Jak efektywnie zarządzać swoimi oszczędnościami?

Zdecydowanie najlepszą metodą efektywnego inwestowania swoich pieniędzy jest naturalnie nawiązanie współpracy z bankami, bo to właśnie one oferują nam w tej kwestii najwięcej atrakcyjnych możliwości. W pierwszej kolejności dobrze byłoby zatem zainteresować się usługami takimi jak tak zwane lokaty bankowe – jest to łatwy sposób na to, aby ulokować gdzieś swoje oszczędności i po ustalonym wcześniej czasie otrzymać je razem ze stosownymi odsetkami.

Tego typu lokaty to rzecz jasna tylko przykład, gdyż narzędzia jakie ma obecnie do zaoferowania każdy bank są znacznie bardziej zróżnicowane; niekiedy nawet zwykłe konto oszczędnościowe z właściwym oprocentowaniem może być fantastyczną inwestycją, zatem warto dokładnie zapoznać się z nimi wszystkimi i wybrać coś, co rzeczywiście będzie odpowiadało naszym indywidualnym potrzebom.

Inwestycje finansowe stały się obecnie tak łatwo dostępne, że dosłownie każdy z nas powinien przynajmniej trochę się nimi zainteresować. Nikt nie musi oczywiście zbijać w taki sposób żadnych ogromnych fortun – do osiągnięcia takich efektów rzeczywiście trzeba już mocno się zaangażować i zainwestować najpierw sporo pieniędzy – ale może to być po prostu doskonały narzędzie do czerpania zysków ze swoich oszczędności i równoczesne ulokowanie ich w faktycznie bezpiecznym miejscu. Nawet przy tych najprostszych formach tego typu inwestycje zawsze mogą nam zapewnić dodatkowy dochód, nie oczekując równocześnie od nas praktycznie żadnego poważniejszego wysiłku. Możliwości w kwestii inwestowania są obecnie bardzo zróżnicowane, zatem jak najbardziej warto nieco zainteresować się tym tematem i znaleźć wśród nich coś rzeczywiście dla siebie idealnego, co spełni wszystkie nasze potrzeby!

Bardzo wiele osób sądzi, że do naprawdę efektywnego inwestowania swoich pieniędzy potrzebna jest przede wszystkim spora wiedza i doświadczenie, nie mówiąc już o zwyczajnej przychylności losu. Powszechnie przyjęło się, że takim sposobem na pomnażanie pieniędzy zajmują się tylko zawodowi inwestorzy dysponujący już ogromnymi nakładami finansowymi, gotowi na ryzyko związane z nagłą utratą swoich środków. Czy tak jednak jest w rzeczywistości? Wystarczy tylko rzucić okiem na wiele różnych usług oferowanych nam przez współczesne banki aby z łatwością dojść do wniosku, że obecnie inwestowanie stało się czymś bardzo powszechnie dostępnym, czym może zająć się niemalże każdy z nas. Naprawdę warto więc trochę się tym zainteresować, bo wbrew pozorom wcale nie trzeba dysponować żadnymi umiejętnościami ani ogromnymi sumami pieniędzy, aby nasze osobiste finanse mogły w taki sposób działać o wiele lepiej.

Rodzaje kredytów hipotecznych dostępnych na polskim rynku

Kredyt hipoteczny jest szansa zdobyć nie tylko w polskiej walucie, lecz także jest okazja tego rodzaju kredyt otrzymać w innych, szczególnie wykorzystywanych walutach, jak chociażby euro. Kredyt hipoteczny nie posiada ogromnie sporego oprocentowania, dzięki czemu jest to dogodne rozwiązanie, jakie umożliwia realizować swoje rodzinne marzenia, w formie stworzenia bądź zakupu domu albo mieszkania.

Dodatkowo bardzo często w ramach zagwarantowania zwrócenia kredytu, bank formuje inny rodzaj zabezpieczenia kredytu, który zostanie stosowany w sytuacji, kiedy kredyt hipoteczny nie będzie regulowany właściwie z wdrożoną umową. Jest to kredyt, który umożliwia najczęściej każdy bank działający na terytorium naszego państwa, dzięki czemu publikowane są różnorodne oferty, jakie ułatwiają wybranie najlepszej z nich. Swoboda wyboru, daje okazję każdemu klientowi znaleźć najbardziej dogodne oprocentowanie, dzięki czemu kwota, którą będzie trzeba dodatkowo przekazać do banku, będzie zdecydowanie niższa.

