Kredyt konsolidacyjny- przegląd ofert banków

Przeglądając oferty banków dotyczące kredytów konsolidacyjnych zauważamy, ze, choć oferty dotyczą tego samego kredytu znacznie różnią się od siebie. Oto kilka przykładów prześledzonych przeze mnie ofert bankowych.

 Zacznijmy od banku nr 1

Bank oferuje nam tani kredyt konsolidacyjny hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, zmieniającym się, co trzy miesiące. Oprocentowanie kredytu zależy od kwoty kredytu oraz relacji kwoty kredytu do wartości nieruchomości, pod którą chcemy wziąć kredyt.

Bank przyciąga klientów kredytem do 80% wartości kredytu, atrakcyjnym poziomem marż oraz długoterminowym okresem kredytu, który może sięgać nawet 30 lat. Oferta mówi o szybkim terminem realizacji. Jako kolejny plus uznać możemy akceptację wielu różnych źródeł dochodu oraz możliwość łączenia celów mieszkaniowych i nie mieszkaniowych. Przedstawia również szereg udogodnień kredytowych jak np. wakacje kredytowe lub karencja.
Bank pozwala konsolidować różne typy zadłużenia np.: kredyty mieszkaniowe, kredyty samochodowe, kredyty ratalne, pożyczki gotówkowe, limity na karcie kredytowej, limity kredytowe na rachunku bieżącym inne kredyty konsumpcyjne.

Oferta nr 2

Bank oferuje kredyt konsolidacyjny bez poręczeń i zabezpieczeń, w wysokości do 150 000 zł. W związku z tym o kredytu ma zastosowanie ustawa o kredycie konsumenckim. Kredyt w bank udzielany jest na maksimum 10 lat w złotówkach. Skonsolidować można: kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, limity odnawialne, karty kredytowe. Poza proponowaną listą zadłużeń klient może dobrać gotówkę na dowolny cel. Poza tym Bank honoruje wówczas dochód z bardzo wielu źródeł. Plusem kredytu konsolidacyjnego może być fakt, ze o kredyt mogą starać się nie tylko osoby obywatelstwa polskiego. Wystarczy zaświadczenie o pracy na terytorium Polski.

Oferta nr 3

Bank przedstawia nam dwie oferty do wyboru, dzięki którym możesz obniżyć koszty uruchomienia kredytu albo ratę kredytu przez cały okres spłaty. Okres kredytowania aż do 35 lat i wybór rat stałych lub malejących. Kwota kredytu konsolidacyjnego w banku to 40 000 PLN lub 80% wartości nieruchomości, pod którą bierzemy kredyt. Akceptują różne źródła dochodów, proponują dodatkową gotówkę na dowolny cel, brak opłat za rozpatrzenie wniosku oraz pakiety ubezpieczeniowe, które zapewniają spłatę kredytu w przypadku m. in. śmierci i utraty źródła dochodu.

Sytuacje kiedy opłaca się zaciągnąć kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki nie zawsze jest dobrym wyjściem, o czym wielu kredytobiorców zdążyło się już przekonać. W momencie, kiedy jednak ma się nóż na gardle i ciężko jest powiązać koniec z końcem, ponieważ nie starcza nam pieniędzy ani na codzienne zakupy, ani tym bardziej na regularne spłacanie kredytu, człowiek przestaje myśleć racjonalnie i próbuje znaleźć jakiekolwiek, nawet i chwilowe wyjście z dramatycznej sytuacji. Czy jednak konsolidacja kredytów zawsze jest opłacalna?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na takie pytanie. Wiele rzeczy uzależnionych jest oczywiście od tego, jak wygląda nasz domowy budżet. Jeżeli miesięczne zarobki pozwalają w jakimś stopniu poradzić sobie z regularnym spłacaniem na przykład trzech różnych kredytów w trzech różnych bankach, to być może warto byłoby wstrzymać się z konsolidacją. Z drugiej strony, po kredyty konsolidacyjne warto sięgnąć praktycznie natychmiast, kiedy już wiemy, że po prostu przez kolejne miesiące nie będziemy w stanie płacić rat w terminie. Wówczas zamiast biernie czekać i opuścić ręce, trzeba znaleźć jakieś wyjście z trudnej sytuacji.

