie tylko wspomniana wygoda, ale również bezpieczeństwo to kwestie, jakie zdecydowanie możemy zaliczyć do pozytywnych cech.

Czym jest kapitalizacja odsetek na lokacie i jak działa?

Kapitalizacja odsetek jest istotnym czynnikiem mającym znaczenie przy wyborze najatrakcyjniejszej lokaty, poza oprocentowaniem, okresem trwania, minimalną kwotą i dodatkowymi wymogami banku. Dwie identyczne lokaty, różniące się jedynie częstotliwością kapitalizacji odsetek przyniosą różny zysk. Jak interpretować częstotliwość naliczania odsetek i jak ją obliczać?

Kapitalizacja odsetek oznacza częstotliwość, z jaką dopisywane są odsetki do środków zgromadzonych na lokacie. Kapitalizacja może następować przykładowo następować codziennie, co miesiąc, co kwartał bądź co pełne 12 miesięcy. Im częstsza jest kapitalizacja odsetek, tym lepiej dla klienta, ponieważ zysk dopisany do kwoty podstawowej sprawia, że na kolejne odsetki pracuje już wyższa kwota.

Dla zobrazowania porównajmy 3 lokaty w wysokości 10 000zł, założone na rok, z oprocentowaniem 5%, z następującym okresem kapitalizacji:

A. 12 miesięcy
B. 3 miesiące
C. 1 miesiąc





PRZYPADEK A
Odsetki zkapitalizowały się po 12 miesiącach – na koniec trwania lokaty. Nie trzeba tęgich głów, żeby obliczyć, że odsetki po tym okresie wyniosą 500zł. Jeżeli pomniejszymy je o podatek dochodowy w wysokości 19%, wyniosą odpowiednio 405zł.

PRZYPADEK B
Odsetki kapitalizowały się co kwartał, czyli aż 3 razy zwiększała się kwota podstawowa, od której naliczane są odsetki. Po wykonaniu odpowiednich obliczeń, kwota odsetek po upływie roku wynosi 509,45zł. Odejmując podatek Belki po każdym okresie kapitalizacji otrzymujemy ostateczną kwotę 412,65zł.

PRZYPADEK C
Tutaj odsetki kapitalizowane były najczęściej, bo aż co miesiąc. Przy tej częstotliwości naliczania odsetek wyniki prezentują się odpowiednio: 511,62zł przed opodatkowaniem oraz 414,41zł po uwzględnieniu podatku.

Jak pokazało powyższe porównanie – kwota odsetek wzrasta wraz z częstotliwością ich kapitalizacji. Nie są to kolosalne różnice, jednak należy pamiętać, że porównujemy wpływ tylko kapitalizacji, nie uwzględniając żadnego innego czynnika różniącego dwie lokaty. Różnice te będą o wiele bardziej widoczne w przypadku lokowania większych środków i przy wyższym oprocentowaniu, dlatego warto poświęcić chwilę na dokładne zanalizowanie warunków lokaty, gdyż może się okazać, że oferta z niższym oprocentowaniem, ale częstszą kapitalizacją będzie bardziej korzystna.

Najlepsze konta oszczędnościowe w sierpniu

Miesiąc sierpień to z pewnością nie jest najlepszy czas na odkładanie oszczędności. Część z nas musiała się zapożyczyć aby wyjechać na wakacje marzeń. Inni przymierzają się do szkolnych zakupów dla swoich pociech. Jednak jeśli okaże się, że wciąż posiadasz trochę zaskórniaków to z pewnością nie warto czekać do końca wakacji z tym aby je ulokować w banku. Obecnie wciąż trwa wiele promocji, które zakończą się z końcem sierpnia. Tym razem chciałbym wam zaprezentować aktualne zestawienie najlepszych rachunków oszczędnościowych.

W czołówce już od jakiegoś czasu pozostaje Deutsche Bank z db Kontem Oszczędnościowym 24H. Oprocentowanie oferowane przez bank to aż 8,4% w skali roku przy kapitalizacji dziennej. Niezaprzeczalnym atutem tej oferty jest również fakt, że nie musimy płacić za prowadzenie rachunku, a wypłaty z bankomatów na całym świecie są darmowe. Jednak oferta jest skierowana jedynie do posiadaczy Konta Osobistego db NET.

