Kredyt inwestycyjny czy obrotowy?

Gwarantem przetrwania każdej firmy jest ciągły rozwój. Na to jak wiadomo potrzeba pieniędzy. Jak zapewnić ciągłość finansową przedsiębiorstwu gdy kasa świecie pustkami?

Kredyt jest często jedyną receptą dla tych przedsiębiorców, którzy chcą utrzymać płynność finansową. Dobrze gdy rzecz ma się nieco inaczej. Pieniądze pozyskane za pomocą kredytu powinny być przeznaczone na inwestycje a nie na bieżące potrzeby.

Kredyt inwestycyjny

Pieniądze pozyskane za pomocą kredytu inwestycyjnego przeznaczone są zwykle na zwiększenie zdolności produkcyjnych czy usługowych. Mogą by wykorzystane na zakup środków materialnych jak maszyny, samochody czy sprzęt biurowy. Można je również przeznaczyć na inwestycje niematerialne jak na przykład uczestnictwo w szkoleniach. Finanse pozyskane w ten sposób mają przysłużyć się rozwojowi przedsiębiorstwa. Okres kredytowania wynosi zwykle od 12 miesięcy do nawet kilkunastu lat. Banki od wnioskodawców zwykle wymagają przedstawienia zabezpieczenia kredytu. Zabezpieczenia mogą przyjmować różne formy. Ich charakter dość dokładnie opisany jest w przepisach prawnych odnoszących się do zabezpieczenia wierzytelności. Najczęściej stosowany jest wpis hipoteki do księgi wieczystej o ile wnioskodawca dysponuje nieruchomością nie posiadającej już zajętej hipoteki. W takiej sytuacji alternatywę może stanowić weksel in blanco czy poręczenie kredytu przez żyranta.

Umowa kredytu inwestycyjnego zawarta z bankiem może zawierać punkt uprawniający bank do kontrolowania tego w jaki sposób pieniądze zostaną wykorzystywane - przypomina serwis oferty-kredytow.com/ranking-kredytow-dla-firm. Chodzi oczywiście o to czy pieniądze z kredytu inwestycyjnego zostaną spożytkowane na cel wskazany przez właściciela firmy przy wniosku kredytowym.

Kredyt obrotowy

Przedsiębiorcy, którzy stracili płynność finansową potrzebują zdecydowanie innego sposobu pozyskania kapitału. Banki w swojej ofercie dla tego segmentu Klientów mają przygotowany kredyt obrotowy. Pieniądze pozyskane tym sposobem można przeznaczyć na spłatę zaległych faktur, zakup środków materialnych niezbędnych do dalszego funkcjonowania firmy itp. Trudno powiedzieć na jaką maksymalnie kwotę mogą liczyć przedsiębiorcy. Kwota ta ustalana jest na drodze indywidualnych negocjacji z bankiem. W dużej mierze zależy od obrotów uzyskiwanych przez przedsiębiorców. Przy kredycie obrotowym można ponadto wyróżnić kredyt odnawialny oraz nieodnawialny. Kredyt nieodnawialny przyznawany jest na określony termin czasu, z wyraźnie wskazaną wysokością oprocentowania. Przy kredycie odnawialnym przedsiębiorca raz na jakiś czas spłaca odsetki. Kapitał będzie musiał oddać na koniec trwania umowy.

Zalety i wady kredytów pomostowych? Dla jakich firm są przeznaczone?

Korzystanie z dotacji unijnych to coraz popularniejszy sposób na finansowanie przedsiębiorstw. Programy Unii Europejskiej zakładają pomoc bezzwrotną, nawet do 80% kosztów inwestycji. Jednak problemem są warunki wypłaty, która często jest realizowana dopiero po zakończeniu prac. Kredyty pomostowe umożliwiają finansowanie firmy do czasu uzyskania pieniędzy z dotacji.

Zalety kredytu pomostowego

Dla firm jest to bardzo korzystny produkt z uwagi na wymagania stawiane kredytobiorcom przez bank. Często, aby uzyskać pomostowy kredyt dla firm, wystarczy zaakceptowany wniosek o dotację unijną oraz poręczenie lub weksel in blanco przedsiębiorcy. Jest to szczególnie korzystna sytuacja dla przedsiębiorstw działających dosyć krótko na rynku, które mają małe szanse, aby bank przyznał im kredyt dla nowych firm np. z powodu braku majątku podmiotu. Ponadto, niektóre banki oferują dodatkowo kredyt współfinansujący inwestycję. A to oznacza, że przedsiębiorca może prawie w całości zapłacić za rozbudowę czy modernizację firmy kapitałem bankowym.

Istotną kwestią są też wielomiesięczne opóźnienia wypłat środków z dotacji unijnych. Jeśli przedsiębiorca nie może liczyć na kapitał z innego źródła poza unijnym, musi czekać przez długi czas z inwestycją i w rezultacie innowacyjna technologia czy nowe urządzenie staną się przestarzałe.

Wady powiązania dotacji z kredytem

Pieniądze z dotacji unijnej spłacą tylko część kredytu, bez odsetek. Koszty związane z oprocentowaniem kredytu pomostowego ponosi przedsiębiorca. Istnieje też ryzyko, że Unia cofnie przyznaną dotację np. z powodu braków w dokumentacji prac nad inwestycją.

Jeśli klient chce spłacić kredyt przed terminem, niekiedy będzie musiał ponieść dodatkową opłatę. Istnieją też ograniczenia związane z udzielaniem kredytu przez bank. Nie wszystkie firmy mają szansę na uzyskanie kredytu pomostowego, dotyczy to zwłaszcza podmiotów w trudnej sytuacji finansowej, zalegających z opłatami za składki wobec ZUS i Urzędu Skarbowego.

Pomostowe kredyty dla firm stanowią bardzo ważny instrument umożliwiający korzystanie z dotacji unijnych i pozwalający przezwyciężyć barierę długiego oczekiwania na wypłatę środków z UE.

Kto zarabia na konsolidacji kredytów?

Czasem ludzie zastanawiają się czy banki oferują swoje produkty po to, aby ułatwić im życie czy też, aby osiągnąć wymierne korzyści dla siebie. Odpowiedź na takie pytanie jest bardzo złożona.

Oczywiście banki komercyjne to instytucje stworzone w celu generowania zysków. Tylko, że trzeba pamiętać, że głównym ogniwem wykorzystywanym i niezbędnym do tego celu są klienci. I wiadome jest, że na klientach zarabia się najwięcej, ale trzeba wiedzieć, że niezadowolony klient więcej nie powierzy swych pieniędzy danej instytucji. Dlatego banki muszą podejmować działania mające na celu znalezienie złotego środka pomiędzy interesem swoim a interesem klientów.