Kredyt hipoteczny, jest normalnym kredytem bankowym, który daje możliwość pozyskać niezwykle duże środki finansowe. Kredyt hipoteczny pożyczany jest przeważnie długoterminowo, dzięki czemu istnieje okazja wracać go często przez bardzo wiele lat. Kredyty hipoteczne wypłacane są w określonym celu i to przede wszystkim odróżnia tego rodzaju kredyty od najpopularniejszych rodzajów kredytu. Kredyty hipoteczne zwłaszcza oferowane są na pozyskanie nieruchomości, a więc po prostu zakupienie domu, mieszkania lub też innej nieruchomości. Mają one przede wszystkim ubezpieczenie w formie hipoteki.

Tak jak w przypadku innych, tak i w kwestii kredytu hipotecznego, konieczne jest realizować kilka formalności, by bank miał możliwość nam uwierzyć i oddać tak wysoką sumę pieniędzy. Wymogi takie każdy bank buduje według własnych zasad, stąd też nie we wszystkich placówkach można przejść proces dopuszczalności i pozyskać kredyt hipoteczny. Koniecznie trzeba więc niezwykle szczegółowo zaznajomić się z ofertą każdego banku, ponieważ jest możliwość tym sposobem odnaleźć najbardziej atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego.

Przegląd dostępnych na rynku lokat bankowych

Wielokrotnie już wspominano, że lokaty bankowe cechuje duża różnorodność i dynamika. Są opisywane szeregiem różnych czynników, których grupowanie pozwala na określenie kilku typów dostępnych lokat bankowych.

W ofercie bankowej najczęściej widoczne są tradycyjne lokaty bankowe, opisane stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Jednak poza nimi występują również lokaty progresywne oraz lokaty strukturyzowane.

Tradycja wśród lokat

Tradycyjne lokaty bankowe stanowią rdzeń oszczędzania w systemie bankowym. Są one najbardziej rozpowszechnione ze względu na niewielką ilość obostrzeń i uwarunkowań. Lokaty tradycyjne dostępne są w dwóch opcjach - posiadających oprocentowanie lokat stałe lub zmienne. Pierwszy przypadek zapewnia uzyskanie konkretnego zysku, określonego przed podpisaniem umowy bankowej i uzależnionego od niewielkiej liczby czynników - w tym: wysokości oprocentowania, częstotliwości kapitalizacji odsetek, wysokości należnego podatku, oraz trawiącej wartość pieniądza inflacji.

Oprocentowanie zmienne podąża za wartością ostatniego wymienionego tu czynnika, czyli inflacji, lecz niekoniecznie bezpośrednio. Zmiany mogą również następować na podstawie zmieniających się stóp procentowych NBP, bądź określających rynek międzybankowy wskaźników WIBOR.

Lokaty progresywne

Ten typ lokat bankowych jest niejako rozwinięciem lokat tradycyjnych. Podobnie jak one, lokaty progresywne mogą być opisywane oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Zostały jednak wyposażone w jedno dodatkowe uwarunkowanie, które w znacznej mierze zmienia charakter lokaty. Uwarunkowanie to dotyczy płynności finansowej, która dla lokat progresywnych została znacznie zwiększona. W wielu przypadkach możliwe jest wypłacanie części zdeponowanych na lokacie środków. Czasem jedynie naliczonych odsetek, które w tym momencie nie powiększają kwoty podstawowej, bądź kwoty przewyższającej wartość odsetek, naruszającej wpłacone oszczędności. Wypłata jest możliwa bez podpisywania aneksów do umowy i nie wymaga odstąpienia odsetek.

Jednak możliwość zwiększenia płynności lokaty bankowej nie pozostała bez odpowiedniej ceny. Wraz z nią banki wprowadziły dodatkowe uwarunkowanie dla wysokości oprocentowania. Zależność dotyczy okresu zapadalności lokaty oraz jego dotrzymania, bądź wysokości zdeponowanej na lokacie kwoty. W każdym przypadku oprocentowanie rośnie wraz z przekraczaniem wyznaczonych progów czasowych lub kwotowych.