Kolejną ciekawą ofertą jest Konto oszczędnościowe w BGŻ Optima. Otrzymujemy oprocentowanie 5,8% w skali roku dla wszystkich środków, bez limitu. Mamy możliwość wpłaty i wypłaty odsetek w dowolnie wybranym momencie bez utraty odsetek. Wszystkie przelewy są darmowe. Konto możemy otworzyć w 5 minut przez internet. Minimalna kwota wpłaty początkowej to 1 złoty.

Kolejny w tym zestawieniu jest Bank PnB Paribas z Kontem więcej oszczędnościowym. Oprocentowanie wynosi 5,5% w skali roku, jednak jest ono gwarantowane jedynie przez 6 miesięcy, po tym czasie jego wysokość może ulec zmianie. Kapitalizacja odsetek następuje każdego dnia roboczego. Wszystkie przelewy z konta oszczędnościowego na konto osobiste są bezpłatne.

Na uwagę zasługuje także Konto oszczędnościowe w Alior Bank. Co prawda jego oprocentowanie plasuje go dopiero na ósmej pozycji najlepiej oprocentowanych kont oszczędnościowych, jednak posiada on inne zalety. Konto jest całkowicie darmowe, gdyż nie musimy płacić za otwarcie i prowadzenie konta, a także za wypłaty z bankomatów i przelewy. Bez dodatkowych opłat otrzymamy również pakiety usług „Osobisty Asystent” i „Pomocni Fachowcy”. Oprocentowanie konta wynosi 4,35% w skali roku.

Czy oferta lokat w SKOK-ach jest atrakcyjniejsza od bankowej?

Jeszcze niedawno to banki wiodły prym w ofertach lokat. Proponowały one swoim klientom wysokie oprocentowanie, a także liczne dodatkowe korzyści jak ominięcie podatku Belki, czy połączenie lokaty z innym produktem bankowym (lokaty strukturyzowane). Obecnie lokaty antypodatkowe w wyniku zmian w prawie zniknęły z ofert bankowych. Powoli zmienia się również opisana sytuacja, gdyż oferta SKOK-ów w tym momencie jest znacznie atrakcyjniejsza dla klientów.

Aktualnie średnie oprocentowanie lokat w bankach wynosi od 4,8 do 5,3% w zależności od terminu lokaty. Czasem możemy znaleźć lokaty o oprocentowaniu wnoszącym 6%, jednak są to zazwyczaj promocje, które ustalane są na bardzo krótki czas. Natomiast w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo – Kredytowych oprocentowanie 6% to nie rzadkość i bez problemu możemy znaleźć lokaty o takim oprocentowaniu. Co więcej zdarzają się jeszcze atrakcyjniejsze oferty. Pierwsze miejsce pod tym względem zajmuje Kasa Polska, która obecnie płaci 8,5% na lokacie rocznej, oraz 8,25% na lokacie półrocznej. Powyżej 7% płacą również SKOK Wołomin, SKOK Wesoła i Kasa Wspólnota.

Dlaczego banki nie posiadają tak atrakcyjnych ofert jak SKOK-i? Jedną z przyczyn jest odmienny sposób naliczania odsetek. Oprocentowanie depozytów w SKOK-ach najczęściej nie zależy jedynie od ulokowanej kwoty, ale także od liczby posiadanych udziałów i stażu członkowskiego. By stać się członkiem SKOK-u należy wykupić co najmniej jeden udział. Drugą przyczyną są mniejsze wymagania KNF względem SKOK-ów. Znacząco wpływają one na obniżenie kosztów działalności.

