Czy w Polsce powstaną prawdziwie darmowe konta bankowe?

W Polsce niemal 80 procent dorosłych obywateli posiada konto bankowe. Największą grupą osób nieposiadających osobistego rachunku bankowego, są ludzie po 65 roku życia – aż 57 procent z nich nie posiada i nigdy nie posiadało własnego konta w banku. Ale zdarzają się również przypadki, że osoby w wieku 18-24 lata nie posiadając konta bankowego.

O ile w przypadku osób starszych jest to po prostu wynik przyzwyczajenia do obrotu gotówką, a co za tym idzie braku potrzeby posiadania konta, o tyle wśród ludzi młodych przyczyny mogą być różne. Część z nich nie chce zakładać konta bankowego, uznając że dokonując opłat przez Internet czy kartą płatniczą, pozbawiają się w pewien sposób prywatności, gdyż na podstawie historii transakcji można śledzić każdy ich ruch. Są to jednak pojedyncze przypadki. Większość młodych ludzi nie posiadających rachunku bankowego, po prostu nie ma takiej potrzeby, bo najzwyczajniej w świecie nie ma stałej pracy ani dochodu, który mógłby na ten rachunek wpływać. Z tego powodu nasz kraj nie wypada najlepiej na tle innych krajów Unii Europejskiej. Na zachodzie jedynie 5 procent obywateli nie posiada konta bankowego, a w Skandynawii 100 procent dorosłych obywateli posiada przynajmniej jeden indywidualny rachunek bankowy. Między innymi dlatego została wydana unijna dyrektywa zobowiązująca Polskę do uchwalenia i wdrożenia odpowiednich zmian w prawie krajowym, mających na celu „ubankowienie” społeczeństwa.

Zgodnie z tą dyrektywą każdy bank w Polsce będzie zobowiązany do zawarcia w swej ofercie całkowicie darmowego konta bankowego, nawet dla osób o niewielkim lub nieregularnym dochodzie, a posiadacz takiego konta będzie miał możliwość dokonania co najmniej 10 darmowych przelewów miesięcznie, a prowizja będzie pobierana dopiero po wykorzystaniu tego limitu. Innym ograniczeniem będzie brak możliwości posiadania karty kredytowej oraz dokonywania płatności przekraczających stan środków zgromadzonych na koncie, czyli po prostu brak możliwości dokonywania debetów. Możliwość założenia takiego darmowego rachunku bankowego będą miały jedynie osoby, które nie posiadają i do tej pory nigdy nie posiadały konta osobistego w banku. Ekonomiści obawiają się jednak, że tego rodzaju konta bankowe mogą nie być zbyt popularne z powodu niskiej świadomości korzyści płynących z jego posiadania wśród sporej grupy ludności. Dodatkową przeszkodą może się okazać również bariera technologiczna – dziś w Polsce nadal przeważają punkty handlowe i usługowe, w których nie można dokonywać płatności kartami płatniczymi. Ranking aktualnych ofert osobistych dostępny jest na stronie oszczednoscionline.pl.

Konto bankowe dla studenta

Fakt, iż obecnie studia wyższe są ogólnodostępne czy wręcz stanowią usługę jak każda inna, a tytuł magistra jest towarem, który można kupić, sprawia, że brać studencka stała się atrakcyjną – i wielką grupą docelową dla banków. Wiele banków przygotowało odrębne produkty bankowe przeznaczone specjalnie dla studentów. Są to przede wszystkim studenckie rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, czyli bankowe konta studenckie. Różnią się one od zwyczajnych kont bankowych zazwyczaj ceną. Są generalnie tańsze oraz mają uboższą ofertę usług dodatkowych, takich jak debet, karty kredytowe czy lokaty.

Studenckie konta bankowe przeznaczone są dla osób posiadających status studenta, do określonego wieku, a po zakończeniu studiów, czyli utracie tego statusu, mogą zostać – zwykle bezpłatnie – przekształcone w „normalne“ rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe. Z punktu widzenia banków rozszerzenie oferty o produkty dla studentów i uczynienie kont studenckich jak najatrakcyjniejszymi ma więc tę zaletę – poza oczywistym zdobyciem kolejnych, acz póki co niezbyt rentownych klientów – że przywiązuje młodego człowieka do banku i zyskuje jego lojalność. Zadowolony ze studenckiego konta człowiek po ukończeniu studiów nie będzie bowiem szukał rachunku w innym banku, lecz przekształci swoje studenckie konto bankowe w normalny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy.