Przykładem instrumentu finansowego, który daje bankowi wymierne korzyści finansowe, a jednocześnie pomaga klientowi w trudnej sytuacji jest kredyt konsolidacyjny. Bank udzielając takiego kredytu czerpie profity z odsetek, klient natomiast ma dłuższy czas na spłacenie swoich starych zobowiązań. Dodatkowo brak konieczności spłacania kilku kredytów w różnych bankach powoduje, że kredyty konsolidacyjne są popularne wśród osób, które posiadają wiele różnych zobowiązań kredytowych.

Warto wiedzieć, że konsolidacja kredytów może być dobrym rozwiązaniem w przypadku utraty miejsca pracy i spadku dochodów. Ważne też jest, że taka operacja przynosi korzyści obu stronom, dzięki czemu bank stara się dobrać oprocentowanie i okres spłaty w taki sposób, aby klient był w stanie na bieżąco regulować swoje zobowiązania. Kolejnym bonusem, na jaki może liczyć klient, jest kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, który umożliwia pozyskanie takiego kredytu bez konieczności zabezpieczania jego spłaty nieruchomością.

Powrót lokaty jednodniowej jako sposobu oszczędzania?

Lokata jednodniowa jest to lokata krótkoterminowa, jak jej sama nazwa wskazuje. Lokaty jednodniowe cieszyły się olbrzymią popularnością, gdyż były traktowane jako depozyty, które omijały podatek od zysków kapitałowych, czyli podatek Belki. Jednak w 2012 roku, od kwietnia ich popularność drastycznie spadała. Wpływ na to miały zmiany w ordynacji podatkowej, które likwidowały możliwość oszczędzania bez podatku. Lokaty jednodniowe praktycznie zniknęły. Wszystko wskazywało na to, że rynek depozytów obejdzie się bez tych rachunków. Czas pokazał, że to, co jest dobre, potrafi wrócić i nie stracić na swojej popularności. Lokata jednodniowa to najlepsza lokata?

Banki ponownie zaczęły zachęcać Polaków do oszczędzania właśnie na lokatach jednodniowych. Co proponują w zamian za brak podatku Belki? Przede wszystkim banki kuszą bardzo wysokim oprocentowaniem. Oprocentowanie lokat w 2013 roku w Polsce jednodniowych jest naprawdę atrakcyjne. Dlaczego?

Lokata jednodniowa – mechanizm działania

Lokatę jednodniową zakłada się zwykle wieczorem, do godziny 21:00. Bank automatycznie pobiera środki z konta, a następnie umieszcza je na rachunku lokaty. Okres trwania lokaty wynosi maksymalnie 12 godzin. Po tym czasie środki wracają na konto wraz z odsetkami. Zaletą lokaty jednodniowej jest bardzo wysokie oprocentowanie. Przy aktywnym korzystaniu z takiego sposobu oszczędzania można mieć bardzo dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe. Ponadto taki sposób oszczędzania zapewnia zachowanie płynności finansowej. Środki są zawsze dostępne, a każdego dnia ich przybywa. Zwłaszcza, że ze środków płatniczych rzadko korzystamy w nocy. Wtedy, gdy one pracują na nasz zysk, my śpimy. Interes jest po prostu doskonały.

Jednak żadna lokata nie jest zupełnie idealna, każda nawet najlepsza zawiera jakąś rysę. Podobnie ma się rzecz i z lokatą jednodniową. Wadą jest to, że taka lokata musi zostać zlecona z konta rozliczeniowo-oszczędnościowego założonego w danym banku, gdzie chcemy założyć swoją lokatę. Jest to doskonała przynęta na nowych klientów. Warto więc przed podjęciem decyzji o założeniu lokaty jednodniowej przestudiować zasady funkcjonowania konta. Kolejny minus to wysokość kwoty, którą można ulokować na takiej lokacie. Przeważnie jest to około 10 tysięcy złotych. I jest to depozyt nieodnawialny, czyli jednorazowy.

Czy warto założyć lokatę jednodniową?

Lokata jednodniowa jest specyficznym produktem i nie dla każdego będzie odpowiednia. Warto jednak rozważyć ten sposób oszczędzania, gdy dysponuje się niewielką kwotą oszczędności i gdy dostęp do niej jest potrzebny tylko w dzień. Lokatę jednodniową za każdym razem należy odnowić. Należy jednak zawsze kierować się zdrowym rozsądkiem i warto sprawdzać oprocentowanie, jeśli z lokat jednodniowych wypracuje się odsetki wyższe niż z lokat zwykłych, to można skorzystać z tej opcji oszczędzania. Jeśli nie, to nie korzystajmy z tego sposobu. Warto wtedy skorzystać z podpowiedzi Internetu i zajrzeć na strony, gdzie znajduje się ranking lokat jednodniowych, który pokaże nam przede wszystkim najlepsze lokaty tego typu.

Propozycje inwestycji finansowych na 2014 rok

Gdzie rozsądnie zainwestować środki, aby zaczęły przynosić zyski? Odpowiedź przeważnie jest tylko taka – potrzeba obejrzeć udostępniane w konkretnych bankach lokaty i znaleźć najciekawszą dla siebie ofertę. W większości standardowych banków bez żadnych problemów klienci mogą wyszukać dużo interesujących lokat bankowych, które poza tym posiadają rozbudowane profile, które starają się zaspokoić oczekiwania wszystkich klientów. Dlatego można wskazać takie lokaty bankowe, jak chociażby lokaty odnawialne, które po zakończonym okresie trwania umowy ponownie się otwierają.

Jak widać lokaty w bankach to ciekawe rozwiązanie na pomnożenie swoich funduszy. Trzeba więc już dzisiaj obejrzeć oferty bankowe i odnaleźć coś dla siebie.

Zbliżonych przykładów generalnie można by wskazywać bez końca, bowiem banki cały czas starają się modyfikować swoje oferty. Interesanci mogą więc umieścić finanse na przykład tak samo na dłuższy termin, jak też i na jeden dzień. W każdym przypadku ustalane są jednakowoż odmienne warunki i inaczej oszacowane są profity. Zastanawiając się nad utworzeniem lokaty w banku potrzeba ponadto dokładnie zastanowić się nad tym, w której walucie wolimy otworzyć lokatę. Jest to rzeczywiście dość ważna decyzja, ponieważ w zależności od kursów walut uda się zarobić więcej. Z drugiej strony jednakowoż wypada liczyć się z większym ryzykiem powiązanym z wahaniem się kursów – w jednym dniu kurs może być bowiem jeszcze sprzyjający, natomiast drugiego dnia może pojawić się wyraźny spadek wartości kursu wybranej waluty, co wiąże się naturalnie z mniejszym zyskiem na lokacie.