Obecnie w SKOK-ach ulokowanych jest niemal 15,2 mld złotych oszczędności Polaków, z czego aż 12,32 mld złotych to środki na lokatach terminowych. Jednak już teraz kasy spółdzielcze obawiają, się że ten pozytywny dla nich trend niedługo może zacząć się zmieniać. Ma to związek z projektem ustawy, który już trafił do sejmu. Zakłada on zaostrzenie kontroli przez KNF, oraz wprowadzenie wymogu odprowadzania rezerwy obowiązkowej do NBP przez kasy oszczędnościowe. Może to mieć duży wpływ na wzrost kosztów działalności SKOK-ów, a co za tym idzie obniżki oprocentowania oferowanych przez nich depozytów. Jeszcze nie jest znana przybliżona data nowelizacji ustawy.

Wzrost oprocentowania na lokatach krótkoterminowych

Wzrosło średnie oprocentowanie lokat bankowych w czerwcu. Widać przez to zwiększoną konkurencję na rynku depozytów terminowych. Jednak wzrosty odnotowano wyłącznie w przypadku lokat krótkoterminowych.

Poszczególne banki zaczęły oferować większe oprocentowanie lokat bankowych. Tyczyło się to w największej mierze lokat na 3 i 6 miesięcy. Średnie oprocentowanie lokat kwartalnych wyniosło w czerwcu 4,8 proc. i w porównaniu z poprzednim miesiącem wzrosło o 0,09 proc. Przeciętne oprocentowanie lokat półrocznych wzrosło o 0,02 proc. do poziomu 4,87 proc. Lokaty zakładane na dłuższy okres straciły na oprocentowaniu. Średnie oprocentowanie lokat na rok wynosiło w czerwcu 5,26 proc. i spadło o 0,02 proc. a lokata dwuletnia była przeciętnie oprocentowana na 4,77 proc. i jej oprocentowanie spadło o 0,03 proc.

W sumie 15 banków zdecydowało się na zmiany w ofercie lokat. Oprocentowanie lokat wzrosło w takich bankach jak: FM Bank, Millennium Bank, Eurobank oraz Meritum Bank. Nowości na rynku było pojawienie się oferty Alior Sync –nowego bank internetowego spod marki Alior Banku.
Na obniżenie oprocentowania lub wycofanie niektórych ofert zdecydowały się m.in. Getin Bank, Bank Pocztowy oraz ING Bank Śląski. Pierwsze dwa banki wycofały atrakcyjnie oprocentowane lokaty bankowe. ING obniżyło oprocentowanie lokat półrocznych. Banki takie jak mBank oraz MulitBank nie oferują już polisolokat. Dodatkowo Bank Gospodarstwa Krajowego wycofał się z oferowania lokat bankowych dla klientów indywidualnych.

Najlepiej oprocentowanie lokaty na jeden miesiąc posiadały w czerwcu Idea Bank oraz Meritum Bank, oferując odpowiednio – 9 porc. i 8,5 proc. Nowy Alior Sync oferował lokatę półroczną na 6,5 proc. Takie same oprocentowanie posiadały w swojej ofercie Meritum Bank ora BGŻ. Lokaty dwuletnie były najlepiej oprocentowane w FM Banku – 6,3 proc.

Od każdego zysku należy pamiętać, aby odliczyć 19 proc. podatku Belki. Po analizie oprocentowania lokat z czerwca, można dojść do wniosku, iż lokaty krótkoterminowe minimalnie zyskały, a lokaty długoterminowe minimalnie straciły. Zyski odbiegają od tych jakie można było osiągną przed początkiem kwietnia na lokatach antybelkowych.

Lokaty w złoto alternatywą dla zwykłych lokat bankowych?

Jednym ze sposobów bezpiecznego inwestowania jest założenie lokaty w złocie. Jest to produkt inwestycyjny, który działa podobnie, jak zwykła lokata w banku. Klienci zakładając lokatę w złoto stają się właścicielami przechowywanego w skarbcu złotego kruszcu. Wartość nabytego złota jest równowartością kapitału przeznaczonego na lokatę.

Lokata w złoto pozwala rozpocząć inwestycje już do 1000 zł. Jest to kwota minimalna, jaką można wpłacić na lokatę w złoto. Taka możliwość to atrakcyjne rozwiązanie, ponieważ niektóre banki nie pozwalają na założenie depozytu o tak niskiej kwocie.