Lokaty strukturyzowane

Te produkty bankowe w największym stopniu odbiegają od charakteru tradycyjnych lokat bankowych, choć te stanowią ich nieodzowną część. Struktura lokat inwestycyjnych składa się z depozytu bankowego, na który przeznaczona zostaje większa część kapitału początkowego, oraz funduszu inwestycyjnego, do którego trafia niewielka część środków, lecz jednak odpowiedzialnych za uzyskanie oferowanego wysokiego zysku.

Lokaty inwestycyjne stanowią zazwyczaj lokaty długoterminowe, co jest konsekwencją korzystania z depozytu dla zabezpieczenia całości inwestycji. W okresie trwania umowy, środki kierowane na rachunek lokaty bankowej mają za zadanie odtworzyć kwotę wkładu, dzięki czemu klient nawet w przypadku błędnie podjętych decyzji inwestycyjnych odzyska początkową kwotę. Mimo tego zapewnienia, lokata strukturyzowana może przynieść realną stratę podyktowaną inflacją.

Jak pokazuje porównanie lokat najlepsza lokata strukturyzowana może oferować zysk sięgający kilkunastu procent, z tego względu lokaty te stanowią interesującą alternatywę dla bezpiecznych lokat tradycyjnych, oraz ryzykownych inwestycji.

Kredyt konsolidacyjny a kwestia hipoteki

Jakkolwiek wiele można mówić o zaletach i wadach kredytów konsolidacyjnych, tak kwestią sporną zawsze będzie w tym wypadku konieczność przedstawienia jakiejś hipoteki w zastaw udzielanego kredytu. Na tym polu dowolność banków jest bowiem ogromna. Jeden może żądać takiej hipoteki nawet przy niewielkich sumach (rzędu kilku tysięcy złotych), inny zaś dopiero w chwili, gdy wnioskowana suma przekroczy jakiś wysoki próg (zazwyczaj powyżej 50 tysięcy złotych). Kontrowersje, jakie konsolidacja kredytów budzi na tym polu, są naprawdę wielkie, ale w dużej mierze okazują się wyolbrzymione. W końcu nikt nie chce odbierać bankom możliwości zabezpieczenia finansowego kredytów.

Hipoteka jako „spadek”

Najpopularniejszą sytuacją, w której występuje proces zastawu nieruchomości jako hipoteki, jest zdecydowanie ta, w której ów hipoteka przechodzi niejako w formie „spadku”. Chodzi tu o to, że gdy bank wykupuje od wierzyciela nasze wcześniejsze zobowiązania finansowe, to razem z nimi przejmuje również wszystkie dobra (w tym hipoteki), jakie te zobowiązania obejmowały.

Przejęcie przez bank praw do hipoteki może nastąpić również w sytuacji, gdy sami te prawa przeniesiemy na nowego wierzyciela. Nie jest to jednak obowiązek i konieczność: jeśli wnioskujemy o konsolidacyjny kredyt o takiej kwocie, która w ofercie banku nie wymaga zabezpieczenia hipoteką, to nie musimy tego zabezpieczenia wnosić i możemy podpisać umowę bez konieczność mieszania w to zapisów o hipotece nieruchomościowej.

Kredyty bez hipoteki

Taki kredyt konsolidacyjny bez hipoteki nie należy do rzadkości. Ponad 95% wszystkich kredytów tego typu udzielanych na kwoty do dziesięciu tysięcy złotych nie jest zabezpieczonych żadną nieruchomością w formie hipoteki. Przy takich kwotach bank zdecydowanie zadowala się jedynie przekazanym mu oświadczeniem o zarobkach, skanem umowy o pracę lub potwierdzeniem posiadania stałego źródła dochodu.

Najlepsze kredyty konsolidacyjne bez hipoteki ze względów bezpieczeństwa są jednak udzielane w nieco innym trybie, który polega na dokładniejszej weryfikacji wnioskującego. Osoba taka jest sprawdzana nie tylko w takich instytucjach jak Biuro Informacji Kredytowej czy Biuro Informacji Gospodarczej. Analizowana jest również finansowa przeszłość wnioskodawcy, wyciągi z jego konta (jeśli posiada je w tym samym banku, w którym chce wziąć kredyt), jego status społeczny, zarobki i dochody, miejsce zatrudnienia.