Chcąc zdobywać i budować lojalność nowych, młodych klientów niektóre banki przygotowały również ofertę nie tylko dla studentów, lecz wszystkich młodych ludzi do 30 roku życia. Takie konta bankowe mogą być oczywiście przeznaczone również dla tzw. „wiecznych studentów“, ale także dla osób, które po zakończeniu studiów liczą się z możliwością dłuższego poszukiwania pracy. Bankowe konto na preferencyjnych warunkach, czyli takich, jakie zapewnia konto dla młodych, stanowi wówczas dla nich pewnego rodzaju ułatwienie.

Co warto wiedzieć przed założeniem lokaty?

Wybór produktu finansowego, który pozwoli nie tylko przechowywać zgromadzony kapitał, ale też sprawi, że kapitał ten będzie przynosił dodatkowe zyski, nie jest łatwy. Na rynku dostępne są przeróżne możliwości: od zwykłego konta oszczędnościowego po długoterminowe inwestycje w funduszach kapitałowych. Jednak od lat dużym powodzeniem cieszą się lokaty bankowe. Oferta lokat bankowych jest na tyle szeroka, że warto porównać kilka elementów z różnych ofert i dopiero po ich analizie zanieść oszczędności do banku.

Nie tylko oprocentowanie

Na pierwszy rzut oka wydawałoby się, że najistotniejszą rolę odgrywa oprocentowanie. Od niego bowiem zależy, ile ostatecznie zarobimy na naszej lokacie. Przy obecnym poziomie inflacji i wysokości stóp procentowych NBP możemy liczyć na zwrot od 1% do 4% w skali roku, co oznacza 10–40 zł od każdego ulokowanego tysiąca. Nie jest to wynik zbyt imponujący, szczególnie, jeśli kwota, którą chcemy odłożyć na lokacie nie jest wysoka. Warto również dopytać o częstotliwość kapitalizacji odsetek, czyli dodawania wypracowanych odsetek do kapitału. Im jest ona częstsza tym wyższy będzie dochód z lokaty. Zatem nie należy traktować oprocentowania jako jedynego wyznacznika przy wybieraniu oferty. Warto przyjrzeć się też innym elementom, bo może okazać się, że przy naszych oszczędnościach najatrakcyjniejsza, na podstawie oprocentowania, oferta nie będzie aż tak atrakcyjna.

Czas

Drugim ważnym elementem, który nie może ujść uwadze jest okres, na jaki chcemy założyć lokatę. Produkty dostępne na rynku finansowym pozwalają na założenie lokat od miesiąca do trzech lat. Kwestia długości lokaty jest niezwykle istotna, ponieważ to od tego czynnika ostatecznie zależy jaka wysokość dodatkowych środków wpłynie na nasze konto po zakończeniu terminu lokaty. Przy tym elemencie trzeba szczególnie przyjrzeć się warunkom wcześniejszego rozwiązania lokaty. O ile przy lokatach krótkoterminowych ryzyko wcześniejszego zerwania jest nieduże, o tyle już przy lokatach rocznych czy trzyletnich, trudno jest przewidzieć, czy nie zaistnieje jakaś wyjątkowa sytuacja losowa i nie będzie konieczne zerwanie lokaty. Właściwie w każdym przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy musimy liczyć się z utratą części lub całości odsetek, zatem warto mieć tego świadomość jeszcze przed założeniem depozytu.

Trzeba też pamiętać, że oprocentowanie lokat podlega opodatkowaniu zatem ostateczny dochód zostanie pomniejszony o należny podatek. I ostatnia sprawa: nie zapominajmy, że oferta często łączy się z koniecznością otwarcia rachunku bankowego, minimalną kwotą wpłaty czy innymi warunkami, które w konsekwencji mogą znacznie obniżyć jej atrakcyjność.

Lokaty to dosyć wyczerpujący temat dlatego, aby dowiedzieć się jeszcze więcej o nich zajrzyj na konta-oszczednosciowe.blogspot.com/2014/04/rankingkontoszczednosciowych.html.

Jak zmusić się do oszczędzania?

Jak zmusić się do oszczędzania?

Ludzie obecnie ciągle szukają korzystnych sposobów na oszczędzanie, które staje się o wiele trudniejsze, ze względu na recesję gospodarczą. Inwestycje są obdarzone dużym ryzykiem, natomiast konta oszczędnościowe w bankach nie zawsze zapewniają wielkość stopy procentowej, która by zadowalała klienta. Rozwiązaniem okazują się być lokaty bankowe. Obecnie jest to rzeczywiście popularny sposób na oszczędzanie. 