Sposobów na inwestycje może być całe mnóstwo. Przeważnie jednakowoż ulokowanie pozyskanej nadwyżki finansowej opiera się na wpłaceniu pieniędzy na konto bankowe.

Czy lokaty to wypróbowane rozwiązanie na zwiększenie jakichkolwiek pieniędzy? Odpowiedź jak wiadomo jest uzależniona od tego, jakiego rodzaju konto bankowe się posiada. Przy adekwatnych wpłatach na rachunek oraz dosyć wysokiej kwocie być może odsetki będą na tyle znaczne, że jakiś znaczący zysk będzie można odczuć. Jednak w większości sytuacji osoby, jakie interesują się powiększeniem własnego kapitału, wybierają przeważnie zaawansowane inwestycje finansowe.

Kredyt konsolidacyjny a kwestia hipoteki

Jakkolwiek wiele można mówić o zaletach i wadach kredytów konsolidacyjnych, tak kwestią sporną zawsze będzie w tym wypadku konieczność przedstawienia jakiejś hipoteki w zastaw udzielanego kredytu. Na tym polu dowolność banków jest bowiem ogromna. Jeden może żądać takiej hipoteki nawet przy niewielkich sumach (rzędu kilku tysięcy złotych), inny zaś dopiero w chwili, gdy wnioskowana suma przekroczy jakiś wysoki próg (zazwyczaj powyżej 50 tysięcy złotych). Kontrowersje, jakie konsolidacja kredytów budzi na tym polu, są naprawdę wielkie, ale w dużej mierze okazują się wyolbrzymione. W końcu nikt nie chce odbierać bankom możliwości zabezpieczenia finansowego kredytów.

Hipoteka jako „spadek”

Najpopularniejszą sytuacją, w której występuje proces zastawu nieruchomości jako hipoteki, jest zdecydowanie ta, w której ów hipoteka przechodzi niejako w formie „spadku”. Chodzi tu o to, że gdy bank wykupuje od wierzyciela nasze wcześniejsze zobowiązania finansowe, to razem z nimi przejmuje również wszystkie dobra (w tym hipoteki), jakie te zobowiązania obejmowały.

Przejęcie przez bank praw do hipoteki może nastąpić również w sytuacji, gdy sami te prawa przeniesiemy na nowego wierzyciela. Nie jest to jednak obowiązek i konieczność: jeśli wnioskujemy o konsolidacyjny kredyt o takiej kwocie, która w ofercie banku nie wymaga zabezpieczenia hipoteką, to nie musimy tego zabezpieczenia wnosić i możemy podpisać umowę bez konieczność mieszania w to zapisów o hipotece nieruchomościowej.

Kredyty bez hipoteki

Taki kredyt konsolidacyjny bez hipoteki nie należy do rzadkości. Ponad 95% wszystkich kredytów tego typu udzielanych na kwoty do dziesięciu tysięcy złotych nie jest zabezpieczonych żadną nieruchomością w formie hipoteki. Przy takich kwotach bank zdecydowanie zadowala się jedynie przekazanym mu oświadczeniem o zarobkach, skanem umowy o pracę lub potwierdzeniem posiadania stałego źródła dochodu.

Najlepsze kredyty konsolidacyjne bez hipoteki ze względów bezpieczeństwa są jednak udzielane w nieco innym trybie, który polega na dokładniejszej weryfikacji wnioskującego. Osoba taka jest sprawdzana nie tylko w takich instytucjach jak Biuro Informacji Kredytowej czy Biuro Informacji Gospodarczej. Analizowana jest również finansowa przeszłość wnioskodawcy, wyciągi z jego konta (jeśli posiada je w tym samym banku, w którym chce wziąć kredyt), jego status społeczny, zarobki i dochody, miejsce zatrudnienia.

Co w przypadku odmowy?

Niestety w niektórych przypadkach banki nawet w przypadku niskich kwot odmawiają udzielenia takiej pomocy finansowej. W takiej sytuacji – jeśli zależy nam na otrzymaniu pilnie pożyczki – można samemu wnieść wniosek o to, aby kredyty konsolidacyjne były dodatkowo zabezpieczone hipoteką. Praktycznie zawsze bank pozytywnie przychyli się do takiej prośby, a mając zabezpieczenie w postaci nieruchomości, będzie o wiele bardziej skłonny do udzielenia kredytu nawet na kwotę kilkukrotnie większą od wnioskowanej.

Na szczęście ogólna liczba odrzuconych wniosków o konsolidacyjny kredyt jest z roku na rok coraz mniejsza, a głównym powodem anulacji okazuje się brak spełnienia wymogów formalnych.

Rola banku we współczesnej gospodarce

Może nieco melancholijne, ale zapewne słuszne będzie stwierdzenie, że w chwili, gdy pojawiły się pierwsze pieniądze, na świecie zaczęły też być potrzebne banki.

Wyobraźmy sobie te zamierzchłe czasy, gdy po pierwsze wszystkie pieniądze były wykonane z różnego rodzaju metali. Skoro były wykonane z metalu, na pewno były trudniejsze w przechowywaniu niż te papierowe. Oczywiście posiadanie pełnej skarbów skrzyni musiało mieć swój urok, ale jednak mogło nastręczać trudności przykładowo przy podróżowaniu. Po pierwsze musiało to być dosyć nieporęczne, po drugie zawsze istniało ryzyko kradzieży, które dotyczyło przecież nie tylko dużych sum. Konieczne stało się zatem takie operowanie pieniędzmi, aby można było je przesyłać bez fizycznej obecności właściciela.

Banki dzisiaj

Zakładając, że w powyższej wielce skróconej historii powstania bankowości tkwi ziarno prawdy, warto być może zastanowić się nad powodami, dla których również współcześnie powierzamy bankom nasze finanse. Oczywiście po pierwsze nasuwa się odpowiedź, że banki są nam po prostu niezbędne i nie moglibyśmy się bez nich obejść. Z całą pewnością, mówiąc w skali globalnej, tak właśnie jest. Jednakże jednostki, gdyby tylko chciały, nierzadko potrafiłyby poradzić sobie bez posiadania różnego rodzaju kont czy korzystania z usług bankowych.

Siła przyzwyczajenia, reklamy i renomy

Tak się nie dzieje przykładowo dlatego, że czasami młodzi ludzie decydują się na założenie konta, mimo że faktycznie go nie potrzebują, ponieważ konta mają ich rodzice czy starsi znajomi. Ponadto generalnie łatwo przyzwyczajamy się do przyjemnych, wygodnych rozwiązań, a za takie niewątpliwie należałoby uznać transakcje bezgotówkowe. Czasami pewnie też ulegamy reklamom, które często przekazują nam komunikaty w bardzo przystępnej, zabawnej formie.