Co w przypadku odmowy?

Niestety w niektórych przypadkach banki nawet w przypadku niskich kwot odmawiają udzielenia takiej pomocy finansowej. W takiej sytuacji – jeśli zależy nam na otrzymaniu pilnie pożyczki – można samemu wnieść wniosek o to, aby kredyty konsolidacyjne były dodatkowo zabezpieczone hipoteką. Praktycznie zawsze bank pozytywnie przychyli się do takiej prośby, a mając zabezpieczenie w postaci nieruchomości, będzie o wiele bardziej skłonny do udzielenia kredytu nawet na kwotę kilkukrotnie większą od wnioskowanej.

Na szczęście ogólna liczba odrzuconych wniosków o konsolidacyjny kredyt jest z roku na rok coraz mniejsza, a głównym powodem anulacji okazuje się brak spełnienia wymogów formalnych.

Co nas skłania do zakładania lokat?

Globalizacja wielu procesów w życiu gospodarczym doprowadziła do sytuacji, w której konsumenci mają bardzo szerokie pole manewru, jeśli chodzi o wybór różnych produktów. Mogą oni kupować produkty z odległych krańców świata, a postęp w dziedzinie komunikacji doprowadził do tego, że już po kilkunastu godzinach produkty te mogą być dostarczone do wybranego odbiorcy.

Ta sama sytuacja dotyczy rynków finansowych. Tam nawet jeszcze szybciej mogą się dokonywać różne operacje finansowe. W wielu przypadkach potrzeba tylko komputera z dostępem do Internetu i już można lokować swoje środki w różne przedsięwzięcia na całym świecie. Warto zaznaczyć, że klienci instytucji finansowych mają bardzo szerokie pole manewru, jeśli chodzi o możliwość zainwestowania swoich środków finansowych. Oczywiście od tego, jaką decyzję podejmą, zależą ich przyszłe zyski. Wiadomo, że pewne trafne inwestycje mogą przyczynić się do zarobienia olbrzymich pieniędzy. Z kolei nietrafione inwestycje mogą doprowadzić do bankructwa.

Czym jest ryzyko inwestycyjne?

To najważniejszy problem inwestora. Ważne jest, aby tak ulokować swoje środki, żeby osiągnąć możliwie najwyższy zysk nie ryzykując przy tym utratą większego kapitału. Każdy inwestor chciałby, aby stopa zwrotu z inwestycji była bardzo wysoka, a przy tym ryzyko inwestycyjne minimalne. Jednak rynki finansowe charakteryzują się tym, że klient chcący osiagnąć wysokie stopy zwrotu musi zaakceptować wyższe ryzyko inwestycyjne, które po prostu określa prawdopodobieństwo utraty kapitału. A wyższy zysk jest nagrodą za podjęcie ryzyka.

Charakterystyka lokaty

Jednak część klientów decyduje się na inwestowanie w bezpieczniejsze produkty oferujące stały i pewny zysk. Tym właśnie charakteryzują się oferty z serwisu Lokaty ranking. To lokata zapewnia klientowi pewny, nieobarczony ryzykiem dochód w postaci odsetek od kapitału, które są wypłacane po upływie określonego okresu trwania lokaty. Dobrze przy tym wiedzieć, że lokaty bankowe są dostępne dla wszystkich klientów bez względu na ich poziom dochodów. Dodatkową ich zaletą jest to, że do podpisania umowy o założenie lokaty nie jest koniecznie spełnienie skomplikowanych warunków.

Rola banku we współczesnej gospodarce

Może nieco melancholijne, ale zapewne słuszne będzie stwierdzenie, że w chwili, gdy pojawiły się pierwsze pieniądze, na świecie zaczęły też być potrzebne banki.