Czym w takim razie są owe lokaty?

To konkretna umowa pomiędzy bankiem a klientem. Umowa opiewa na podaną kwotę, jaką wpłaca się na lokatę i zobowiązuje do niewypłacania jej w podanym w umowie okresie. Po jego upływie bank oddaje sumę razem z naliczonymi odsetkami. Jeśli pomimo umowy z bankiem wypłaci się pieniądze z lokaty, traci się odsetki, więc dużo osób, poza szczególnymi przypadkami, stara się dotrzymywać umówionego terminu. W momencie, jeśli wpłaca się większą kwotę, większe jest także oprocentowanie lokat.

Banki oferują dziś kilka interesujących lokat. 

Jedną z nich jest lokata terminowa, niezwykle korzystny wybór dla tych osób, które zarządzają stosunkowo niską sumą. Lokatę tę zakłada się na określony termin i podjęcie pieniędzy przed jego upływem skutkuje zabraniem odsetek. Lokata rentierska natomiast polega na wypłacaniu co miesiąc czy co trzy miesiące sumy należnych odsetek na konto. Jest to wygodne rozwiązanie dla ludzi bez cierpliwości. Lokata progresywna dopuszcza dopłacanie określonych kwot do środków, jakie już są na lokacie. Im więcej środków się zbierze, tym wyższe będzie oprocentowanie. Lokata dynamiczna zakłada powiększanie się oprocentowania wraz z mijaniem okresu, na który była założona. Jej istotną zaletą jest to, że środki możemy wyjąć w każdym momencie bez straty odsetek. Otrzymuje się odsetki, jakie zostały doliczone podczas trwania lokaty.

Pragnąc zdecydować się na możliwie najlepszą lokatę dobrze jest porównać ranking lokat, jest ich dużo w sieci, wystarczy poszukać. To, co powoduje, że lokaty są tak popularne są ich bardzo duże zalety: duże oprocentowanie oraz bezpieczeństwo oszczędzania. Dzisiaj najlepsze lokaty są dosłownie oblegane. Jest to najmniej ryzykowny sposób na inwestowanie i pomnażanie pieniędzy. Korzystanie z niego daje duży zysk, toteż dobrze go wypróbować.

Jak inwestować żeby inwestycja przynosiła adekwatne zyski?

Obecnie coraz więcej ludzi interesują produkty bankowe, jakim są lokaty bankowe. Różnego rodzaju lokaty odnajdziemy w standardowej ofercie właściwie większości renomowanych banków. Powinniśmy zatem dowiedzieć się dokładnie, czym jest lokata i jakie są jej najważniejsze właściwości.

Lokata zakładana jest poprzez podpisanie umowy pomiędzy klientem a bankiem. Aby posiadać lokatę trzeba jednak wpłacić na konto bankowe określoną kwotę pieniężną, której minimalna kwota wyznaczona jest w umowie. W zależności od rodzaju lokaty, kwoty minimalne różnią się między sobą wartościami. Obecnie można w wielu bankach odnaleźć sporo różnorakich ofert w tym zakresie. Minimalny termin, na jaki można złożyć pieniądze na lokacie, zazwyczaj obejmuje około 2 miesięcy, natomiast maksymalnie to 60 miesięcy. Tego typu sposób oszczędzania skierowany jest do ludzi, pragnących mnożyć zyski.

Rzecz jasna chcąc efektywnie zarabiać, musimy wybierać wyłącznie najlepsze lokaty, gdyż wyłącznie wówczas będziemy mogli liczyć na realny zysk. Współcześnie w bankach można uzyskać bardzo dużo rozmaitych propozycji. W trakcie podejmowania decyzji warto wziąć pod uwagę sprawdzony ranking lokat, za sprawą którego będziemy mogli o wiele szybciej się zdecydować, korzystając jednocześnie z opinii profesjonalistów, jak i opierając się na najnowszych analizach. Bez wątpienia najważniejszą kwestią, na jaką trzeba zwrócić uwagę jest oprocentowanie lokat, które ma ogromny wpływ na nasze zyski.

Lokata zwykle ma konkretny procent, o jaki powiększa się suma wpłaconych początkowo środków. Bardzo istotne jest jednak, aby środki wybrać wraz z końcem trwania umowy z bankiem, gdyż wtedy można liczyć na upragniony zysk z lokaty. Lokując pieniądze w banku na tego rodzaju koncie trzeba zatem niezwykle dokładnie określić swoje możliwości finansowe, rozważając wszystkie za i przeciw. Na szczęście rodzajów lokat jest współcześnie na rynku bardzo wiele, m.in. rentierskie, internetowe, negocjowane itp., dlatego też każdy może dobrać idealny produkt dla siebie. Warto porównać ze sobą każdą z opcji, żeby jak najwięcej zyskać, nie narażając się na ewentualne straty.