Niepozbawiony znaczenia jest też zapewne fakt, iż banki cieszą się swojego rodzaju etosem, wywołują u nas skojarzenia z dobrą sytuacją materialną czy poczuciem kontroli. Powszechnie uważa się również, że jeżeli zdecydujemy się umieścić pieniądze w banku, będą one bezpieczniejsze, niż gdybyśmy przechowywali je w domu.

Jakie czynniki wpływają na koszty kredytu gotówkowego?

Decydując się na kredyt często chcielibyśmy również dowiedzieć się czegoś więcej na temat tego, ile faktycznie dany kredyt będzie nas kosztował. Jest to niezwykle ważna informacja, bowiem przy takim zagadnieniu, jak kredyty gotówkowe, zwłaszcza te, które sięgają kwot przekraczających 50 tysięcy. Większy kredyt zawsze będzie się wiązał z większym oprocentowaniem i zwiększeniem innych czynników, które będą miały wpływ na ratę naszego kredytu. Nie od dzisiaj bowiem wiadomo, że decydując się na kredyt gotówkowy będziemy zmuszeni oddać większą kwotę niż tą, którą od banku otrzymaliśmy.

Jakie czynniki wpływają na to, że jesteśmy zobowiązani do oddania większej sumy niż ta, którą pożyczyliśmy?

Jednym z ważniejszych zagadnień jest tak zwane RRSO czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Ponadto do kredytów jest doliczana marża i wspomniane oprocentowanie. Nie wolno zapominać o odsetkach, jakie będzie naliczał nam bank oraz prowizjach, jakie zawsze się pojawiają w kontekście przyznawania kredytów. Przy większych sumach dodatkowo wliczyć musimy ubezpieczenie, które - zwłaszcza przy kredytach hipotecznych - domagają się banki. W sumie koszty całościowe kredytu wcale nie są małe, zważywszy na to, że biorąc większą kwotę, automatycznie rosną. Co ciekawe koszty widać szczególnie przy mniejszych kwotach, przykładowo 10 tysięcy. Wiele reklam i spotów promocyjnych zachęca nas do zawarcia umowy kredytowej, ale po obliczeniu wszystkich kosztów może się okazać, że będziemy musieli oddać nawet 50 procent więcej niż pożyczyliśmy.

Warto pamiętać, że podliczając całkowity koszt możemy uzyskać informacje, który bank posiada najlepszą dla nas ofertę. A jeżeli już spłacamy raty, to należy wziąć pod uwagę rozwiązanie o nazwie kredyt konsolidacyjny, który jest pomocnym sposobem na "uwolnienie się" od kilku rat, bowiem daje on szansę na zamienienie ich na jedną. Niemniej jednym z najważniejszych elementów jest bez wątpienia przeanalizowanie umowy, która pozwala na sprawdzenie, gdzie warto wziąć kredyt.

Skąd bierze się popularność lokat bankowych?

Banki wkroczyły w polską rzeczywistość po przemianie ustrojowej i upadku komunizmu. Dzisiaj ich wybór jest niezwykle szeroki, a bezsprzecznie jednym z ich najbardziej popularnych produktów są lokaty bankowe. Ludzie chętnie je zakładają z myślą o przyszłości lub ze względu na jakiś konkretny cel. Co decyduje o tym, że najlepsze lokaty są dzisiaj tak bardzo popularne?

Powodem takiego zainteresowania lokatami jest przede wszystkim dążenie człowieka do bezpieczeństwa, jakie daje mu tylko i wyłącznie posiadanie określonej sumy pieniędzy, którą będzie mógł spożytkować w razie nieprzewidzianych sytuacji. Tak samo, jak w przeszłości, kiedy żywność nie była powszechnie dostępna, człowiek robił dla siebie i bliskich zapasy jedzenia, tak samo teraz robi się zapasy gotówki, które pozwalają na przeżycie ciężkich chwil.

To sprawia, że najlepsza lokata, jaka oferuje doskonałe warunki, nie będzie nigdy narzekała na brak zainteresowania. Oszczędzanie leży w naturze człowieka i jest bardzo rozsądnym krokiem. W życiu bowiem pełno jest nieprzewidywalnych sytuacji.

Innym powodem popularności lokat jest fakt, że pozwalają one nie tylko na oszczędności, ale również na zarobek. Dzieje się tak ze względu na oprocentowanie lokat. Pieniądze te dostaje się od banku bez żadnego wysiłku, dlatego po czasie, na jaki została założona lokata, wyjmuje się wpłaconą kwotę i jest się bogatszym o odsetki, jakie zostały do niej naliczone. Każdy dzisiaj ceni pieniądze, szczególnie, jeśli nie musi na nie jakoś zapracować.

Kiedy kredyt konsolidacyjny jest najbardziej opłacalny?

Niektórym instytucjom finansowym zależy na przedstawianiu kredytu konsolidacyjnego jako recepty na wszystkie nasze kłopoty. Tego rodzaju kampanie promocyjne są wyjątkowo przekonujące i z pewnością mogą dodać otuchy osobom zadłużonym, warto jednak zastanowić się nad tym, czy rzeczywiście można im wierzyć. Kiedy zatem możemy ubiegać się o kredyty konsolidacyjne mając pewność, że przyniosą nam one wymierne korzyści, a kiedy znacznie rozsądniejsze będzie skorzystanie z innych rozwiązań polecanych nam przez banki?

O kredycie konsolidacyjnym w pierwszej kolejności powinny pomyśleć osoby, które nie mają zbyt dużych zobowiązań, obawiają się jednak, że konieczność płacenia kolejnych rat w różnych terminach i różnych miejscach doprowadzi do katastrofy. Banki potrafią wyciągać dotkliwe konsekwencje nawet wówczas, gdy spóźnimy się z zapłatą o kilka dni, a przecież wielu osobom wykroczenie takie zdarza się wyłącznie dlatego, że zapominają o nakładanych na nie zobowiązaniach i nie są tak dobrze zorganizowane, jak być powinny. Jedna rata zwalnia je z obowiązku codziennego sprawdzania w kalendarzu, czy nie zbliża się termin zapłaty, którego nie wolno przekroczyć, a ponieważ często jest to rata niższa niż wielkość dotychczasowych zobowiązań – osoby takie mogą myśleć o nowych inwestycjach.