Wyobraźmy sobie te zamierzchłe czasy, gdy po pierwsze wszystkie pieniądze były wykonane z różnego rodzaju metali. Skoro były wykonane z metalu, na pewno były trudniejsze w przechowywaniu niż te papierowe. Oczywiście posiadanie pełnej skarbów skrzyni musiało mieć swój urok, ale jednak mogło nastręczać trudności przykładowo przy podróżowaniu. Po pierwsze musiało to być dosyć nieporęczne, po drugie zawsze istniało ryzyko kradzieży, które dotyczyło przecież nie tylko dużych sum. Konieczne stało się zatem takie operowanie pieniędzmi, aby można było je przesyłać bez fizycznej obecności właściciela.

Banki dzisiaj

Zakładając, że w powyższej wielce skróconej historii powstania bankowości tkwi ziarno prawdy, warto być może zastanowić się nad powodami, dla których również współcześnie powierzamy bankom nasze finanse. Oczywiście po pierwsze nasuwa się odpowiedź, że banki są nam po prostu niezbędne i nie moglibyśmy się bez nich obejść. Z całą pewnością, mówiąc w skali globalnej, tak właśnie jest. Jednakże jednostki, gdyby tylko chciały, nierzadko potrafiłyby poradzić sobie bez posiadania różnego rodzaju kont czy korzystania z usług bankowych.

Siła przyzwyczajenia, reklamy i renomy

Tak się nie dzieje przykładowo dlatego, że czasami młodzi ludzie decydują się na założenie konta, mimo że faktycznie go nie potrzebują, ponieważ konta mają ich rodzice czy starsi znajomi. Ponadto generalnie łatwo przyzwyczajamy się do przyjemnych, wygodnych rozwiązań, a za takie niewątpliwie należałoby uznać transakcje bezgotówkowe. Czasami pewnie też ulegamy reklamom, które często przekazują nam komunikaty w bardzo przystępnej, zabawnej formie.

Niepozbawiony znaczenia jest też zapewne fakt, iż banki cieszą się swojego rodzaju etosem, wywołują u nas skojarzenia z dobrą sytuacją materialną czy poczuciem kontroli. Powszechnie uważa się również, że jeżeli zdecydujemy się umieścić pieniądze w banku, będą one bezpieczniejsze, niż gdybyśmy przechowywali je w domu.

Samodzielne porównanie lokat dostępnych na rynku

Współczesny człowiek codziennie staje przed ważnymi dla niego wyborami. Wolny rynek bowiem gwarantuje szerokie spektrum towarów oraz usług. Okazuje się jednak, że bardzo często jest to element utrudniający podjęcie ostatecznej decyzji. Podobnie jest, jeśli chodzi o wybór najbardziej zyskownych lokat.

Banki prześcigają się we wprowadzaniu na rynek kolejnych ich rodzajów. Każdy konsument chce z kolei dokonać rozsądnego wyboru, którego owocem będzie najlepsza lokata na rynku. W tym celu konieczne jest bardzo dokładne zapoznanie się z propozycjami poszczególnych banków. Samodzielnie dokonując wyboru nie należy skupiać się tylko na największych i najbardziej znanych instytucjach. Warto jest również poświęcić nieco uwagi pomniejszym bankom, działającym na peryferiach rynku. Może się bowiem okazać, że to właśnie tam czekają na nas najlepsze lokaty bankowe w Polsce - listopad 2013.

Osoby, które pragną naprawdę dobrze ulokować swoje środki, powinny przede wszystkim myśleć metodycznie. Najlepszym rozwiązaniem będzie porównanie lokat prowadzone w oparciu o własnoręcznie stworzoną tabelę. Należy wypisać wszystkie najważniejsze ich cechy i w miarę zagłębiania się w rynkowe propozycje, wypełniać poszczególne luki. Dzięki temu będzie można bardzo szybko podjąć decyzję, która z lokat rzeczywiście spełnia nasze wymagania.

Oczywiście warto jest się przygotować na to, że takie porównanie lokat może zająć nieco czasu, ponieważ na polskim rynku funkcjonuje dzisiaj bardzo duża liczba banków, zarówno polskich, jak i zagranicznych. W tej kwestii jednak pośpiech i nieprzemyślane decyzje nie są w żadnym wypadku wskazane. Im lepiej się wybierze, tym większą sumę pieniędzy ostatecznie będzie można zarobić. Czas poświęcony na samodzielną analizę lokat dostępnych na rynku na pewno nie będzie czasem zmarnowanym.

