Jak wybierać lokaty bankowe?

Oszczędzanie przy użyciu lokat bankowych należy do najpopularniejszych metod oszczędzania. Gwarantują one bezpieczeństwo środków oraz pewny zysk. Jak jednak wybrać lokatę bankową, aby przyniosła ona najwyższy możliwy zysk?

Wśród lokat bankowych panuje duża różnorodność. Choć zazwyczaj posiadają one dość zbliżone wartości oprocentowania, nie zawsze oferują możliwość uzyskania zakładanego zysku. Ograniczenia dotyczą różnych czynników opisujących lokaty bankowe.

Oprocentowanie lokat

Pierwszym i podstawowym wskaźnikiem oceny przydatności danej oferty bankowej jest porównanie lokat na podstawie oprocentowania efektywnego. Ważne jest, aby oprocentowanie nominalne, czyli to podawane w ofercie bankowej, nie stanowiło głównego wyznacznika dla porównania, ponieważ lokaty bankowe posiadające zwiększoną częstotliwość kapitalizacji odsetek zapewniają większy realny zysk niż lokaty, dla których kapitalizacja odsetek wykonywana jest rzadko.

Pod tym samym pojęciem można ująć nie tylko częstotliwość kapitalizacji odsetek, ale także lokaty krótkoterminowe, dla których kapitalizacja odsetek odbywa się każdorazowo w terminie zapadalności lokaty. Również w ich przypadku podczas odnawiania lokaty zwiększa się oprocentowanie efektywne w skali roku. Jednak wzrost ten jest ograniczony jedynie do sytuacji, gdy przed kolejnym odnowieniem lokaty nie dojdzie do obniżenia stóp procentowych.

Sytuacja rynkowa

Wybierając lokatę należy zapoznać się z obecną sytuacją rynkową, oraz zapowiadanymi zmianami. Zmiany zachodzące w gospodarce posiadają bezpośrednie przełożenie na wartość oprocentowania środków zgromadzonych na lokatach (dokładne oprocentowanie lokat możesz sprawdzić na Lokaty - kwiecień 2013), a także innych depozytach. Wraz za zmianami podążają warunki określające lokaty bankowe o oprocentowaniu zmiennym oraz lokaty krótkoterminowe. Wybór tego typu rozwiązań powinien być dostosowany do oczekiwać w stosunku do obrazu gospodarki w najbliższych miesiącach. Obniżki stóp procentowych mogą znacznie zmniejszyć możliwy do osiągnięcia dochód, natomiast zwyżkujące stopy procentowe przyniosą dochody wyższe od oczekiwanych pierwotnie.

Nieprzewidziane potrzeby

Choć jak sama nazwa wskazuje, nieprzewidziane potrzeby finansowe trudne są do wcześniejszego określenia, warto się zabezpieczyć przed takimi ewentualnościami, poprzez pozostawienie zabezpieczenia jako depozytu o znacznej płynności. W tym celu wykorzystać można konta oszczędnościowe lub lokaty bankowe, które w swym regulaminie i umowie nie przewidują konsekwencji za wcześniejsze zerwanie umowy. Istotnym minusem tego typu lokat bankowych jest niższe oprocentowanie, jednak posiadanie jednej lokaty bankowej, choćby o wyższym oprocentowaniu, lecz wymagającej zerwania i odstąpienia wszystkich naliczonych odsetek, spowoduje, że taka lokata straci całkowicie sens istnienia. Przynajmniej dla klienta. Udzielający jej bank zyskuje możliwość dysponowania przez pewien okres czasu cudzym kapitałem, nie płacąc za pożyczkę.

Wybór odpowiedniej lokaty warto przemyśleć i dostosować do własnych potrzeb. Znacznym ułatwieniem tego procesu są analizy i porównania dostępne na zajmujących się finansami portalach, oraz u doradców finansowych. Często wystarczającym zabiegiem jest porównanie lokat w sieci, oraz sprawdzenie otrzymanych wyników na stronach konkretnych banków. Dzięki przeprowadzonej samodzielnie analizie, otrzymany ranking lokat pozwala wybrać rzeczywiści najlepszą ofertę bankową.