Wśród osób, którym kredyt konsolidacyjny naprawdę jest w stanie pomóc można również wymienić te, które zdążyły już wpaść w pułapkę kredytową, w porę zorientowały się jednak, że naraziły się na poważne niebezpieczeństwo i muszą się z nim uporać. Kredyt staje się szczególnie atrakcyjny wówczas, gdy wspomniana grupa jest w stanie zagwarantować w jakiś sposób swoją wypłacalność. W tym kontekście na pierwszy plan wysuwa się kredyt, którego gwarantem jest nieruchomość posiadana przez klienta, banki są jednak otwarte na negocjacje i niekiedy godzą się również na inne formy zastawu. W takiej sytuacji rata rzeczywiście jest na tyle atrakcyjna, że można zacząć ją spłacać bez obaw o to, że po kilku miesiącach domowy budżet znowu zacznie pękać w szwach, osoba zmagająca się z problemem pułapki kredytowej dzięki kredytowi konsolidacyjnego ma więc realną szansę na uporanie się z niebezpieczeństwem, jakie sama na siebie ściągnęła.

O wzięciu kredytu konsolidacyjnego powinny pomyśleć również osoby, których położenie nie jest obecnie najlepsze, a które mają jednak pomysł na to, jak uporać się z narastającymi problemami. Kredyt tego rodzaju najczęściej obniża wysokość płaconych rat, przedłuża jednak sam okres ich spłaty i już przez to może być niebezpieczny, jeżeli więc zaciągamy go po to, aby natychmiast kupić na raty kolejny sprzęt albo podjąć inną decyzję, która może zaowocować ograniczeniem środków finansowych, którymi dysponujemy, musimy liczyć się z tym, że podejście takie przyniesie nam w perspektywie znaczące straty. Jeżeli jednak chcemy wykorzystać kredyt do tego, aby zaoszczędzić pewną kwotę pieniędzy, nic nie stoi na przeszkodzie temu, abyśmy zdecydowali się na taki krok.

Różnice pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym

Lokaty to obecnie jeden ze sztandarowych, bo oferowanych przez praktycznie każdy bank, produktów. Obok kont oszczędnościowych lokaty cieszą się najwyższą popularnością spośród usług, które pozwalają klientowi na odkładanie oraz inwestycję posiadanych środków. Czym jednak lokata różni się od konta oszczędnościowego?

Podstawowa różnica to dostępność środków, które "wkładamy" na lokatę oraz umieszczamy na naszym koncie oszczędnościowym. W przypadku konta są one dostępne niemal w dowolnej chwili i możemy z nich skorzystać praktycznie bez ograniczeń. Z kolei lokaty bankowe posiadają zazwyczaj konkretny termin, przez jaki gotówka musi pozostać na rachunku. Termin ten jest określany w momencie podpisywania umowy, a jego ewentualne zerwanie skutkuje najczęściej utratą premii, którą mieliśmy otrzymać.

Kolejna różnica to oprocentowanie lokat i kont. Na lokatach jest ono stałe, jednak czasami plasuje się na niższym, mniej korzystnym poziomie, niż w przypadku kont oszczędnościowych. Nie znaczy to jednak, że lokaty zawsze oferują mniejszy dochód, niż konta oszczędnościowe. Wręcz przeciwnie – mamy tutaj o wiele wyższą stabilność i konkretne, gwarantowane oprocentowanie, co w efekcie daje nie tylko pewność, ale także przewidywalny dochód. Natomiast na kontach oszczędnościowych stopa procentowa ulega częstszym wahaniom.

Trudno jednoznacznie wskazać jaka lokata będzie najlepsza dla przyszłego klienta banku. W wyborze produktu nieocenioną pomocą może okazać się ranking lokat, który bez problemu znajdziemy w internecie (a także bardzo często w placówkach bankowych). Decydując się na lokatę powinniśmy być świadomi, że pieniądze zostają "zamrożone" na pewien okres czasu, aby przynosić nam zysk.

Konta osobiste i konta oszczędnościowe - kwestie formalne

Działalność banków jest ściśle unormowana przez prawo bankowe, ale zakładając konto osobiste, konto oszczędnościowe lub też kupując jakiekolwiek inne produkty bankowe zawieramy z bankiem umowę cywilnoprawną podlegającą unormowaniom nie tylko prawa bankowego, ale i kodeksu cywilnego. Umowa taka powinna być, i z reguły jest, drobiazgowo dopracowana. Niewiele osób wie, że jak każdą umowę tak i tę można swobodnie negocjować. Problem jedynie w tym, że w „starciu” z przeciętnym zjadaczem chleba, czyli przeciętnym posiadaczem rachunku bankowego, bank ma ogromną przewagę. W praktyce do negocjacji dochodzi więc bardzo rzadko, najczęściej w sytuacjach, w których bankowi bardzo zależy na kliencie (np. z racji tego, iż dysponuje on wyjątkowo pokaźnym kapitałem). 

Jakie zapisy znajdują się w umowie?

Najczęściej spotykane rachunki, czyli konta osobiste i konta oszczędnościowe zobowiązują bank do przechowywania pieniędzy klienta na wyodrębnionym koncie i do wykonywania zlecanych przez klienta rozliczeń pieniężnych. W zamian za to klient płaci bankowi prowizje lub ponosi stałe opłaty z tytułu utrzymania rachunku. Zdarza się, że takich opłat nie ma - wtedy bank, który wbrew pozorom wcale nie rezygnuje w ten sposób z zysku, zarabia na obrocie zdeponowanym przez klienta kapitałem.

Nieodłącznymi elementami umowy są tabele opłat i prowizji za czynności bankowe, zobowiązania klienta do np. utrzymania salda na rachunku lub stałego zasilania konta osobistego określoną kwotą (wpływy wynagrodzeń etc.) oraz warunki określające kto może dysponować rachunkiem i w jakim zakresie. Zakładając konto osobiste lub jakikolwiek inny rachunek bankowy klient składa też w banku wzór podpisu - jeden z podstawowych załączników umożliwiający bankowi identyfikowanie klienta w określonych okolicznościach. 

Zawierając umowę banki zobowiązują się do dochowania tajemnicy bankowej, aczkolwiek w ramach określonych odrębnymi przepisami mogą udostępniać dane klientów instytucjom państwowym. Banki są też zobowiązane do realizacji tytułów wykonawczych (zajęć komorniczych etc.) - również w pewnych ścisłych granicach określonych prawem.

Inwestowanie w lokaty długoterminowe ochroną przed rosnącą inflacją.

Oszczędzanie pieniędzy to bardzo ważna sprawa. Coraz większa grupa ludzi zdaje sobie z tego sprawę. Jednak samo oszczędzanie to połowa sukcesu. Zgromadzone środki należy inteligentnie zainwestować, aby pieniądze pracowały i obroniły się przed wzrostem inflacji.