Podobne porównanie lokat wykonać może każda osobna poszukująca najbardziej odpowiednich lokat. Nie trzeba mieć w tym celu ekonomicznego wykształcenia lub doświadczenia. Banki bowiem zwykle jasno formułują warunki swoich propozycji.

Konta oszczędnościowe – bez tajemnic o oszczędzaniu

Tradycyjne konta osobiste mają od kilku lat nie lada konkurencję. Mowa o rachunkach oszczędnościowych, które cechują się zbliżonymi parametrami i możliwościami do klasycznych kont osobistych, jednocześnie oferując lepsze warunki w zakresie oprocentowania wpłaconego kapitału. Dlaczego warto inwestować oszczędności w konta oszczędnościowe?

Walcząc z inflacją...

Coraz więcej osób posiada mniejsze lub większe oszczędności. Brak jakichkolwiek inwestycji powoduje, że kapitał realnie traci na swojej wartości, a to dlatego, że na siebie nie zarabia. Aby pieniądze nie straciły na wartości za sprawą inflacji, coraz więcej osób decyduje się na inwestycję kapitału w lokaty bankowe lub konta oszczędnościowe. W klasycznych rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych (ROR) oprocentowanie wkładu jest minimalne lub zerowe. W związku z powyższym oszczędności nie są powiększane o odsetki, natomiast pomniejszane o prowizje z tytułu prowadzenia rachunku, obsługi karty do bankomatu etc.

Rosnące zarobki determinują coraz łatwiejsze i coraz chętniejsze oszczędzanie. Rosnąc inflacja może jednak w sposób stosunkowo prosty „pożreć” oszczędności. Właśnie dlatego warto inwestować, zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę bezpieczne inwestycje jakimi są konta oszczędnościowe. Tego rodzaju rachunki są bowiem rozsądnym i efektywnym połączeniem konta osobistego oraz lokaty bankowej.

Konto oszczędnościowe, czyli lokata bez ograniczeń

Ze względu na swoje funkcje i parametry konto oszczędnościowe bardzo często jest porównywane do lokat terminowych. Jest to zupełnie zrozumiałe – zarówno jeden jak i drugi produkt bankowy oferuje zyski w formie odsetek wynikających z wysokości oprocentowania oraz rodzaju kapitalizacji odsetek. Podstawową różnicą jest jednak elastyczność zarządzania kapitałem. Pieniądze zamrożone na lokacie nie podlegają wypłacie przed terminem umowy w żadnym wypadku. Jeśli jednak inwestor zdecyduje się na takie posunięcie może liczyć się z tym, że nie otrzyma zgromadzonych na koncie odsetek od wpłaconego kapitału. Z tym elementem nie mają problemu inwestorzy, którzy ulokowali swoje oszczędności w kontach oszczędnościowych. Dostęp do własnego kapitału jest tutaj absolutnie dobrowolny, a wypłaty środków można dokonać w każdej chwili. Jako zabezpieczenie przed częstymi wypłatami środków banki nakładają jednak najczęściej dość wysokie prowizje za typowe dla kont działania – przelewy, wypłaty etc. Prowizje wahają się średnio w przedziale od 3 do kilkunastu złotych za wykonanie nadliczbowych czynności. Nadliczbowych, czyli po ilości bezpłatnych działań na rachunku w danym miesiącu.

W czasach kryzysu oszczędzanie staje się ogromnie ważnym elementem, który może wpłynąć na nasze działania i możliwości w niedalekiej przyszłości. Coraz więcej osób decyduje się na inwestycje nawet stosunkowo niewielkich kwot oszczędności. Współczesne oszczędzanie można krótko scharakteryzować jako efektywne. Chodzi nie o efektywność zarządzania portfelem domowym, ale o jasne określenie celów, które mają być w przyszłości zrealizowane. Efektywne oszczędzanie nie jest zadaniem prostym, ale gwarantującym osiąganie realnych zysków z już posiadanych oszczędności.

Od czego zależy wybór lokaty?

Popularność produktów bankowych, a zwłaszcza lokat, wymusza tworzenie coraz nowszych i bardziej korzystnych opcji. Obecnie nie wystarczy zaproponować klientowi jakiegokolwiek zysku, by zainteresować go taką ofertą.