Lokaty terminowe w złoto są rodzajem kontraktu terminowego zawieranego pomiędzy instytucją a klientem. Oprocentowanie lokat w złoto jest zazwyczaj atrakcyjniejsze niż na lokatach bankowych. Lokata w złoto może zagwarantować zyski w wysokości od 9 proc. do 16 proc. Minusem jest niebezpieczeństwo, jakie występuje przy tego typu inwestycji. Zwykle lokaty w złoto są oferowane przez para-banki, które z kolei nie mogą zagwarantować zabezpieczenie z BFG. Z tego względu istniej ryzyko utraty środków w przypadku bankructwa instytucji oferującej lokaty w złoto.

Istnieje także możliwość wcześniejszego zerwania kontraktu. Klientowi zwracane są środki równe wartości ceny z dnia nabycia złota. Jednak w ten sposób traci się odsetki i należy ponieść koszty manipulacyjne. Inwestując w złoto, można również dodatkowo zarobić na różnicach kursowych. W przypadku spadku ceny złoto klient i tak dostaje środki wraz z odsetkami, jakie gwarantowała umowa. Jeśli kurs złota wzrośnie, to klientowi zwracane są środki większe niż gwarantowała umowa.

Ranking lokat bankowych - maj 2012

Już drugi miesiąc klienci muszą obejść się bez lokat antybelkowych. Obecnie trudno znaleźć lokatę, która pozwoliłaby na wysoki zysk, czy nawet chroniła oszczędności przed inflacją. Nie wszystkie banki po wycofaniu lokat antypodatkowych, zaoferowały alternatywę. Analiza lokat bankowych w miesiącu maj została przeprowadzona wśród depozytów na okres 2, 3, 6 oraz 12 miesięcy.

Najlepsze wśród lokat na 2 miesiące okazały się depozyt terminowe neoBanku. Ich oprocentowanie wynosi 9%. Oferta jest ważna dla nowych klientów i wymagane jest założenie konta osobistego. Drugie miejsce zajęła oferta Idea Banku. Na lokacie tej można dostać 8%. Trzecia jest lokata Getin Online, jak sama nazwa wskazuje, zakładana przez Internet. Posiada oprocentowanie 7,5%.

Lokaty na okres 3 miesięcy posiadają tego samego lidera, co miesiąc wcześniej. Na pierwszym miejscu znajduje się oferta Meritum Banku, na której można zarobić 7%. Drugi jest neoBank z oprocentowaniem 6,4%, a trzeci FM Bank. Na lokacie FM Banku można uzyskać 6,1%.

Na pierwszym miejscu lokat zakładanych na okres pół roku znajduje się FM Bank. Lokata jest możliwa do założenia przez Internet. Jej oprocentowanie wynosi 6,3%. Druga jest lokata Meritum Banku. Także istnieje możliwość założenia depozytu przez Internet. Lokata gwarantuje oprocentowanie na poziomie 6,2%. Trzeci jest Toyota Bank z oprocentowanie na 6,1%.

Lokaty bankowe na rok oferują oprocentowanie na poziomie 6,4%. Taką ofertę posiada FM Bank. Drugi jest Meritum Bank, który oferuje lokaty terminowe z oprocentowaniem na 6,3%. Trzeci jest Santander Bank. W przypadku lokaty z tego hiszpańskiego banku, możemy zarobić 6,2%.

Lokaty z wysokim oprocentowaniem są tylko z pozoru atrakcyjne. Tak naprawdę, w większości przypadków należy spełnić szereg warunków, aby móc skorzystać z oferty. Na pierwszym miejscu banki stawiają na przyciągnięciu nowych klientów. Następnie, wymagają od nich założenia rachunku osobistego. Jeden klient to jedna lokata, a kwota wpłaty jest często ograniczana.