Co jednak, jeżeli nie znamy się na inwestowaniu pieniędzy?

Najlepszym rozwiązaniem są lokaty bankowe. Lokaty bankowe cechują się niskim ryzykiem oraz bezpieczeństwem, które jest gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Mamy do wyboru wiele rodzajów lokat, a ciekawszymi z nich są lokaty długoterminowe. Zysk z lokaty to nie tylko wysokość oprocentowania oferowanego przez bank. Gdy chcemy sprawdzić ile tak naprawdę zarobimy na lokacie musimy uwzględnić podatek oraz rosnącą inflację.

Jak obliczyć ile zarobimy na lokacie?

Najpierw musimy ustalić ile wyniesie zysk z lokaty po odliczeniu podatku. W pierwszej kolejności należy odsetki brutto z lokaty zaokrąglić się do pełnego grosza w górę, a następnie tę kwotę mnożymy przez 19 procentowy podatek, czyli 0,19. W ten sposób udało nam się ustalić ile wyniesie zysk z lokaty po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych. Na szczęście podatek odprowadzić musi za nas bank, więc plusem jest fakt, że nie musimy robić tego samodzielnie. Gdy udało nam się ustalić ile wyniesie zysk po uwzględnieniu podatku to musimy sprawdzić jak będzie wyglądała sytuacja po uwzględnieniu inflacji.

Główny Urząd Statystyczny oblicza wzrost inflacji, czyli wzrost cen towarów oraz usług. Mamy możliwość sprawdzenia na stronie Głównego Urzędu Statystycznego ile w danym momencie wynosi inflacja. Jeżeli nasze oprocentowanie dla lokaty po odjęciu podatku od zysków jest wyższe niż wskaźnik inflacji to zarabiamy na lokacie, tyle ile wynosi różnica. Wszystkie te czynności obliczania realnych zysków z lokat można pominąć korzystając m.in. z takich stron jak: Lokaty bankowe marzec 2013, które pokazują dokładnie ile zarobimy na danej lokacie.

Najczęściej na lokatach długoterminowych udaje się zarobić realne zyski. Obecnie sprawdzenie ile wynosi zysk z lokaty jest łatwe dzięki wymienionym kalkulatorom lokat. Banki niechętnie w reklamach informują ile tak naprawdę my klienci zarobimy, więc wszystkie najważniejsze dla inwestującego informacje są napisane drobnym druczkiem.

Warto, zatem dokładnie wyliczyć ile uda nam się zarobić na lokacie, w końcu chodzi tutaj o nasze oszczędności.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Obecnie wszyscy w zasadzie korzystają z oferowanych przez banki produktów finansowych. Najpopularniejsze są naturalnie konta osobiste. Nie ma chyba obecnie dorosłej pracującej osoby, które nie miałaby swojego rachunku w banku. Warto jednak zaszczyć, że coraz częściej sięgamy też po dość nowoczesne rozwiązania – są to choćby konta oszczędnościowe, które niejako łączą w sobie zyskowność lokat terminowych z wygodą konta osobistego. Oczywiście takie wytłumaczenie jest bardzo ogólnikowe. Zastanówmy się, czym właściwie charakteryzują się nowoczesne konta oszczędnościowe.

Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy, na którym możemy gromadzić kapitał. Konta oszczędnościowe są oprocentowane, co sprawia, że można je uznać za zdecydowanie efektywny sposób na oszczędzanie pieniędzy. Zwykle kapitalizacja odsetek następuje raz w miesiącu, Wtedy też nie tylko na nasze konto oszczędnościowe doliczane są zyski, ale także odliczany jest podatek Belki, czyli podatek od zysków, który na dzień dzisiejszy wynosi 19%. Warto nadmienić, że jeszcze jakiś czas temu można było skutecznie ominąć ten podatek, trzymając na koncie oszczędnościowym sumę zbyt niską, by podatek można było do odsetek doliczyć. Obecnie jednak zmienione zostały zasady naliczania go, tym samym konta oszczędnościowe nie dają nam już możliwości uniknięcia tego obciążenia.

Konto oszczędnościowe to rachunek, który możemy otworzyć naturalnie w oddziale banku. Jeśli jednak na co dzień korzystamy z wygodnej bankowości elektronicznej, możemy zawsze zrobić to przez Internet. Zazwyczaj banki pozwalają nam na otwarcie dwóch kont oszczędnościowych na każde posiadane u nich konto osobiste. Za każdym razem procedura jego otwarcia wygląda tak samo.

Jak dokonywać wpłat na konta oszczędnościowe? Możemy to załatwić albo w oddziale banku albo robiąc przelew internetowy. Warto zaznaczyć, że możemy dokonać dowolnej ilości wpłat w miesiącu. Również ich wysokość zależy tylko i wyłącznie od naszego uznania i możliwości finansowych. Zasada ta działa także i w drugą stronę. Nie ma żadnego problemu, jeśli chcemy wypłacić środki z naszego konta oszczędnościowego – i tak nie stracimy dotychczas skapitalizowanych odsetek. Pamiętajmy jednak, że banki przeważnie dopuszczają tylko 1-2 przelewy z konta oszczędnościowego, które są bezpłatne. Za kolejne bank pobiera opłaty w wysokości kilku złotych. Zasadniczo jednak konta oszczędnościowe są rachunkami, za których prowadzenie nie płacimy. Zatem przy rozsądnej ilości wypłat mogą być one dla nas korzystnym sposobem na oszczędzanie.

Inwestycje alternatywne - jak skutecznie inwestować?

Bogacenie się naszego narodu doprowadziło do sytuacji w której przestają nam wystarczać dostępne tradycyjne sposoby inwestowania pieniędzy. Obligacje skarbowe stają się zbyt mało rentowne w stosunku do naszych oczekiwań a rynki akcji są zbyt zmienne by w nie inwestować. Właśnie taka sytuacja pociąga wielu inwestorów do poszukiwani nowych rozwiązań. Często są nimi inwestycje alternatywne takie jak inwestowanie w sztukę, monety czy autografy znanych osób.

Numizmatyka

W ostatnich latach bardzo popularnym sposobem lokowania pieniędzy stały się monety. Inwestycje bite z metali szlachetnych krążki dają szansę na zarobienie pieniędzy nie tylko dzięki wzrostom wartości zawartych w nich złota lub srebra. Inwestycje w monety mogą przynieść dodatkowe, ponadprzeciętne zyski dzięki zwiększeniu ich wartości kolekcjonerskiej. Ponieważ monet danego typu została wyprodukowana określona ilość to im większy jest na nie popyt tym bardziej wartościowe się one stają. Dzięki temu, że inne osoby będą zainteresowane naszymi monetami możemy nie tylko zadbać o swoje finanse sprzedają je po cenie wyższej niż kupiliśmy ale jednocześnie możemy tworzyć coraz to większą kolekcję o wartości zarówno finansowej jak i estetycznej. Dla wielu osób inwestycje w monety to nie tylko szansa na zyski ale również bardzo ciekawe hobby.