Jakimi zasadami się kierować biorąc kredyt samochodowy?

Na pierwszy rzut oka formalności związane z zaciągnięciem kredytu samochodowe wcale nie wydają się trudne i skomplikowane i faktycznie tak jest w rzeczywistości. Większością spraw zajmuje się bank, a klientowi pozostaje jedynie dostarczyć kilka dokumentów i zaświadczeń. Większe schody zaczynają się wtedy, gdy trzeba wybrać formę i zasady finansowania kredytu – a do wyboru prócz kilku najpopularniejszych opcji, jest również ich kilkanaście modyfikacji.

Kredyt 50/50

W ciągu ostatnich miesięcy analitycy bankowi zaobserwowali bardzo duży wzrost zainteresowania kredytami w strukturze 50/50. Sama nazwa już w znacznym stopniu wskazuje, z jaką formą finansowania mamy tu do czynienia. W swoim podstawowym wariancie kredyty samochodowe 50/50 bazują na dwóch płatnościach: klient płaci od ręki połowę ceny, drugą spłacając w ciągu roku (również w całości lub po rozłożeniu na 12 rat). Wariant rozbudowany przyjmuje nieco inną opcję: druga połowa kredytu również spłacana jest w ratach, jednak rozłożonych na dłuższy okres niż jednego roku – na przykład pięciu lub nawet dziesięciu lat. Opcja ta jest najczęściej wybierana przez osoby, które kupują bardzo drogie auta i nie stać ich na dwurazowe spłacenie nawet kilkuset tysięcznej należności.

Kredyt współfinansowany

Podobnymi zasadami cieszy się najbardziej popularna opcja kredytowa, czyli kredyt współfinansowany. W tym wypadku jednak kwota wpłacana od ręki nie musi wynosić równej połowy wartości zobowiązania. Wręcz przeciwnie – taki kredyt samochodowy może być zaciągnięty nawet wtedy, gdy klient wpłaci zaledwie 10% wartości auta, jak i wtedy, gdy jego wkładem własnym będzie aż 90% kapitału. Kredyty tego typu stanowią więc swoiste uzupełnienie różnicy finansowej między posiadaną przez kredytobiorcę gotówką a wartością kupowanego samochodu.

Kredyt całościowy

Trzecia z najpopularniejszych opcji to kredyt finansowany w całości. Klient zgłaszający się do banku w takim przypadku deklaruje, że nie posiada gotówki niezbędnej do zakupu i bank w rezultacie finansuje transakcję w całości – nawet do 110% wartości auta. Ta nadwyżka nie jest niczym szczególnym i stale pojawia się w wielu ofertach banków, głównie skierowanych do firm i instytucji. Ma ona na celu umożliwienie klientowi zakupu dodatkowego wyposażenia do samochodu lub przeznaczenia jej na inne wydatki związane z autem – zakup ubezpieczenia OC i AC, przyczepy, dokonanie remontów i napraw (jeśli auto tego wymaga). 

Jeżeli nadal masz wątpliwości co do kredytu samochodowego koniecznie przeanalizuj porównanie kredytów samochodowych.

Które banki oferują najlepsze lokaty rentierskie

Osoby zamożne czy te, które uległy nagłemu wzbogaceniu na skutek na przykład wygranej na loterii, często decydują się na życie z odsetek, które zapewnia im lokata rentierska. Decydując się na jej założenie właściciel lokaty otrzymuje odsetki od wpłaconego kapitału przelewem bezpośrednio na swoje konto osobiste. Częstotliwość przelewów zależy od zasad zdefiniowanych w założeniach danej oferty. Z reguły ma to miejsce, co 1, 3 lub 6 miesięcy.

Noble Bank

Noble Bank przyciąga uwagę zamożnych klientów swoją Lokatą Rentierską Gold XI. Z założenia minimalny wkład umożliwiający skorzystanie z tego produktu bankowego to 150 000 złotych, zaś górny pułap wyznacza kwota 20 000 000 złotych. Wypłata odsetek powstałych przy zdefiniowanym oprocentowaniu 3, 25% może odbyć się raz w miesiącu w dniu wyznaczonym przez klienta. Lokata ta jest zakładana na okres 36 miesięcy. W przypadku podjęcia decyzji o zamknięciu lokaty w ciągu pierwszych 12 miesięcy wysokość oprocentowania spada do 1%, a jeśli stanie się to w okresie późniejszym poziom ten wyniesie 1, 25%.