Kredyt konsolidacyjny 2013 więc w takim momencie ma swoje uzasadnienie i bardzo wielu osobom pomaga wreszcie stanąć na nogi. Wiadomo, że zaciąganie kolejnego kredytu czy ubieganie się o kolejną pożyczkę nawet i dla zadłużonych, tylko po to, żeby w ten sposób uzyskać kolejne pieniądze, które i tak rozejdą się na spłatę rat wcześniejszych kredytów czy pożyczek, nie jest dobrym rozwiązaniem. Wpaść wówczas można bardzo łatwo w spiralę kredytową, z której przez wiele długich lat będzie ciężko się wydostać. Nie jest to więc miłe uczucie przez kilkadziesiąt lat spłacać cały czas różne kredyty i nie mieć poczucia, że wreszcie stoi się na swoim.

Dlatego konsolidacja kredytów jest naprawdę bardzo wartościowym rozwiązaniem, ale jedynie w momencie, kiedy policzymy sobie wszystkie koszta i stwierdzimy, że tylko dzięki temu produktowi będziemy mogli sobie poradzić ze zwrotem całego ciążącego nam zadłużenia.

Kiedy kredyt konsolidacyjny jest najbardziej opłacalny?

Niektórym instytucjom finansowym zależy na przedstawianiu kredytu konsolidacyjnego jako recepty na wszystkie nasze kłopoty. Tego rodzaju kampanie promocyjne są wyjątkowo przekonujące i z pewnością mogą dodać otuchy osobom zadłużonym, warto jednak zastanowić się nad tym, czy rzeczywiście można im wierzyć. Kiedy zatem możemy ubiegać się o kredyty konsolidacyjne mając pewność, że przyniosą nam one wymierne korzyści, a kiedy znacznie rozsądniejsze będzie skorzystanie z innych rozwiązań polecanych nam przez banki?

O kredycie konsolidacyjnym w pierwszej kolejności powinny pomyśleć osoby, które nie mają zbyt dużych zobowiązań, obawiają się jednak, że konieczność płacenia kolejnych rat w różnych terminach i różnych miejscach doprowadzi do katastrofy. Banki potrafią wyciągać dotkliwe konsekwencje nawet wówczas, gdy spóźnimy się z zapłatą o kilka dni, a przecież wielu osobom wykroczenie takie zdarza się wyłącznie dlatego, że zapominają o nakładanych na nie zobowiązaniach i nie są tak dobrze zorganizowane, jak być powinny. Jedna rata zwalnia je z obowiązku codziennego sprawdzania w kalendarzu, czy nie zbliża się termin zapłaty, którego nie wolno przekroczyć, a ponieważ często jest to rata niższa niż wielkość dotychczasowych zobowiązań – osoby takie mogą myśleć o nowych inwestycjach.

Wśród osób, którym kredyt konsolidacyjny naprawdę jest w stanie pomóc można również wymienić te, które zdążyły już wpaść w pułapkę kredytową, w porę zorientowały się jednak, że naraziły się na poważne niebezpieczeństwo i muszą się z nim uporać. Kredyt staje się szczególnie atrakcyjny wówczas, gdy wspomniana grupa jest w stanie zagwarantować w jakiś sposób swoją wypłacalność. W tym kontekście na pierwszy plan wysuwa się kredyt, którego gwarantem jest nieruchomość posiadana przez klienta, banki są jednak otwarte na negocjacje i niekiedy godzą się również na inne formy zastawu. W takiej sytuacji rata rzeczywiście jest na tyle atrakcyjna, że można zacząć ją spłacać bez obaw o to, że po kilku miesiącach domowy budżet znowu zacznie pękać w szwach, osoba zmagająca się z problemem pułapki kredytowej dzięki kredytowi konsolidacyjnego ma więc realną szansę na uporanie się z niebezpieczeństwem, jakie sama na siebie ściągnęła.

O wzięciu kredytu konsolidacyjnego powinny pomyśleć również osoby, których położenie nie jest obecnie najlepsze, a które mają jednak pomysł na to, jak uporać się z narastającymi problemami. Kredyt tego rodzaju najczęściej obniża wysokość płaconych rat, przedłuża jednak sam okres ich spłaty i już przez to może być niebezpieczny, jeżeli więc zaciągamy go po to, aby natychmiast kupić na raty kolejny sprzęt albo podjąć inną decyzję, która może zaowocować ograniczeniem środków finansowych, którymi dysponujemy, musimy liczyć się z tym, że podejście takie przyniesie nam w perspektywie znaczące straty. Jeżeli jednak chcemy wykorzystać kredyt do tego, aby zaoszczędzić pewną kwotę pieniędzy, nic nie stoi na przeszkodzie temu, abyśmy zdecydowali się na taki krok.