Inwestycje w sztukę

Coraz modniejsze w Polsce stają się inwestycje w sztukę. Ponieważ podstawowe potrzeby z piramidy Maslowa zostały spełnione to wielu biznesmenów i inwestorów chce zadbać o swoje poczucie estetyki kupując piękne obrazy, grafiki lub rzeźby. Dzięki temu są w stanie nie tylko upiększyć swoje biuro lub apartament ale również mają szansę na to, że inwestycje w sztukę przyniosą w przyszłości wysokie zyski. Tak jest najczęściej w przypadku młodych artystów. Na początku kariery ich dzieła są tanie dzięki czemu inwestycje w nie mogą dać niesamowicie wysokie stopy zwrotu. Trzeba jednak dobrze trafić w czym pomaga odpowiednia wiedza i zainteresowania.

Autografy i inne inwestycje

Inwestycje alternatywne są tak bogatym i szybko rozwijającym się rynkiem, że należy już do niego niesamowicie różnych rodzajów dóbr. Nie chodzi przecież tylko o monety czy dzieła sztuki. Do inwestycji alternatywnych zaliczane są chociażby inwestowanie w ziemię rolną, kupowanie autografów znanych ludzi, inwestowanie w wino czy whiskey a nawet kolekcjonowanie plakatów filmowych. Możliwości jest bardzo dużo i najlepiej połączyć inwestycje alternatywne z naszym hobby. Powiązanie tych dwóch czynników sprawi, że zadbamy nie tylko o własne finanse ale jednocześnie z przyjemnością będziemy się dodatkowo edukować. Taki stan rzeczy jest nam w stanie zagwarantować długoterminowe zyski niezależnie od tego czy zbieramy znaczki czy kolekcjonujemy stare, odnowione samochody. Równie dobrze możemy kupować karty z wizerunkami piłkarzy (co jest szczególnie popularne w Stanach Zjednoczonych) jak i inwestować w unikalne rękopisy czy rzadkie wydania książek. Każda z tych inwestycji jest w stanie przynieść nam nie tylko przyjemność ale również i spore zyski.

Pakiety oszczędnościowe w polskich bankach

Jeśli posiadasz jakieś oszczędności to zdecydowanie warto je odpowiednio ulokować. Nie powinno się trzymać pieniędzy w domu z bardzo wielu powodów. Najważniejszym jest jednak z pewnością to, że pieniądze trzymane w domu nie są w ogóle bezpieczne. Choćbyśmy nie wiadomo jak dobrze je ukryli i jak doskonałe sejfy montowali to i tak zawsze nasz majątek może paść łupem złodziei, bo przecież nie jesteśmy w stanie pilnować naszych pieniędzy 24 godziny i 7 dni w tygodniu.

Do tego dochodzi fakt, że pieniądze trzymane w domu nie pomnażają się. Dziś odłożona gotówka za dwa miesiące będzie wyglądać identycznie, a więc nic kompletnie nie zarobimy. Jeśli więc boisz się poważnie inwestować pieniędzy, gdyż ryzyko inwestycyjne jest nie dla Ciebie to koniecznie zainwestuj w pakiety oszczędnościowe banków.

Banki oferują swoim klientom liczne produkty oszczędnościowe, dzięki którym mogą oni bezpiecznie przechowywać swoje oszczędności, a do tego czerpać z tego faktu zyski. Konta oszczędnościowe to jedna z takich propozycji, gdzie trzymanie pieniędzy na koncie bankowym powoduje stały przyrost odsetek. Konta oszczędnościowe nie są bardzo wysoko oprocentowane, ale jednocześnie także nie są dla nas uciążliwe. Typowe inwestycje to lokowanie swoich pieniędzy w różnego rodzaju dobrach. Nasze pieniądze więc są, ale żeby je odzyskać trzeba coś sprzedać.

Konto oszczędnościowe to rodzaj wirtualnego portfela z naszymi pieniędzmi, z którego można wyjmować i wkładać fundusze w dowolnym momencie. Konto oszczędnościowe to wygoda, gdyż nie musimy dokonywać minimalnych i regularnych wpłat. Po protu kiedy mamy więcej pieniędzy to wpłacamy je na konto oszczędnościowe. Konta oszczędnościowe zapewniają nam także gwarancję pełnego zwrotu całego wniesionego tam kapitału. Niezależnie więc od wszystkiego zawsze odzyskamy całość pieniędzy wpłaconych na takie konto.

Jeśli mamy dużo oszczędności to oczywiście nie musimy wszystkiego przeznaczać na konto oszczędnościowe. Dobrym rozwiązaniem jest także lokata, która gwarantuje wysokie zyski, ale jednocześnie wymaga od nas zamrożenia pieniędzy. Można więc część odłożyć na konto oszczędnościowe i mieć na czarną godzinę, a pozostałe nasze oszczędności ulokować na lokacie i cieszyć się z wysokich zysków.

Zalety i wady kont osobistych

Wszelki produkt finansowy, zarówno ten dotyczący oszczędzania, jak i przechowywania pieniędzy posiada zalety i wady. Nie inaczej jest w przypadku takiego zagadnienia, jak konto osobiste.

Bank jest niezwykle prężnie rozwijającą się instytucją, która nie tylko pozwala na inwestowanie, ale również na oszczędzanie naszych pieniędzy. Konta osobiste, niezależnie od tego, jakiego są rodzaju mogą przynosić za sobą wiele korzyści. Jedną z najważniejszych jest na pewno to, iż przechowanie pieniędzy w instytucji bankowej jest bezpieczne. Gwarantuje to najczęściej Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który – w razie konieczności – wypłaca nasze pieniądze.

Produkty bankowe, jakimi z pewnością są konta osobiste to propozycja skierowana praktycznie do każdego z nas. Najczęściej podnoszonym warunkiem jest oczywiście to, iż zakładając konto musimy być pewni, że będą się na nim pojawiały wpływy pieniężne. W innym wypadku konto w banku jest po prostu nieopłacalne. Decydując się na rozwiązanie, które dotyczy założenia konta, to jedną z największych zalet, jakie ono posiada jest szybkość przelewów. Dzisiaj bankowość tradycyjna i bankowość internetowa są ze sobą połączone w taki sposób, że możemy być pewni tego, iż na przykład zakupy w sieci internetowej będą czystą przyjemnością i nie muszą się już wiązać z tym, iż konieczna będzie wizyta w placówce banku. Co więcej nowoczesne konta posiadają praktyczne funkcje, które pozwalają na zlecenie przelewu, które pozwoli o terminowych przelewach czy opłatach rachunków.

