Co zrobić kiedy raty kredytów nas dobijają?

Miałeś gorszy okres i niestety potrzebowałeś gotówki? A potem kolejnej i kolejnej? Przykro to słyszeć, ale wpadłeś w spiralę długów. Nie zamartwiaj się jednak, są na to skuteczne sposoby. Oczywiście najłatwiej byłoby nie zadłużać się wcale, ale są takie sytuacje losowe, że dodatkowa gotówka jest po prostu niezbędna. Zastanów się nad swoim problemem i znajdź optymalne dla ciebie rozwiązanie a problem będziesz miał z głowy.

Najważniejsze jest zlokalizowanie problemu. Dobrze, że wiesz już o problemie, wiele osób bardzo długo ignoruje problem i nie walczy z nim wcale. Takie osoby tylko pogłębiają swoje długi poprzez ciągłe pożyczanie od rodziny i znajomych. Potem są kredyty chwilówkowe a potem tylko czarna rozpacz. Jeżeli wiesz, że masz problem i nie dajesz rady spłacać rat to najpierw zastanów się czy nie masz za dużo nieprzewidzianych wydatków. Pomyśl na co wydajesz pieniądze w ciągu miesiąca, zbieraj paragony i dobrze to przeanalizuj. Może uda się na czymś zaoszczędzić i zdobyć dodatkowe pieniądze na ratę?

Kolejnym punktem jest kontakt z bankiem. On tak samo jak ty chce mieć problem z głowy. Z wystarczająco optymistyczną postawą uda ci się wynegocjować  dłuższy okres spłat lub rozłożenie odsetek na dodatkowe raty. Najgorszą rzeczą jaką możesz zrobić jest ignorowanie listów i telefonów od banku. Z tego punktu jest prosta droga do windykacji i komornika, jeżeli dług jest spory. Pamiętaj, że na kompromisie zależy obu stronom. Nie warto więc zwlekać z kontaktem.

Jeżeli wszystko zawiedzie to zainteresuj się usługą, którą jest najtańszy kredyt konsolidacyjny. Taki kredyt pomoże rozwiązać twój problem. Polega na tym, że twoje długi zostają wykupione przez inny bank a ty zostajesz z jedną, mniejszą ratą miesięcznie. Oczywiście nadal musisz swoje długi spłacić, ale lepiej mieć kredyt w jednym banku niż kilka w różnych. Taki kredyt to także mniejsza rata, dzięki czemu łatwiej ją spłacisz. Powoli i regularnie będziesz pozbywać się swojego problemu.

Spirala długów to nie koniec świata. Przy dobrej organizacji budżetu oraz wysokim samozaparciu uda ci się z tego wydostać. Negocjuj z bankiem, wybierz najlepszy kredyt konsolidacyjny a na pewno niedługo pozbędziesz się problemu. Przede wszystkim pamiętaj, aby nie brać kolejnych pożyczek. Jeżeli zamierzasz spłacać jedne długi kolejnymi to jeszcze bardziej wpadasz w spiralę i tylko pogłębiasz kłopot.

Kredyt konsolidacyjny a kwestia hipoteki

Jakkolwiek wiele można mówić o zaletach i wadach kredytów konsolidacyjnych, tak kwestią sporną zawsze będzie w tym wypadku konieczność przedstawienia jakiejś hipoteki w zastaw udzielanego kredytu. Na tym polu dowolność banków jest bowiem ogromna. Jeden może żądać takiej hipoteki nawet przy niewielkich sumach (rzędu kilku tysięcy złotych), inny zaś dopiero w chwili, gdy wnioskowana suma przekroczy jakiś wysoki próg (zazwyczaj powyżej 50 tysięcy złotych). Kontrowersje, jakie konsolidacja kredytów budzi na tym polu, są naprawdę wielkie, ale w dużej mierze okazują się wyolbrzymione. W końcu nikt nie chce odbierać bankom możliwości zabezpieczenia finansowego kredytów.

Hipoteka jako „spadek”

Najpopularniejszą sytuacją, w której występuje proces zastawu nieruchomości jako hipoteki, jest zdecydowanie ta, w której ów hipoteka przechodzi niejako w formie „spadku”. Chodzi tu o to, że gdy bank wykupuje od wierzyciela nasze wcześniejsze zobowiązania finansowe, to razem z nimi przejmuje również wszystkie dobra (w tym hipoteki), jakie te zobowiązania obejmowały.

Przejęcie przez bank praw do hipoteki może nastąpić również w sytuacji, gdy sami te prawa przeniesiemy na nowego wierzyciela. Nie jest to jednak obowiązek i konieczność: jeśli wnioskujemy o konsolidacyjny kredyt o takiej kwocie, która w ofercie banku nie wymaga zabezpieczenia hipoteką, to nie musimy tego zabezpieczenia wnosić i możemy podpisać umowę bez konieczność mieszania w to zapisów o hipotece nieruchomościowej.

Kredyty bez hipoteki

Taki kredyt konsolidacyjny bez hipoteki nie należy do rzadkości. Ponad 95% wszystkich kredytów tego typu udzielanych na kwoty do dziesięciu tysięcy złotych nie jest zabezpieczonych żadną nieruchomością w formie hipoteki. Przy takich kwotach bank zdecydowanie zadowala się jedynie przekazanym mu oświadczeniem o zarobkach, skanem umowy o pracę lub potwierdzeniem posiadania stałego źródła dochodu.

Najlepsze kredyty konsolidacyjne bez hipoteki ze względów bezpieczeństwa są jednak udzielane w nieco innym trybie, który polega na dokładniejszej weryfikacji wnioskującego. Osoba taka jest sprawdzana nie tylko w takich instytucjach jak Biuro Informacji Kredytowej czy Biuro Informacji Gospodarczej. Analizowana jest również finansowa przeszłość wnioskodawcy, wyciągi z jego konta (jeśli posiada je w tym samym banku, w którym chce wziąć kredyt), jego status społeczny, zarobki i dochody, miejsce zatrudnienia.

Co w przypadku odmowy?

Niestety w niektórych przypadkach banki nawet w przypadku niskich kwot odmawiają udzielenia takiej pomocy finansowej. W takiej sytuacji – jeśli zależy nam na otrzymaniu pilnie pożyczki – można samemu wnieść wniosek o to, aby kredyty konsolidacyjne były dodatkowo zabezpieczone hipoteką. Praktycznie zawsze bank pozytywnie przychyli się do takiej prośby, a mając zabezpieczenie w postaci nieruchomości, będzie o wiele bardziej skłonny do udzielenia kredytu nawet na kwotę kilkukrotnie większą od wnioskowanej.

Na szczęście ogólna liczba odrzuconych wniosków o konsolidacyjny kredyt jest z roku na rok coraz mniejsza, a głównym powodem anulacji okazuje się brak spełnienia wymogów formalnych.