Wysokie oprocentowanie lokat tylko na papierze

Obecnie neoBank, Meritum Bank czy Deutsche Bank posiadają w swojej ofercie produkty oszczędnościowe z oprocentowaniem ponad 8%. Jednak oferta jest skierowana tylko do nowych klientów, którzy nie posiadają żadnego produktu w danym banku. Inne lokaty posiadają znacznie niższe oprocentowanie. Dodatkowo, korzystając z oferty któregoś z banku, zmuszeni będziemy do założenia konta osobistego.
Najwyżej oprocentowane lokaty oraz konta oszczędnościowe gwarantują zysk w okolicach 6%. Jednak istnieją również lokaty oprocentowanie na 8%-9%. Są to lokaty przeznaczone dla nowych klientów. Wysoki procent jest oferowany w neoBanku. Zakładając lokatę w tej filii Wielkopolskiego Banku Spółdzielczego, klienci mogą zarobić 9%. Najpierw jednak, nowy klient musi otworzyć konto osobiste. Dodatkowym ograniczeniem jest możliwość założenia tylko jednej lokaty, z oprocentowaniem na 9%. Każda kolejna będzie oprocentowana na 6%. Okres zapadalności lokaty oferowanej w neoBanku wynosi 2 miesiące. Kwota deponowana na lokacie nie może przekroczyć 10 tys. zł.
Meritum Bank posiada podobną ofertę do tej z neoBanku. Do lokaty oprocentowanej na 8,5%, wymagane jest założenie konta bankowego. Okres zapadalności lokaty bankowej w Meritum Bank to 3 miesiące. Jednak maksymalna kwota depozytu terminowego to jedynie 5 tys. zł. Również Deutsche Bank ma podobni warunki umowy. Na koncie oszczędnościowym oprocentowanie wynosi 8,1%. Warunkiem koniecznym jest otworzenie rachunku osobistego. Deponowana kwota, nie może być większa niż 10 tys. zł. W przypadku konta oszczędnościowego nie ma określonego terminu zapadalności. Oferta istnieje od 6 miesięcy i ciągle jest dostępna. Dodatkowo, w tym przypadku mamy możliwość wpłaty i wypłaty środków bez utraty odsetek.
Jak widać, produkty oszczędnościowe oferowane w bankach kuszą wysokością oprocentowania. Jednak po przeanalizowaniu warunków umowy, oferty te tracą na atrakcyjności. We wszystkich przypadkach, należy otworzyć konto osobiste. Termin zapadalności lokat nie jest długi oraz wszędzie występuje ograniczenie, co do wysokości deponowanej kwoty.

Oprocentowanie lokat - bieżące wartości oprocentowania najkorzystniejszych lokat bankowych.

Lepiej inwestować czy oszczędzać?

Oszczędzanie i inwestowanie różni się przede wszystkim celem. Oszczędzanie ma za zadanie utrzymanie realnej wartości pieniądza. Lokując oszczędności na wybranym produkcie finansowym, klienci chcą uchronić je przed inflacja. Oszczędzanie nie jest obarczone żadnym ryzykiem, a zyski są minimalne i przewyższają nieznacznie inflację. Przy inwestowaniu ponosi się ryzyko inwestycyjne. Można również więcej zyskać. Wśród produktów oszczędnościowych możemy wybrać pomiędzy lokatą bankową a kontem oszczędnościowym. Jeśli mówimy o inwestowaniu, to mamy na myśli akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne lub np. inwestycje na rynku walutowym.
Lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe to odpowiedni sposób lokowania środków dla osób ostrożnych i niezaznajomionych zbytnio z tematyką finansową. Oszczędzanie na tego typu produktach, pozwoli nam uzbierać środki na konkretny cel, a przy tym przyniesie jakikolwiek zyski. Przy wyborze odpowiedniej lokaty lub konta, należy określić okres oszczędzania, przeanalizować oprocentowanie oraz zdecydować, jaką kwotę przeznaczymy na ten cel. Decydując się na inwestowanie, posiadamy dużo więcej możliwości. Najprostszym sposobem inwestowania jest fundusz inwestycyjny. Powierzając jedynie kapitał inwestorowi, nie będziemy musieli martwić się o zbędne formalności. Jedynie będziemy musieli określić charakter funduszy – czyli poziom ryzyka.