Konto osobiste, tak samo jak inne produkty finansowe, posiada niestety również wady. Jedną z najczęściej podnoszonych jest to, że osoby starsze mają problem, żeby sprawnie obsługiwać swoje konto. Ponadto karty do kont niezwykle często się gubią, co również może okazać się sporym kłopotem. Niezależnie jednak od tego, należy pamiętać, że konto w banku jest przy dzisiejszym rozwoju technologii praktycznie niezbędne. Nie tylko wspomniana wygoda, ale również bezpieczeństwo to kwestie, jakie zdecydowanie możemy zaliczyć do pozytywnych cech.

Czy oferta lokat w SKOK-ach jest atrakcyjniejsza od bankowej?

Jeszcze niedawno to banki wiodły prym w ofertach lokat. Proponowały one swoim klientom wysokie oprocentowanie, a także liczne dodatkowe korzyści jak ominięcie podatku Belki, czy połączenie lokaty z innym produktem bankowym (lokaty strukturyzowane). Obecnie lokaty antypodatkowe w wyniku zmian w prawie zniknęły z ofert bankowych. Powoli zmienia się również opisana sytuacja, gdyż oferta SKOK-ów w tym momencie jest znacznie atrakcyjniejsza dla klientów.

Aktualnie średnie oprocentowanie lokat w bankach wynosi od 4,8 do 5,3% w zależności od terminu lokaty. Czasem możemy znaleźć lokaty o oprocentowaniu wnoszącym 6%, jednak są to zazwyczaj promocje, które ustalane są na bardzo krótki czas. Natomiast w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo – Kredytowych oprocentowanie 6% to nie rzadkość i bez problemu możemy znaleźć lokaty o takim oprocentowaniu. Co więcej zdarzają się jeszcze atrakcyjniejsze oferty. Pierwsze miejsce pod tym względem zajmuje Kasa Polska, która obecnie płaci 8,5% na lokacie rocznej, oraz 8,25% na lokacie półrocznej. Powyżej 7% płacą również SKOK Wołomin, SKOK Wesoła i Kasa Wspólnota.

Dlaczego banki nie posiadają tak atrakcyjnych ofert jak SKOK-i? Jedną z przyczyn jest odmienny sposób naliczania odsetek. Oprocentowanie depozytów w SKOK-ach najczęściej nie zależy jedynie od ulokowanej kwoty, ale także od liczby posiadanych udziałów i stażu członkowskiego. By stać się członkiem SKOK-u należy wykupić co najmniej jeden udział. Drugą przyczyną są mniejsze wymagania KNF względem SKOK-ów. Znacząco wpływają one na obniżenie kosztów działalności.

Obecnie w SKOK-ach ulokowanych jest niemal 15,2 mld złotych oszczędności Polaków, z czego aż 12,32 mld złotych to środki na lokatach terminowych. Jednak już teraz kasy spółdzielcze obawiają, się że ten pozytywny dla nich trend niedługo może zacząć się zmieniać. Ma to związek z projektem ustawy, który już trafił do sejmu. Zakłada on zaostrzenie kontroli przez KNF, oraz wprowadzenie wymogu odprowadzania rezerwy obowiązkowej do NBP przez kasy oszczędnościowe. Może to mieć duży wpływ na wzrost kosztów działalności SKOK-ów, a co za tym idzie obniżki oprocentowania oferowanych przez nich depozytów. Jeszcze nie jest znana przybliżona data nowelizacji ustawy.

Lepiej inwestować czy oszczędzać?

Oszczędzanie i inwestowanie różni się przede wszystkim celem. Oszczędzanie ma za zadanie utrzymanie realnej wartości pieniądza. Lokując oszczędności na wybranym produkcie finansowym, klienci chcą uchronić je przed inflacja. Oszczędzanie nie jest obarczone żadnym ryzykiem, a zyski są minimalne i przewyższają nieznacznie inflację. Przy inwestowaniu ponosi się ryzyko inwestycyjne. Można również więcej zyskać. Wśród produktów oszczędnościowych możemy wybrać pomiędzy lokatą bankową a kontem oszczędnościowym. Jeśli mówimy o inwestowaniu, to mamy na myśli akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne lub np. inwestycje na rynku walutowym.
Lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe to odpowiedni sposób lokowania środków dla osób ostrożnych i niezaznajomionych zbytnio z tematyką finansową. Oszczędzanie na tego typu produktach, pozwoli nam uzbierać środki na konkretny cel, a przy tym przyniesie jakikolwiek zyski. Przy wyborze odpowiedniej lokaty lub konta, należy określić okres oszczędzania, przeanalizować oprocentowanie oraz zdecydować, jaką kwotę przeznaczymy na ten cel. Decydując się na inwestowanie, posiadamy dużo więcej możliwości. Najprostszym sposobem inwestowania jest fundusz inwestycyjny. Powierzając jedynie kapitał inwestorowi, nie będziemy musieli martwić się o zbędne formalności. Jedynie będziemy musieli określić charakter funduszy – czyli poziom ryzyka.

Konta bankowe - rodzaje i istotne cechy kont bankowych.

Na Polskim rynku bankowym działa obecnie około 40 instytucji, które w swojej ofercie proponują klientom rozmaite produkty finansowe. Do najpopularniejszych z nich należą niewątpliwie konta bankowe. Każda z tych instytucji oferuje różne rodzaje rachunków bankowych. Zdecydowanie najwięcej jest kont osobistych przeznaczonych dla klientów indywidualnych. W dzisiejszych czasach ciężko jest wyobrazić sobie funkcjonowanie bez posiadania takiego konta. Podobnie jest w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej. W tym przypadku mamy do czynienia ze specjalnymi kontami bankowymi przeznaczonymi właśnie do prowadzenia firmy. Mamy również konta bankowe przeznaczone dla młodzieży, która nie ukończyła jeszcze 18 roku i życia i nie nabyła pełnej zdolności prawnej. W przypadku kont młodzieżowych oprócz właściciela rachunku niezbędna jest również obecność jego prawnego opiekuna. Ostatnim popularnym rodzajem konta bankowe jest konto oszczędnościowe przeznaczone do gromadzenia swoich oszczędności. Charakteryzują się one stosunkowo wysokim oprocentowaniem i możliwością osiągnięcia zysku z tytułu powierzenia swoich funduszy bankowi.