Konta osobiste i konta oszczędnościowe - kwestie formalne

Działalność banków jest ściśle unormowana przez prawo bankowe, ale zakładając konto osobiste, konto oszczędnościowe lub też kupując jakiekolwiek inne produkty bankowe zawieramy z bankiem umowę cywilnoprawną podlegającą unormowaniom nie tylko prawa bankowego, ale i kodeksu cywilnego. Umowa taka powinna być, i z reguły jest, drobiazgowo dopracowana. Niewiele osób wie, że jak każdą umowę tak i tę można swobodnie negocjować. Problem jedynie w tym, że w „starciu” z przeciętnym zjadaczem chleba, czyli przeciętnym posiadaczem rachunku bankowego, bank ma ogromną przewagę. W praktyce do negocjacji dochodzi więc bardzo rzadko, najczęściej w sytuacjach, w których bankowi bardzo zależy na kliencie (np. z racji tego, iż dysponuje on wyjątkowo pokaźnym kapitałem). 

Jakie zapisy znajdują się w umowie?

Najczęściej spotykane rachunki, czyli konta osobiste i konta oszczędnościowe zobowiązują bank do przechowywania pieniędzy klienta na wyodrębnionym koncie i do wykonywania zlecanych przez klienta rozliczeń pieniężnych. W zamian za to klient płaci bankowi prowizje lub ponosi stałe opłaty z tytułu utrzymania rachunku. Zdarza się, że takich opłat nie ma - wtedy bank, który wbrew pozorom wcale nie rezygnuje w ten sposób z zysku, zarabia na obrocie zdeponowanym przez klienta kapitałem.

Nieodłącznymi elementami umowy są tabele opłat i prowizji za czynności bankowe, zobowiązania klienta do np. utrzymania salda na rachunku lub stałego zasilania konta osobistego określoną kwotą (wpływy wynagrodzeń etc.) oraz warunki określające kto może dysponować rachunkiem i w jakim zakresie. Zakładając konto osobiste lub jakikolwiek inny rachunek bankowy klient składa też w banku wzór podpisu - jeden z podstawowych załączników umożliwiający bankowi identyfikowanie klienta w określonych okolicznościach. 

Zawierając umowę banki zobowiązują się do dochowania tajemnicy bankowej, aczkolwiek w ramach określonych odrębnymi przepisami mogą udostępniać dane klientów instytucjom państwowym. Banki są też zobowiązane do realizacji tytułów wykonawczych (zajęć komorniczych etc.) - również w pewnych ścisłych granicach określonych prawem.