Bank Zachodni WBK

Lokata Rentierska znajdująca się w ofercie Banku Zachodniego WBK daje klientom możliwość wyboru spośród dwóch dostępnych opcji ulokowania swoich oszczędności. Pierwszą jest zawarcie umowy na okres 18 miesięcy na oprocentowaniu ustalonym na 2% w skali roku, druga zaś umożliwia uzyskanie 2, 25% w przypadku założenia lokaty na okres 30 miesięcy. Wypłata odsetek odbywa się raz na kwartał na wskazany przez klienta rachunek lub jest dodawana do salda lokaty. Minimalna kwota uprawniająca do skorzystania z tej lokaty to 100 000 złotych.

BGŻ BNP PARIBAS

Dla osób myślących o dłuższym oszczędzaniu BGŻ BNP Paribas umieściło w swojej ofercie lokatę rentierską „Inwestor Plus”. Okres lokacyjny zdeponowanych na niej środków to 24 miesiące, zaś zastosowane oprocentowanie jest stałe i wynosi 1, 25%. Właściciel lokaty, co 6 miesięcy ma sposobność wypłaty wygenerowanych odsetek. Możliwość założenia lokaty istnieje już od kwoty 1 000 złotych. W razie przedterminowego zerwania lokaty utracie ulegają odsetki za bieżący i przyszły okres odsetkowy.

Idealnym sposobem na porównanie lokat będących w ofercie różnych banków jest dostępny w Internecie ranking lokat, który możesz sprawdzić na oszczednoscionline.pl/ranking-lokat-listopad-2015. Zasoby informacji w nim zgromadzonych obejmują głównie dwa parametry: okres trwania oraz oprocentowanie lokat.

Łatwe pieniądze

Jedni mawiają, że pieniądze „leżą na ulicy” inni, że tak nie jest. Wszystko zależy jednym słowem od tego, w co sami wierzymy i jak nam się wydaje. Adekwatnie do tego postrzegamy istniejące wokół możliwości. Zawsze jednak warto w którymś momencie zatrzymać się i przeanalizować przeciwny punkt widzenia. Bo skoro on istnieje i są ludzie, którzy go wyznają, to znaczy, że coś jest na rzeczy. Jeżeli na przykład sądzimy, że z całą pewnością pieniądze na ulicy nie leżą, w znaczeniu, że nie można ich łatwo zdobyć i zawsze trzeba na nie ciężko zapracować, może warto pomyśleć o tych, którym udało się to bez większego wysiłku. Bo, że takie osoby są, nie trzeba nikogo przekonywać. Czy jest jakaś specjalna receptura, która pomaga w tym? A może po prostu tacy ludzie lepiej wykorzystują istniejące możliwości, korzystając z istniejących rozwiązań?

Lokata – łatwe pieniądze

Ogólnie wiadomo, że chociażby banki proponują wiele produktów, które mają za zadanie realnie pracować na zwiększenie naszych oszczędności. Przykładem są chociażby lokaty bankowe, bez problemu dostępne w każdej praktycznie placówce tego rodzaju. Najlepsze lokaty we wrześniu 2015 charakteryzują się wysokim oprocentowaniem, elastycznymi terminami dotyczącymi długości trwania umowy, czy atrakcyjnymi warunkami związanymi z możliwością korzystania ze zdeponowanych środków. Zwłaszcza wysokie oprocentowanie lokat jest tym czynnikiem, który wyraźnie przyciąga nowych klientów, gdyż faktycznie realnie ma największe przełożenie na wysokość generowanego zysku. Jednym słowem lokata może być niezwykle atrakcyjnym dla nas produktem, który pomaga osiągnąć zysk bez żadnego praktycznie ryzyka. W tym przypadku pieniądze zdobywamy łatwo i przyjemnie.

Nie musisz być obeznany

Lokaty to nie jedyny produkt finansowy, na który warto zwrócić uwagę, jeśli chcemy liczyć na „łatwe” pieniądze. Możliwości i rozwiązań pod tym względem jest dużo więcej. Nie jest też prawdą, że zawsze trzeba być nie wiadomo jak obeznanym w rynku finansowym, aby realnie faktycznie zacząć generować zyski. Nawet jeśli tak sądzimy, pamiętajmy, że obecnie istnieje wiele podmiotów i firm, które służą fachową pomocą w tym zakresie.