Najlepsza lokata to nie tylko taka, która oferuje wysokie zyski. Bardzo istotny jest także szereg innych czynników, które dopiero w połączeniu mogą dać zamierzony efekt. Warto więc postarać się oraz poświęcić trochę wolnego czasu na poszukiwania, by wybrany wariant rzeczywiście odzwierciedlał to, czego aktualnie potrzebujemy. I tak np. oprocentowanie lokat jest bardzo ważnym czynnikiem, jednak nie przesądzającym o atrakcyjności danej oferty. Trzeba więc zachować otwarty umysł i trzeźwo oceniać konkretną sytuację.

Nie każdy jednak, z różnych powodów, może pozwolić sobie na swobodne poszukiwania. Niektórzy nie chcą tracić cennego czasu, inni z kolei wolą poświęcić go na coś bardziej konstruktywnego. Wyjściem z tej sytuacji jest ranking lokat - zebranie w jednym miejscu wszystkich najciekawszych propozycji jest niezwykłym ułatwieniem, pozwalającym na szybkie porównanie interesujących nas produktów. To naprawdę potrzebne udogodnienie jest bardzo dobrym rozwiązaniem dla dużej liczny osób, a więc można przypuszczać, że jego znaczenie będzie wzrastać.

Porównanie lokat powinno być łatwe i przyjemne, dostarczać wszystkich niezbędnych informacji w jednym czasie oraz umożliwiać szybką weryfikację tego, co oferują nam banki. W efekcie wybieranie najkorzystniejszego wariantu nie nastręczy nikomu zbyt wielu trudności i sprawi, że jeszcze chętniej będziemy sięgać po różnego rodzaju oferty bankowe.

Jakie czynniki wpływają na koszty kredytu gotówkowego?

Decydując się na kredyt często chcielibyśmy również dowiedzieć się czegoś więcej na temat tego, ile faktycznie dany kredyt będzie nas kosztował. Jest to niezwykle ważna informacja, bowiem przy takim zagadnieniu, jak kredyty gotówkowe, zwłaszcza te, które sięgają kwot przekraczających 50 tysięcy. Większy kredyt zawsze będzie się wiązał z większym oprocentowaniem i zwiększeniem innych czynników, które będą miały wpływ na ratę naszego kredytu. Nie od dzisiaj bowiem wiadomo, że decydując się na kredyt gotówkowy będziemy zmuszeni oddać większą kwotę niż tą, którą od banku otrzymaliśmy.

Jakie czynniki wpływają na to, że jesteśmy zobowiązani do oddania większej sumy niż ta, którą pożyczyliśmy?

Jednym z ważniejszych zagadnień jest tak zwane RRSO czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Ponadto do kredytów jest doliczana marża i wspomniane oprocentowanie. Nie wolno zapominać o odsetkach, jakie będzie naliczał nam bank oraz prowizjach, jakie zawsze się pojawiają w kontekście przyznawania kredytów. Przy większych sumach dodatkowo wliczyć musimy ubezpieczenie, które - zwłaszcza przy kredytach hipotecznych - domagają się banki. W sumie koszty całościowe kredytu wcale nie są małe, zważywszy na to, że biorąc większą kwotę, automatycznie rosną. Co ciekawe koszty widać szczególnie przy mniejszych kwotach, przykładowo 10 tysięcy. Wiele reklam i spotów promocyjnych zachęca nas do zawarcia umowy kredytowej, ale po obliczeniu wszystkich kosztów może się okazać, że będziemy musieli oddać nawet 50 procent więcej niż pożyczyliśmy.

Warto pamiętać, że podliczając całkowity koszt możemy uzyskać informacje, który bank posiada najlepszą dla nas ofertę. A jeżeli już spłacamy raty, to należy wziąć pod uwagę rozwiązanie o nazwie kredyt konsolidacyjny, który jest pomocnym sposobem na "uwolnienie się" od kilku rat, bowiem daje on szansę na zamienienie ich na jedną. Niemniej jednym z najważniejszych elementów jest bez wątpienia przeanalizowanie umowy, która pozwala na sprawdzenie, gdzie warto wziąć kredyt.